¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación??

Es la pregunta del millón, literalmente: ¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación??

Cuánto debe ahorrar para la jubilación?

A la hora de ahorrar para la jubilación, la mayoría de los expertos recomiendan un objetivo de ahorro anual para la jubilación del 10% al 15% de sus ingresos antes de impuestos. Los que ganan mucho dinero suelen querer llegar a la parte superior de ese rango; los que ganan poco pueden acercarse más a la parte inferior, ya que la Seguridad Social puede reemplazar una mayor parte de sus ingresos.

Pero no hay una fórmula única para calcular cuánto debe ahorrar para la jubilación. Lo más probable es que dependa de tu futuro, tanto de la parte conocida como de la desconocida, como por ejemplo

• Su esperanza de vida

• Tus niveles actuales de gasto y ahorro

• Sus preferencias de estilo de vida en la jubilación

Estos son los cuatro pasos para calcular cuánto debe ahorrar para la jubilación.

1. Calcular las necesidades de ingresos futuras

Te lo advierto: Este paso es el que más trabajo conlleva, pero no lo dejes pasar, porque los demás son pan comido. Y si mantienes incluso un presupuesto holgado, ya tienes una ventaja. La proyección de las necesidades futuras de ingresos empieza por echar un vistazo a los gastos actuales.

Para ello, introduzca sus gastos mensuales habituales en la primera columna de una hoja de cálculo o apúntelos en un papel. A continuación, piense un poco en si cada gasto se mantendrá igual, bajará, subirá o -lo mejor de todo- desaparecerá en la jubilación. (En un mundo perfecto, le estamos mirando a usted, la hipoteca.) En una segunda columna, escribe tu mejor estimación de lo que será cada gasto durante la jubilación.

Sume esos gastos, añada otras cosas para las que quizá no tenga presupuesto ahora, pero en las que quiera gastar dinero más adelante -viajes, golf, artículos de mahjong, clases de baile de salón- y tendrá una idea aproximada de sus necesidades de gasto mensuales en el futuro. Multiplique por 12 para obtener los ingresos que necesitará cada año para hacer frente a esos gastos en la jubilación. Compare eso con sus ingresos actuales para llegar a lo que se denomina ratio de sustitución, o la parte de sus ingresos que debería intentar sustituir en la jubilación.

2. Tenga en cuenta las reglas generales

Según la encuesta de confianza en la jubilación del Employee Benefit Research Institute de 2021, 7 de cada 10 trabajadores confían en que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente en la jubilación, pero 1 de cada 3 trabajadores afirma que la pandemia del COVID-19 ha afectado negativamente a su capacidad de ahorro para la jubilación. Si necesita ajustar su plan de jubilación debido a la pérdida de un empleo o a otra carga financiera, puede ser una buena idea tener en cuenta algunas reglas financieras generales.

«Si ahorra el 15% de sus ingresos ahora, podría vivir fácilmente con el 85% de sus ingresos en la jubilación, sin ajustar los gastos. «

La más utilizada es la regla del 80%, que dice que debe tratar de reemplazar el 80% de sus ingresos antes de la jubilación. Se trata de una regla imprecisa: Algunos sugieren inclinarse hacia el 70%; otros piensan que es mejor apuntar a un 90% más conservador.

Para saber a qué atenerse, considere el porcentaje de sus ingresos que está ahorrando para la jubilación. Ya no tendrás que hacerlo cuando cruces la hipotética línea de meta, lo que significa que si ahora ahorras un 15%, podrías vivir fácilmente con el 85% de tus ingresos sin ajustar los gastos. Añada la Seguridad Social y reduzca los impuestos sobre la nómina, que se comen el 7.El 65% de sus ingresos mientras esté trabajando, y probablemente pueda ajustar esos ingresos aún más.

» Más información: Todo lo que debe saber sobre cómo ahorrar para la jubilación 

La mejor manera de utilizar una regla general como ésta es como una comprobación visceral frente a un enfoque más personalizado que consiste en analizar a fondo los gastos. ¿Estás muy lejos del consejo estándar o muy cerca?? Pero también puede utilizarse como punto de partida por sí mismo, a partir del cual puedes mover los números.

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3. Utilice una calculadora de jubilación

Si sus estimaciones son correctas, una buena calculadora de jubilación le dará una evaluación de la situación en la que se encuentra su progreso de ahorro, combinando esas estimaciones de gasto anual con proyecciones. La mayoría de las calculadoras completas incluyen suposiciones basadas en la investigación: Habrá valores por defecto para las proyecciones de inflación, la esperanza de vida y los rendimientos del mercado.

» Haga números: Utilice la calculadora de jubilación de nuestro sitio web para estimar sus necesidades futuras

Para obtener el resultado más exacto, debe considerar si esas suposiciones son correctas dada su situación: ¿Su estrategia de inversión está preparada para alcanzar la rentabilidad por defecto utilizada por la calculadora, que probablemente ronde el 6% o el 7%?? Si se inclina por los bonos, querrá ajustarlos a la baja. ¿Su abuela y la abuela de su abuela vivieron hasta los 110 años?? Tiene buenos -pero caros- genes. Tenga en cuenta en sus previsiones los años adicionales que pueda vivir.

4. Revísela regularmente

Las circunstancias cambian y sus necesidades de jubilación cambiarán con ellas. Ya sea por un nuevo trabajo, un nuevo bebé o una nueva pasión por viajar por el mundo una vez cumplidos los 65 años, tiene sentido realizar estos cálculos de jubilación con bastante frecuencia. Siempre es mejor ajustarse sobre la marcha que luchar por ponerse al día más adelante.

Si se siente abrumado, es fácil obtener ayuda para equilibrar sus objetivos financieros. Las opciones van desde los robo-asesores online de bajo coste hasta los asesores financieros que ofrecen una variedad de servicios. Más información sobre cómo elegir un asesor financiero adecuado para usted.