Cuánto cuestan las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito?

Las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito suelen costar a las empresas 1.Del 5% al 3.5% del total de cada transacción. Por una venta de 100 dólares, eso significa que podrías pagar desde 1.50 a 3 dólares.50 en tasas de procesamiento de tarjetas de crédito. Para una pequeña empresa, estas tasas pueden suponer un gasto importante. He aquí cómo funcionan y cómo reducir sus tarifas.

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Qué incluyen las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito

Las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito que se pagan por cada transacción con tarjeta -también conocidas como tasa de descuento comercial- se dividen entre las instituciones financieras que permiten estos pagos. Incluyen las siguientes tasas:

• Intercambio. Esta es la mayor parte de la tasa de descuento comercial que va al banco emisor, el banco que gestiona la tarjeta de crédito utilizada para realizar el pago. Algunos ejemplos de emisores de tarjetas de crédito son Chase, Citi y Bank of America.

• Tasa de evaluación. Esta tasa se destina a las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, Discover y American Express.

• Comisión del procesador de pagos. Esta comisión se destina al procesador, la empresa que gestiona la logística para procesar los pagos con tarjeta para su negocio. Los procesadores incluyen empresas como Square, Stax y Helcim.

Su procesador de pagos le cobrará las comisiones de procesamiento de su tarjeta de crédito en un solo pago al final de cada mes o reducirá el importe de cada depósito en la cantidad de las comisiones debidas.

Estructuras de precios

Los procesadores de pagos suelen ofrecer una de las siguientes estructuras de precios:

Tarifas planas o mixtas

Esta es la estructura de precios utilizada por Square, Stripe y PayPal. Con esta estructura de precios, pagará un porcentaje del total de la transacción más una tasa fija. Por ejemplo, la tasa podría ser del 2.6% más 10 céntimos para las transacciones en persona.

Los precios combinados son sencillos y predecibles; sin embargo, también pueden ser más caros en general que las otras estructuras de precios.

Precios escalonados

Se basa en tres niveles: cualificado (tarjetas de débito y tarjetas sin programas de recompensa); medio cualificado (tarjetas con determinados programas de recompensa); y no cualificado (tarjetas corporativas y tarjetas con generosos programas de recompensa). Las tarifas son más bajas para las tarjetas cualificadas y más altas para las tarjetas no cualificadas.

Al igual que los precios fijos, los precios escalonados se representan como un porcentaje más una comisión fija. Con esta estructura de precios, sus tarifas de procesamiento variarán en función del tipo de tarjeta que acepte. Suele ser un poco menos cara que la tarifa plana, pero es más alta que la tarifa de intercambio plus.

Precios de intercambio plus

Esta suele ser la opción de precio más económica. Sin embargo, el precio de intercambio plus es el que presenta la mayor variabilidad de estas opciones de precios, ya que las tasas de intercambio varían en función de varios factores, entre ellos:

• Red de tarjetas. Las tarifas de Visa's son diferentes de las de Mastercard's.

• Tipo de tarjeta utilizada. Las tarjetas de crédito con recompensas cuestan más de procesar que las tarjetas de crédito sin recompensas, por ejemplo.

• Cómo se procesa la tarjeta. Las transacciones en persona son menos costosas que las transacciones sin tarjeta.

Esta estructura de precios consiste en la tasa de intercambio que cobra la red de tarjetas de crédito más un margen de beneficio definido, o tasa de transacción, que va a parar a la empresa de procesamiento. Al igual que las tarifas planas y escalonadas, pagará un porcentaje más una comisión por transacción.

Precios basados en la afiliación

Algunos proveedores también ofrecen precios basados en la afiliación, que podrían ser la opción de procesamiento menos costosa en algunos casos. En el modelo de precios basado en la afiliación, los procesadores no se llevan un porcentaje de sus ventas. En lugar de ello, obtienen la mayor parte de sus ingresos cobrando cuotas mensuales o anuales, a veces con tarifas fijas por transacción. Stax, por ejemplo, cobra tarifas a partir de 99 dólares al mes más 8 céntimos por transacción en persona más la tasa de intercambio.

¿Cuánto pagaré en concepto de tasas de procesamiento de tarjetas de crédito??

Utilice esta calculadora para ver cómo varían los costes mensuales de procesamiento de pagos en función de los métodos de transacción y las tarifas. Si tiene en mente un procesador de pagos, introduzca las tarifas del proveedor en la calculadora -o una estimación de las tarifas medias para los precios de intercambio plus- para calcular cuánto le costará el servicio cada mes.

Estos son los tipos de transacciones más comunes a tener en cuenta:

• En persona: Un cliente paga en persona y pasa, toca o introduce una tarjeta de crédito.

• Tarjeta no presente: Un cliente paga con tarjeta de crédito en línea o una empresa introduce manualmente la información de la tarjeta de crédito para cobrar al cliente a distancia.

• Métodos alternativos: Un cliente paga fuera de los métodos tradicionales de tarjeta de crédito, como con códigos QR o apps sin contacto como Apple Pay.

Cómo reducir sus tarifas

Así es como puede reducir las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito.

Evite las comisiones evitables

Lo mejor es trabajar con un procesador que no cobre tasas de extracto, tasas mensuales mínimas de procesamiento, tasas de cumplimiento de la PCI o tasas de alquiler de terminales. Pero si eso'no es una opción, y ves estos cargos en tu estado de cuenta, levanta el teléfono y pregunta si alguno de esos cargos puede ser eximido o evitado en el futuro.

Mantenga su tasa de devolución de cargos baja

Su tasa de devolución de cargos es el porcentaje de transacciones disputadas por los clientes, por ejemplo, debido al uso no autorizado de la tarjeta, a errores de facturación o a disputas no resueltas sobre la calidad de los artículos comprados. Las tasas de devolución de cargos pueden ser costosas, a menudo de 20 a 50 dólares por disputa, además del reembolso de la transacción completa, y los altos índices de devoluciones de cargos pueden hacer que los proveedores aumenten sus tasas de transacción.

Minimice las devoluciones de cargos utilizando lectores de tarjetas sin contacto y con chip para reducir su responsabilidad en caso de fraude, y ofreciendo políticas de devolución, un buen servicio de atención al cliente y respuestas rápidas a cualquier queja de los clientes.

Omitir la tarifa plana

Muchos negocios -especialmente los nuevos- procesan los pagos con tarjeta de crédito a través de procesadores como PayPal, Square o Stripe. Suelen ser las más rápidas de establecer cuando tu negocio es joven. Pero, por lo general, esto significa que estará en una estructura de precios de tarifa plana, que suele ser la opción más cara. Un procesador que ofrezca precios de intercambio plus o precios basados en la afiliación podría ahorrarle dinero.

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Recoge los presupuestos

Recoge presupuestos de varios procesadores. Si encuentra precios más favorables en otro sitio, lleve el presupuesto a su actual procesador. La compañía podría igualar la oferta o proporcionar tarifas más bajas. Si no es así, los presupuestos pueden ayudarle a decidir si el ahorro es lo suficientemente importante como para justificar el cambio de procesador.

Cambia de procesador

Cambiar de procesador de pagos puede ser una molestia. Sin embargo, un aumento en la rentabilidad de tu negocio puede hacer que la molestia valga la pena. Si todos los intentos de negociar con su actual procesador de pagos fracasan, cambie de procesador. En el caso de un negocio de gran volumen, por ejemplo, los precios basados en la afiliación podrían ser la opción más rentable.

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