Por lo general, no se puede heredar una deuda de los padres, a menos que se haya firmado la deuda o se haya solicitado un crédito junto con la persona fallecida.Liz Weston 29 de mayo de 2020
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¿Puedes heredar las deudas de tus padres?? Por lo general, la respuesta es no, pero es posible que tengas que lidiar con cobradores insistentes y probablemente quieras consultar a un abogado para que se encargue del lío financiero que dejan tus padres.
Cuando el padre del bloguero John Schmoll murió, dejó una casa que valía mucho menos que la hipoteca, facturas de tarjetas de crédito que superaban los 20.000 dólares y cobradores que insistían en que el hijo estaba legalmente obligado a pagar lo que su padre debía.
Afortunadamente, Schmoll lo sabía bien.
«Llevo dos décadas trabajando en servicios financieros», dice Schmoll, residente en Omaha, Nebraska, que era corredor de bolsa antes de crear su sitio web, Frugal Rules. «Sabía que no era responsable.»
Se espera que los baby boomers transfieran billones a sus herederos en los próximos años. Pero muchas personas heredan poco más que un montón de facturas.
Casi la mitad de las personas mayores mueren poseyendo menos de 10.000 dólares en activos financieros, según un estudio de 2012 para la Oficina Nacional de Investigación Económica. Mientras tanto, la deuda entre los estadounidenses de más edad se dispara. Solía ser relativamente inusual tener una hipoteca o una deuda de tarjeta de crédito en la jubilación. Ahora, el 23% de los mayores de 75 años tiene hipotecas, un aumento de cuatro veces desde 1989, y el 26% tiene deudas de tarjetas de crédito, un aumento del 159%, según los últimos datos de la Reserva Federal de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2016.
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Si sus padres se encuentran entre los que pueden morir endeudados, esto es lo que debe saber.
Usted (probablemente) no es responsable de sus deudas
Cuando la gente muere, sus deudas no desaparecen. Esas deudas las debe ahora su patrimonio.
Algunos patrimonios no tienen suficientes activos (propiedades, inversiones y dinero en efectivo) para pagar todas las facturas, por lo que algunas de ellas simplemente no se pagan. Los cónyuges pueden tener la responsabilidad de ciertas deudas, dependiendo de la ley estatal, pero los sobrevivientes que no son cónyuges generalmente no tienen que pagar lo que se debe a menos que hayan firmado la deuda o solicitado un crédito junto con la persona que murió.
Además, los bienes que pasan directamente a los herederos no suelen tener que utilizarse para pagar las deudas del patrimonio. Estos activos pueden incluir cuentas bancarias de «pago por fallecimiento», pólizas de seguro de vida, planes de jubilación y otras cuentas que nombren beneficiarios, siempre que el beneficiario no sea la herencia.
«Lo tomas y te vas a casa», dice Jennifer Sawday, abogada de planificación patrimonial en Long Beach, California.
Necesita un abogado
Algunos padres esperan evitar a los acreedores o los costes de la sucesión, que es el proceso judicial que suele seguir a un fallecimiento, añadiendo el nombre del hijo a la escritura de la casa o transfiriendo la propiedad por completo. Cualquiera de estos movimientos puede tener consecuencias legales y fiscales y debe ser discutido con un abogado primero.
Tras el fallecimiento de uno de los padres, el albacea debe seguir la ley estatal para determinar cómo se distribuyen los fondos limitados y puede ser considerado personalmente responsable de los errores. Por eso, consultar a un abogado es una buena idea, y el patrimonio suele pagar los costes. (Los gastos de administración de una herencia se consideran deudas prioritarias que se pagan antes que otras facturas, como las tarjetas de crédito).)
Siguiendo el consejo de su abogado, Schmoll envió cartas a los acreedores de su padre en las que les explicaba que la herencia era insolvente, y luego cerró formalmente la herencia de acuerdo con las leyes testamentarias de Montana, donde su padre había vivido.
Un abogado también puede aconsejarle cómo proceder si un padre no sólo es insolvente, sino que no tiene ningún activo. En esa situación, puede que no haya razón para abrir un caso de sucesión y tratar con los cobradores, dice Sawday.
«A veces, aconsejo a los clientes que dejen descansar a la persona y no hagan nada», dice Sawday. «Deja que un acreedor se encargue.»
Debe tomar notas meticulosas
La vida financiera de las personas endeudadas suele ser un caos, y resolverlo todo puede llevar tiempo.
Como albacea de la herencia de su padre, Schmoll trató con más de una docena de agencias de cobro, empresas de servicios públicos y prestamistas, a menudo hablando con varias personas sobre una misma cuenta. Lleva un documento en el que registra detalles como los nombres de las personas con las que habla, las fechas y horas de las conversaciones, lo que se dijo y las acciones de seguimiento requeridas, así como los números de referencia de varias cuentas.
No debería creer lo que le dicen los cobradores de deudas
Algunos cobradores le dijeron a Schmoll que tenía la obligación moral de pagar las deudas de su padre, ya que el dinero prestado podría haberse gastado en la familia.
Schmoll sabía que estaban tratando de explotar su deseo de hacer lo correcto, y aconseja a otros en situaciones similares que no dejen que los cobradores de deudas jueguen con sus emociones.
«No tome una decisión precipitada, porque es muy fácil decir: ‘¿Sabes qué?? Tengo que pensar en ello. Déjeme que le llame», dice Schmoll.
» Preocupado por navegar solo por esto? Considere la posibilidad de elegir un asesor financiero para que le ayude.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.