¿Cuántas cuentas IRA tradicionales y Roth puede tener??

No hay límite en el número de cuentas IRA que puede tener. Pero hay límites en cuanto a la cantidad que se puede aportar en un solo año.Dayana Yochim, Andrea Coombes 17 mar 2021

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Puede tener varias cuentas IRA, pero ¿es una buena idea?? Estos son los pros y los contras.

¿Cuántas cuentas individuales se pueden tener?? Cuántas cuentas IRA Roth?

No hay límite en el número de cuentas IRA que puede tener. Incluso puede tener varias cuentas IRA del mismo tipo, es decir, puede tener varias cuentas IRA Roth, IRA SEP e IRA tradicionales.

Dicho esto, aumentar el número de IRAs no aumenta necesariamente la cantidad que puedes aportar anualmente.

Para las cuentas IRA Roth y las IRA tradicionales, son 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

Usted es libre de dividir ese dinero entre los tipos de IRA en cualquier año, si lo desea. (Los límites de las aportaciones no se aplican si se hace una transferencia de la cuenta IRA, es decir, si se transfiere el dinero del plan de jubilación de un antiguo empleador, como un 401(k), a una cuenta individual).)

Las ventajas de tener varias cuentas individuales

Tener varias cuentas IRA puede ayudarle a afinar su estrategia fiscal y a acceder a más opciones de inversión y a un mayor seguro de cuenta. Aquí están los pros de tener múltiples IRAs:

Diversificación fiscal: Los distintos tipos de cuentas individuales ofrecen diferentes ventajas fiscales. Una IRA tradicional le ofrece una deducción fiscal inmediata, lo que le permite posponer lo que debe a Hacienda hasta que empiece a retirar sus ahorros de la cuenta en la jubilación. Con una IRA Roth, no hay una reducción de impuestos por adelantado en las contribuciones, pero los retiros calificados están completamente libres de impuestos. A continuación le explicamos en qué se diferencian las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA.

Diversificación de las inversiones: Tener cuentas IRA en varias empresas financieras puede darle exposición a diferentes tipos de inversiones e incluso a diferentes estrategias de inversión. Por ejemplo, digamos que quiere que la mayor parte de sus ahorros para la jubilación se gestionen de forma profesional, pero también quiere utilizar una parte para incursionar en acciones individuales por su cuenta. Puede crear una cuenta IRA en un robo-asesor (para una gestión de cartera automatizada y de bajo coste) y otra IRA en una agencia de valores de descuento que ofrezca la posibilidad de negociar con acciones, o dos cuentas separadas en la misma empresa si ésta ofrece ambos servicios. Consulte este resumen de los mejores proveedores de cuentas individuales para comparar algunas de las principales empresas.

Flexibilidad en los retiros: Además de las diferencias en la tributación de sus ahorros, las IRAs tradicionales y las Roth tienen diferentes reglas sobre los retiros tanto antes como durante la jubilación. Las aportaciones a la cuenta IRA Roth (no las ganancias) pueden retirarse sin impuestos ni multas en cualquier momento y por cualquier motivo. Las cuentas IRA tradicionales tienen menos margen de maniobra, aunque permiten retiradas anticipadas (antes de los 59½ años) sin penalización en determinadas circunstancias. Y a diferencia de la Roth, los retiros de una IRA tradicional son obligatorios a partir de los 72 años. No hay retiros mínimos requeridos con la Roth.

Más cobertura de seguro para su efectivo e inversiones: En el improbable caso de que el corredor o el banco que tiene su cuenta IRA quiebre, el seguro SIPC y FDIC de las cuentas de inversión y depósito puede cubrir sus pérdidas. La cobertura suele tener un límite de 500.000 $ (SIPC) y 250.000 $ (FDIC) para un solo titular de cuenta en una sola institución, pero hay formas de aumentar la cobertura mediante varias cuentas. Por ejemplo, si tiene dos cuentas Roth IRA en la misma institución asegurada por la SIPC, sólo puede optar a una cobertura de 500.000 dólares. Pero si tiene una cuenta IRA Roth y otra tradicional en la misma institución, ambas cuentas se consideran entidades aseguradas por separado con una cobertura de $500,000 de la SIPC para cada una.

Planificación patrimonial simplificada: El nombramiento de beneficiarios forma parte del proceso de apertura de una cuenta IRA. Aunque puede nombrar a más de un beneficiario por IRA (uno principal y otro de contingencia), el hecho de nombrar a diferentes personas en cuentas separadas puede mitigar las disputas de beneficiarios después de que se retire al más allá.

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Los inconvenientes de las cuentas individuales múltiples

El principal inconveniente de las cuentas IRA múltiples? El factor de las molestias. Estos son algunos de los contras:

Duplicar (o quintuplicar) el papeleo: La burocracia viene de la mano de las cuentas de jubilación. Aunque es más fácil que nunca seguir y gestionar su dinero en línea, las cuentas múltiples implican tener que lidiar con múltiples formularios de impuestos, avisos de cambios/actualizaciones de servicios, políticas de privacidad y otras divulgaciones.

Planificación de la jubilación y mantenimiento de la cartera más complicados: La asignación de activos, el arte de encontrar el equilibrio adecuado entre riesgo y recompensa en su cartera, es una parte clave de la planificación de la jubilación. Cuando sus activos están repartidos en varias cuentas, el seguimiento del rendimiento y el reequilibrio de la combinación global para mantener una estrategia de inversión coherente es más complicado.

Exposición añadida a las comisiones de cuentas e inversiones: Es natural prestar más atención a las cuentas de mayor saldo y dejar de lado las más pequeñas. Pero descuidar el cuidado y el mantenimiento de cualquier cuenta de ahorro para la jubilación puede dar lugar a rendimientos inferiores, especialmente en lo que respecta a las comisiones de inversión -desde las comisiones de corretaje hasta las cargas de venta de los fondos de inversión- que erosionan su poder de ganancia con el tiempo.

Cuál es el número correcto de IRAs?

Para la mayoría de las personas, el número es al menos dos: una cuenta IRA Roth y otra tradicional, además de un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 401(k), si tienes uno. Aquí le explicamos por qué:

  • Las cuentas IRA Roth ofrecen la mayor flexibilidad tanto antes de la jubilación (retiros de las aportaciones libres de impuestos y multas) como durante la misma (distribuciones libres de impuestos y sin retiros mínimos obligatorios). Si cumple los requisitos para contribuir a una cuenta IRA Roth, merece la pena tenerla. Aquí están los límites actuales de Roth.

  • Una IRA tradicional es una opción inteligente para el dinero procedente de antiguos planes de jubilación del lugar de trabajo, o si la deducción fiscal inicial le incentiva a ahorrar más. Es probable que tenga acceso a más opciones de inversión y más control sobre las comisiones en comparación con su antiguo plan 401(k). Además, transferir el dinero de un plan financiado con sus dólares antes de impuestos a una IRA tradicional, que trata los impuestos de la misma manera, garantiza que no haya facturas sorpresa del IRS. Consulte esta guía de reinversión del plan 401(k) para obtener instrucciones paso a paso.

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