Cuánto dinero debería haber ahorrado a los 30 años?

Si estás buscando orientación sobre cuánto deberías haber ahorrado, lo más probable es que estés tratando de confirmar algunas sospechas: O bien que estás clavando las cosas, o bien que… no. Los estudios sobre el ahorro para la jubilación indican que, para la mayoría de las personas, es mucho más probable lo segundo. Así que si usted'está pensando, "Cuánto dinero debería tener ahorrado a los 30 años?" aquí hay algunas respuestas.

¿Cuánto dinero debería tener ahorrado a los 30 años??

Verá que un punto de referencia de ahorro para la jubilación es el que más tiempo lleva en el aire: Viene de Fidelity Investments y dice que deberías tener una cantidad igual a tu salario anual ahorrado a los 30 años.

No se vaya, no hemos terminado.

Los consejos de Fidelity se ven contrarrestados por los menos conocidos, pero algo más digeribles, de T. Rowe Price, otro corredor conocido por sus productos para la jubilación. Sugiere tener la mitad de su salario anual ahorrado a los 30 años, trasladando más responsabilidad a sus últimos años.

Ambos puntos de referencia parecen grandes e intimidantes si no los ha cumplido. En un mundo ideal, todos empezaríamos a ahorrar para la jubilación nada más salir de la universidad, pero los préstamos estudiantiles demuestran que el mundo no es ideal. Así que centrémonos en ponernos al día.

Entienda cómo funcionan estos puntos de referencia

Fidelidad, T. Rowe Price y todos los demás editores de puntos de referencia para la jubilación tienen buenas intenciones: Tratan de dividir las grandes cifras en objetivos más pequeños e incrementales.

El problema es que para muchas personas, incluso esas metas más pequeñas parecen inalcanzables. Cuando se trata de consejos sobre el ahorro para la jubilación, es importante recordar dos cosas:

No. 2 es especialmente clave. Los puntos de referencia son una buena y rápida forma de comprobar su progreso. Pero incorporan supuestos generales -sobre la esperanza de vida, la edad de jubilación y los gastos de jubilación- que pueden o no aplicarse a usted. En ningún caso se trata de reglas rígidas.

Establezca su propio objetivo, y luego haga un plan para alcanzarlo

Aparte de trabajar con un asesor financiero, la mejor manera de saber cuánto debería haber invertido no es siguiendo un punto de referencia, sino utilizando una calculadora de jubilación, que tomará su información y le dará una orientación mucho más personalizada.

No lo entiendas mal: Todavía puede parecer que esa orientación se ríe en tu cara. Es entonces cuando empleas estrategias como las que se detallan a continuación para ayudarte a tomar impulso.

» Más información: Nuestra guía completa sobre cómo ahorrar para la jubilación

Establezca objetivos mensuales o semanales

El salario medio anual de los trabajadores de 25 a 34 años era de 47.736 dólares en 2020. Una persona que empiece a ahorrar a los 25 años tendría que invertir unos 580 dólares al mes para tener 40.000 dólares en el banco a los 30 años, suponiendo un rendimiento medio anual relativamente conservador del 6%. Bajo T. Rowe Price, esa inversión mensual se reduce a 300 dólares.

No es una cantidad pequeña de dinero. Pero si lo miramos semanalmente, la cosa mejora un poco: 133 dólares semanales según el modelo de Fidelity; 70 dólares según el de T. Precio de Rowe. Descomponga su objetivo en pequeños trozos como éste y tal vez descubra que es algo que, al menos, puede trabajar para conseguirlo.

» Comprueba tu rendimiento potencial: Calculadora de inversiones

No se olvide de recoger -y contabilizar- las aportaciones de la empresa

Si tiene un plan 401(k) en el trabajo y su empresa hace una aportación equivalente a la suya, ese dinero podría cubrir la diferencia entre lo que está ahorrando actualmente y lo que debería ahorrar. Una aportación común es el 50% de hasta el 6% de su salario. Sobre la base de un salario medio de 40.196 dólares, eso equivale a unos 1.200 dólares al año.

