Cuándo la quiebra es la mejor opción

La quiebra no es el fin del mundo. Incluso puede ser bueno para usted.

La quiebra detiene las llamadas de cobro, las demandas y los embargos de salarios. Borra la deuda. Y a pesar de lo que hayas oído, la quiebra puede ayudar a tu puntuación de crédito.

Las agencias de crédito y los expertos en puntuación suelen decir que la quiebra es lo peor que se puede hacer a sus puntuaciones. Las ejecuciones hipotecarias, los embargos, las cancelaciones, los cobros… no hay nada que pueda hacer bajar la puntuación tan rápido y tan lejos como una quiebra.

Pero esa no es toda la historia. La mayoría de las personas luchan tanto con sus deudas que su crédito ya está maltrecho cuando se declaran en quiebra. Y una vez que lo consiguen, sus puntuaciones suelen aumentar, no disminuir. Si la deuda se borra -lo que se conoce en el tribunal de bancarrota como una «descarga»- las puntuaciones suben aún más.

«En el plazo de un año, se está mucho mejor», afirma Jaromir Nosal, profesor adjunto de economía del Boston College, coautor de un estudio para el Banco de la Reserva Federal de Nueva York sobre los efectos de la quiebra. «Es una tasa de recuperación bastante rápida.»

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Cuánto y cuán pronto pueden subir las puntuaciones de crédito

Utilizando datos de la oficina de crédito Equifax, los investigadores del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia descubrieron que las puntuaciones crediticias de los declarantes en Equifax cayeron en los 18 meses anteriores a la declaración de quiebra y aumentaron constantemente después.

Entre las conclusiones:

• La puntuación crediticia media de alguien que se acogió al Capítulo 7, el tipo de quiebra más común, en 2010 fue de 538.2 en el rango de 280 a 850 de Equifax. (Las puntuaciones por debajo de 600 se consideran generalmente malas.) Para cuando los casos de los declarantes fueron dados de alta, normalmente en seis meses, su puntuación media era de 620.3.

• El otro tipo de bancarrota, el Capítulo 13, requiere un plan de pago de tres a cinco años, que la mayoría de la gente no completa. (La mitad de los capítulos 13 presentados entre 2007 y 2013 fueron desestimados, y un 12% adicional se convirtió en capítulo 7 u otros tipos de quiebra, según un análisis del American Bankruptcy Institute de las cifras del Departamento de Justicia).Sin embargo, los que se declararon en quiebra y obtuvieron la aprobación de la gestión, vieron aumentar su puntuación de 535.2 a 610.8, los investigadores de la Fed de Filadelfia encontraron.

Un estudio reciente de FICO, la empresa que creó la principal puntuación de crédito, encontró ganancias mucho menores. La mediana de las puntuaciones de crédito de las personas que se declararon en quiebra entre octubre de 2009 y octubre de 2010 pasó de los 550 antes de declararse a los 560 después, dice Ethan Dornhelm, director senior del grupo de puntuaciones y análisis de FICO. (La mayoría de las puntuaciones FICO están en una escala de 300 a 850.)

Después de dos años, el 28% de las personas que se declararon en quiebra tenían una puntuación de 620 o más. Después de cuatro años, el 48% tenía una puntuación de 620 o más, y sólo el 1% tenía 700 o más.

Pero el estudio de FICO no distingue entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13, ni entre las personas que obtienen una descarga y las que no. Las personas con deudas no liquidadas podrían estar sesgando los resultados. En otras palabras, las personas con quiebras completas podrían haber obtenido mayores beneficios de los que se reflejan en las cifras medias, dice Dornhelm.

Salvar su puntuación de crédito es sólo una de las razones

Las puntuaciones de crédito no son el único factor a tener en cuenta, por supuesto. Algunas de las otras:

El fin del infierno de los cobros: El estudio de Nosal descubrió que una vez que la gente se retrasa mucho en sus deudas -con al menos una cuenta con 120 días de retraso, por ejemplo- sus problemas financieros tienden a empeorar. Crecen los saldos en los cobros y el porcentaje de personas con sentencias judiciales.

En cambio, las personas que se declaran en quiebra se benefician de su «suspensión automática», que detiene casi todos los esfuerzos de cobro, incluidas las demandas y el embargo de salarios. Si se borra la deuda subyacente, se acaban los juicios y los embargos.

Liberarse de ciertas deudas: La bancarrota del capítulo 7 elimina muchos tipos de deudas, entre ellas:

• Deudas de tarjetas de crédito.

