El pago inicial de tu préstamo de coche influye en el tipo de interés, la cuota mensual y si te aprueban.Shannon Bradley Sep 17, 2021
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En general, deberías esforzarte por hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra de un coche nuevo. En el caso de los coches de segunda mano, intenta dar al menos un 10% de enganche.
Si no puede pagar la cantidad recomendada, ponga lo máximo que pueda sin agotar sus ahorros o fondos de emergencia. Cuanto más puedas dar de entrada al comprar un coche, mejor será tu situación financiera cuando te vayas.
Muchas personas compran coches con pagos iniciales más bajos.
Algunos simplemente no tienen suficiente dinero ahorrado para dar la cantidad recomendada, especialmente porque los precios de los coches se han disparado. En 2021, el precio medio de un coche nuevo se acercaba a los 42.000 dólares, lo que significa que un pago inicial del 20% sería de 8.400 dólares. En el caso de los coches de segunda mano, el precio medio supera los 25.000 dólares, por lo que el 10% de entrada serían 2.500 dólares. Estas cantidades de pago inicial pueden incluir dinero en efectivo, el valor de un intercambio o ambos.
Otras personas pueden dar una pequeña o nula entrada para el coche porque su puntuación crediticia, su historial de préstamos para automóviles y su relación deuda-ingresos indican poco riesgo para el prestamista.
Por qué es importante el importe del pago inicial del coche
Reducir el tipo de interés
Por lo general, cuanto más pague de entrada, más bajo será el tipo de interés. Realizar un pago inicial considerable y financiar una parte menor del precio de compra indica a los prestamistas que eres un prestatario de bajo riesgo. Además, si el importe del préstamo es menor, lo más probable es que puedas optar por un plazo más corto y pagar menos intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Reduce tus pagos mensuales
Si pagas más de entrada, reduces la cantidad que necesitas financiar y te ayuda a pagar el préstamo antes. Por regla general, cada 1.000 $ de pago inicial reduce la cuota mensual entre 15 y 18 $.
Puedes utilizar nuestra calculadora de préstamos para automóviles para ver cómo afectarán los distintos importes de la cuota inicial a tus pagos mensuales.
Reduce la relación préstamo-valor
Los préstamos para automóviles están garantizados por el valor del coche, y los prestamistas tienen límites para la cantidad que una persona puede pedir prestada en comparación con el valor del vehículo, lo que se denomina relación préstamo-valor o LTV. Cada prestamista tiene sus propias reglas de LTV para la aprobación del préstamo y, en algunos casos, un pago inicial mayor puede ayudarle a cumplir con el requisito de LTV del prestamista.
Además, los prestamistas utilizan el ratio LTV como medida del riesgo de un préstamo. Cuando pides un préstamo inferior al valor del coche, se reduce el riesgo de que el prestamista pierda dinero si no pagas el préstamo. Los préstamos considerados de menor riesgo suelen tener tipos de interés más bajos.
Evita quedar al descubierto en tu préstamo
Al comprar un coche nuevo, éste pierde alrededor del 20% de su valor por depreciación durante el primer año. Por eso, los expertos sugieren hacer un pago inicial mayor en un coche nuevo que en uno usado.
Si haces un pago inicial inferior al 20%, podrías acabar debiendo más de lo que vale el coche. Esto se llama ser "al contado" o «underwater», y puede ponerte en una situación financiera precaria. Si decides vender o cambiar el coche, deberás la diferencia.
Si tienes un accidente y tu coche es un desastre, el pago de la compañía de seguros -que se basa en el valor en efectivo del coche- puede no cubrir la cantidad total que aún debes. (El seguro de desgravamen está pensado para cubrir este riesgo).)
Aumenta tus posibilidades de que te aprueben el préstamo
Si no tienes crédito o tienes una puntuación FICO baja (alrededor de 620 o menos), un pago inicial mayor puede mejorar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo de auto. Y si le aprueban, puede optar a una financiación con mejores condiciones y un tipo de interés más bajo. De hecho, algunos prestamistas exigen un pago inicial del 10% o 1.000 dólares, la cantidad que sea menor, a los compradores de coches sin crédito o con una puntuación de crédito baja.
Cómo calcular lo que tiene sentido para el pago inicial de un coche
Debido a las ventajas financieras, cuanto más pueda dar de entrada a un coche, mejor. Lo mejor es dar un 20% o más de entrada en un coche nuevo y al menos un 10% en un coche usado si puedes permitírtelo.
Si estos porcentajes recomendados están fuera de tu alcance, pregúntate si puedes retrasar la compra del vehículo. Esperar puede darte tiempo para ahorrar más para el pago inicial. Si no tienes un presupuesto mensual, crea uno. Determina si hay gastos que puedes reducir y en qué medida. A continuación, establece una transferencia automática a una cuenta de ahorros para empezar a crear un pago inicial mayor.
Si no puedes aplazar la compra de un coche, debes saber que muchas personas dan menos de entrada y pagan su coche sin problemas financieros. Si tu situación financiera mejora, puedes pagar una cantidad extra en el pago de tu coche para no quedar al revés y pagar el préstamo antes. También puedes considerar la posibilidad de refinanciar el préstamo del coche, lo que podría darte una nueva oportunidad de reducir el tipo de interés y la cuota mensual.