Utiliza las transferencias automáticas para mantenerte honesto

El dinero que aportas a un 401(k) sale directamente de tu sueldo, lo que reduce la tentación de gastarlo.

Pero no todo el mundo tiene un plan 401(k) u otro plan de la empresa. Si no lo tiene, pida a su empleador que envíe una parte de su sueldo directamente a una cuenta de jubilación individual: muchos departamentos de nóminas están encantados de dividir su cheque de varias maneras.

» Esto es lo que debe saber sobre las cuentas de jubilación

Entender cómo las desgravaciones fiscales reducen el coste del ahorro

Podrías obtener una deducción fiscal por el dinero que deposites en un plan 401(k) o en una cuenta IRA tradicional: eso significa que podrías ingresar 580 dólares en la cuenta cada mes, pero después de la deducción fiscal, la aportación sólo podría reducir tus ingresos mensuales en 500 dólares, ya que recuperarás el resto de ese desembolso en el momento de pagar los impuestos. Y si sus ingresos son lo suficientemente bajos, también puede beneficiarse de un crédito adicional para el ahorrador a la hora de pagar los impuestos.

Destine su dinero a las cosas correctas

Muchos veinteañeros y treintañeros se sienten presionados para acabar con los préstamos estudiantiles o crear un gran colchón para emergencias. Esos son objetivos nobles, pero puede que no sean los mejores lugares para tu dinero ahora mismo.

Si el tipo de interés de tu préstamo estudiantil es inferior a la rentabilidad que puedes esperar obtener invirtiendo, es mejor que pagues el préstamo poco a poco y pongas el dinero extra en tus cuentas de jubilación.

Lo mismo ocurre con un fondo de emergencia: Sí, es importante. Pero no son tan importantes como para posponer el ahorro para la jubilación. Reúne un colchón para emergencias de 500 dólares más o menos, y luego céntrate en la jubilación hasta que estés bien encaminado.

Para agilizar el proceso, considera la posibilidad de crear tu fondo de emergencia con una cuenta de ahorro online de alto rendimiento. Tienen un porcentaje de rendimiento anual, o APY, de alrededor del 2%. Eso es unas 20 veces más alto que la media nacional. Estas cuentas también suelen prescindir de las comisiones mensuales de mantenimiento y de los requisitos de depósito mínimo, y están aseguradas por la FDIC.

Para conocer algunas de las mejores opciones, consulte las cuentas de ahorro online de alto rendimiento favoritas de nuestra página web.

No se limite a ahorrar, invierta

Aunque no puede controlar el rendimiento del mercado, sí puede controlar las inversiones que elige. A los 30 años, debería tener una cartera de jubilación asignada casi por completo a las acciones.

Por qué? Porque tienes 30 o 40 años antes de jubilarte, y ese tiempo significa que las fluctuaciones del mercado a corto plazo no te importan. Lo que sí importa es el crecimiento a largo plazo, y eso es lo que se consigue en el mercado de valores.

» Necesita más detalles? Así se invierte en acciones

Si no se invierte adecuadamente, hay que ahorrar mucho más para construir el mismo tamaño de los huevos de nido. Tomemos dos personas, ambas de 30 años: Inversor No. 1 se invierte en una cartera conservadora compuesta principalmente por fondos de bonos; el inversor no. 2 casi en su totalidad en fondos de índices bursátiles.

Inversor No. 1 gana una media del 4% anual; Inversor no. 2 gana el 10%, el rendimiento medio anual histórico del mercado. Ambos invierten 500 dólares al mes durante los próximos 35 años. El primer inversor acabaría con unos 440.000 dólares al final. La segunda? Más de 1 dólar.6 millones.

Esto no quiere decir que siempre se vaya a ganar un 10% en la bolsa, ni que se deba permanecer toda la vida invirtiendo el 100% en acciones. Pero ilustra la importancia de elegir las inversiones adecuadas. Cuando se es joven, se puede asumir más riesgo, y eso compensa a largo plazo.

» Más información: Cómo invertir el dinero