• Facturas médicas.

• Préstamos personales.

• Juicios civiles (excepto por fraude).

• Alquileres atrasados.

• Facturas de servicios públicos atrasadas.

• Las deudas comerciales.

• Algunas deudas fiscales más antiguas.

Algunas deudas, como la manutención de los hijos y las deudas fiscales recientes, no pueden borrarse en la quiebra. La deuda de préstamos estudiantiles puede ser, pero es muy raro. Pero si su deuda más problemática no puede ser cancelada, borrar otras deudas podría darle el margen que necesita para pagar lo que queda.

Mejor acceso al crédito: puede ser difícil obtener un crédito justo después de una quiebra. Pero el estudio de Nosal muestra que las personas que se han declarado en quiebra tienen más probabilidades de que se les concedan nuevas líneas de crédito en un plazo de 18 meses que las personas que se atrasaron 120 días o más en el mismo momento pero no se declararon.

Sin embargo, es probable que sus límites de crédito después de la quiebra sean bajos, y su acceso al crédito – al igual que sus puntuaciones de crédito – no se recuperará completamente hasta que la quiebra del capítulo 7 desaparezca de sus informes de crédito después de 10 años.

Eso es mucho tiempo en el penal. Pero prescindamos de la idea de que las personas que se enfrentan a la quiebra están eligiendo entre pagar sus facturas o no pagarlas.

Cuándo dejar de cavar un pozo del que no se puede salir

La mayoría de nosotros sentimos que tenemos la obligación moral de pagar lo que debemos, si podemos. Pero normalmente ese barco ha zarpado cuando la gente se da cuenta de que necesita considerar la bancarrota. Pueden seguir tratando de pagar las deudas que nunca podrán pagar, prolongando el daño a sus calificaciones de crédito y desviando el dinero que podrían utilizar para mantenerse en la jubilación. O pueden reconocer una situación imposible, lidiar con ella y seguir adelante.

Si puedes pagar tus facturas, obviamente deberías hacerlo. Si tiene problemas, compruebe sus opciones para la reducción de la deuda. Sin embargo, la quiebra puede ser la mejor opción si su deuda de consumo -los tipos enumerados anteriormente que pueden borrarse- equivale a más de la mitad de sus ingresos, o si le llevaría cinco o más años pagar esa deuda incluso con medidas de austeridad extremas.

Esto es lo que debe saber:

Necesita un abogado especializado en quiebras: Es fácil cometer un error en el complicado papeleo, y un error podría hacer que su caso sea desestimado. Si esto ocurre, no se puede reducir la deuda, pero la puntuación crediticia se ve afectada por la declaración de quiebra.

Los abogados suelen querer que se les pague por adelantado: Existen algunos servicios de asistencia jurídica y pro bono, pero a menudo están desbordados por la demanda. Si se encuentra en apuros, llame al tribunal de quiebras de su zona para averiguar qué recursos están disponibles. Su colegio de abogados local puede dirigirle a abogados dispuestos a aceptar algunos casos pro bono. De lo contrario, tendrá que reunir algo de dinero para cubrir el coste de la quiebra.

Consiga dinero de forma inteligente: Recorte los gastos innecesarios, si es que todavía tiene alguno. Vender cosas, si tiene algo que vender. Si todavía está pagando sus tarjetas de crédito y otras deudas de consumo, podría dejar de hacerlo y redirigir el dinero para pagar un abogado. Otra opción es pedir un préstamo a amigos y familiares. Sin embargo, no abra nuevas cuentas de crédito para pedir el dinero prestado, ya que podría considerarse un fraude. Tener un segundo empleo puede ser problemático si aumentas tus ingresos por encima de la media de tu zona, ya que eso complica tu declaración. Analiza tus opciones con un abogado; muchos ofrecen una consulta inicial gratuita o de bajo coste.

No espere demasiado: Existe la idea errónea de que la gente se declara en bancarrota a las primeras de cambio o cuando todavía tiene otras opciones. La realidad para la mayoría es bastante diferente. Algunos activos de drenaje, como sus cuentas de jubilación, que podrían haber sido protegidos de los acreedores en la quiebra. La gente tira el dinero bueno tras el malo hasta que no le queda dinero para buscar alivio.

Por eso aconsejamos a los deudores que están en apuros que investiguen primero la quiebra.

«Lo peor que puede pasar es no poder quebrar y no poder pagar», dice Nosal. «Es cuando la gente sufre de verdad.»