Cuándo las compañías de seguros de vida pueden rechazar un siniestro

Es un escenario de pesadilla. Después de su muerte, su aseguradora de vida se niega a pagar, dejando a su familia sin la seguridad financiera que usted planeaba proporcionarle.

Ante todo, que no cunda el pánico. Esto es raro. El valor total de las reclamaciones de seguros de vida que las aseguradoras denegaron o retrasaron su pago en 2013 fue de 435 millones de dólares, apenas un 0.El 7% de los 64.000 millones de dólares que pagaron en siniestros ese año, según datos del American Council of Life Insurers y la National Association of Insurance Commissioners. Y las aseguradoras acaban pagando muchos de los siniestros que inicialmente impugnan.

Aunque es raro que las aseguradoras se nieguen a pagar, hay medidas que puedes tomar para ayudar a que tus seres queridos no se queden en la estacada.

Motivos de rechazo

En general, hay varias razones por las que las aseguradoras pueden no pagar una reclamación de seguro de vida, entre ellas:

• Caducidad de una póliza por falta de pago de las primas

• Suicidio durante los dos primeros años de vigencia de la póliza (después, los suicidios están cubiertos)

• Muerte mientras se comete un delito

• Asesinato de un beneficiario

• Falsedades materiales en la solicitud de seguro de vida, si se fallece en los dos primeros años de vigencia de la póliza

El último motivo es el más común. Un análisis de los datos de 2009 realizado por Los Angeles Times reveló que cerca de dos tercios de las reclamaciones impugnadas se debían a declaraciones falsas, como la omisión de información sobre el historial médico.

Cuando se solicita un seguro de vida, hay que responder a preguntas sobre la salud, el historial médico de la familia, el tabaquismo, las aficiones, las finanzas, etc. Una vez emitida la póliza, la aseguradora suele tener un periodo de impugnación de dos años en el que puede rescatar la póliza por información importante sobre la que usted mintió o incluso se equivocó en la solicitud. En estos casos, la aseguradora devuelve las primas pagadas.

Pero las compañías de seguros de vida generalmente no buscan tergiversaciones a menos que haya una reclamación que desencadene una bandera roja, señala un artículo del Yale Law Journal de 2010, «Against Insurance Rescission», de Brian Barnes. Los críticos lo llaman «suscripción posterior a los siniestros».»Eso significa que cualquier error o mentira deliberada en tu solicitud podría volverse en contra de tu familia si mueres dentro de los dos primeros años de la póliza. Les devolverían las primas, pero no la prestación por fallecimiento.

Las aseguradoras han denegado reclamaciones y rescatado pólizas dentro del periodo de impugnación por motivos como:

• Mentir sobre los ingresos

• No revelar otra póliza de seguro de vida

• Respuestas incorrectas puestas en la solicitud por un agente de seguros

• No mencionar el tratamiento de dolencias menores

• Mentir sobre el peso

• Falsear el estado de inmigración

• No mencionar que se fuma un cigarrillo al día.

Según el artículo del Yale Law Journal, en todos los estados, excepto en Kansas, Missouri y Rhode Island, la aseguradora puede rechazar una reclamación incluso si la tergiversación no está relacionada con la causa de la muerte. En un caso, una compañía de seguros rescindió la póliza de un hombre que murió en un accidente de piscina porque no había revelado una enfermedad cardíaca en su solicitud. Otra compañía rescindió la póliza de un hombre que murió de cáncer de estómago porque su solicitud no mencionaba un tratamiento previo contra la hepatitis B. Los tribunales confirman ambas decisiones.

Sin embargo, las razones para rescatar una póliza tienen que ser «materiales», es decir, estar directamente relacionadas con el riesgo que la aseguradora asumió cuando emitió la póliza, según un artículo de 2010 publicado en la revista Tort Trial de la American Bar Association & Revista de Derecho de Seguros. Algunos estados, como Oklahoma y Texas, permiten rescatar una póliza sólo si la declaración falsa fue fraudulenta, es decir, deliberada y no un error inocente, señala el artículo del Yale Law Journal.

Aunque los tribunales a veces anulan los rechazos de reclamaciones basados en declaraciones falsas en la solicitud, los herederos siguen teniendo que pagar a los abogados para que les ayuden a resolver las disputas.

Cómo evitar problemas

Hay varias medidas que puede tomar para minimizar el riesgo de que la solicitud de seguro de vida de su familia sea cuestionada o denegada.

1. No mientas en la solicitud de seguro de vida. Puede resultar tentador intentar salirse con la suya sin mencionar en la solicitud de seguro de vida el hábito de fumar, el tratamiento previo contra la depresión o la práctica del ala delta. Puede pensar que se ha salido con la suya si su solicitud es aprobada. Pero si falleces durante los dos primeros años de vigencia de la póliza, la compañía puede descubrir la falsedad y rescatar la póliza, aunque la mentira no haya tenido nada que ver con tu muerte.

«Sé sincero en la solicitud», aconseja Ryan Andrew, agente de seguros de Richmond (Virginia). «Puede salirse con la suya con una omisión a corto plazo, pero puede costar a sus seres queridos al final.»

2. Considere cuidadosamente las preguntas de la solicitud. Las solicitudes de seguros de vida pueden ser largas y complicadas. Puede caer en la tentación de responder a las preguntas rápidamente, sin tener en cuenta lo que se le pide. Un descuido o malentendido puede dejar a tu familia desprotegida.

«Los clientes suelen apresurarse a responder a las preguntas médicas», dice Andrew, y añade que varios de sus clientes han olvidado mencionar el hábito de fumar.

3. Si no está seguro de lo que significa una pregunta, pregunte. Michelle Morgan, agente de seguros en Livermore, California, informa que la rescisión no es un problema para los clientes que buscan genuina y honestamente proteger a sus familias.

«En mi oficina suscribimos muchos seguros de vida y esto nunca ha ocurrido», dice, y añade que esto se debe sobre todo a que las aseguradoras suelen poner mucho empeño en descubrir posibles problemas antes de emitir una póliza.

4. Revisar cuidadosamente su solicitud. Después de que usted o su agente de seguros rellenen una solicitud, léala detenidamente para asegurarse de que todas las respuestas son correctas antes de firmarla.

Por último, si usted es un beneficiario cuya solicitud fue rechazada, consulte a un abogado. No todos los errores en una solicitud de seguro se consideran una tergiversación material que justifique la rescisión de una póliza.

Aubrey Cohen es una antigua redactora de nuestro sitio web de finanzas personales.

Imagen vía iStock.