Cuándo es el mejor momento para pagar la factura de mi tarjeta de crédito?

Como mínimo, debes pagar la factura de tu tarjeta de crédito antes de su fecha de vencimiento cada mes. Pero en algunos casos, puedes hacerte un favor pagándolo incluso antes, siempre que tu utilización del crédito se acerque (o supere) el 30%. Aquí'se explica por qué.

Por qué puede merecer la pena pagar antes

La fecha de vencimiento de la factura de tu tarjeta de crédito simplemente significa que el ciclo de facturación ha terminado y que es hora de pagar. La fecha de vencimiento no es necesariamente el momento en que su saldo actual será reportado a las agencias de crédito. Por eso tiene sentido pagar la factura mucho antes de la fecha de vencimiento.

Para explicar por qué, demos un paso atrás y analicemos cómo el índice de utilización del crédito influye en su puntuación crediticia. El índice de utilización del crédito es la cantidad que debes en relación con el crédito que tienes disponible. Así, si tienes una tarjeta con un límite de 10.000 dólares y tu saldo pendiente es de 4.500 dólares, tu utilización del crédito es del 45%. La utilización influye en gran medida en la parte de su puntuación de crédito que está determinada por las cantidades adeudadas.

Por lo general, cuanto más baja sea la utilización, mejor. Un ratio superior al 30% podría restar puntos a tu puntuación de crédito, por lo que es importante mantenerse por debajo de este umbral. Aquí es donde entra en juego el cambio de la fecha de pago de la tarjeta de crédito.

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La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito informan de su saldo a las agencias de crédito en un día determinado de cada mes y, como se ha mencionado, esa no es necesariamente la fecha de vencimiento.

En el ejemplo anterior, digamos que su pago vence el día 20 de cada mes, pero su emisor informa de su saldo el día 15. Si su emisor informó de un saldo de 4.500 dólares el día 15, las agencias de crédito verán un índice de utilización del 45%, aunque lo haya pagado por completo unos días después. Su puntuación de crédito podría verse afectada, aunque sus hábitos de pago sean sólidos.

Por lo tanto, una buena regla general es realizar un pago en su tarjeta cada vez que su índice de utilización del crédito comience a acercarse a la marca del 30%, independientemente de la fecha de vencimiento de su factura. Si supervisas tu utilización y la mantienes bajo control, estarás en buena forma para ser reportado a las agencias de crédito en cualquier día del mes.

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Pagar antes de tiempo también reduce los intereses

En general, recomendamos pagar el saldo total de la tarjeta de crédito cada mes. Si paga la totalidad de su tarjeta en cada ciclo de facturación, nunca se le cobrarán intereses. Dicho esto, si tiene que mantener un saldo de mes en mes, el pago anticipado puede reducir el coste de los intereses. Esto se debe a que los intereses que se le cobran se basan en su saldo diario promedio.

Digamos que llega un mes con un saldo de 1.000 dólares en su tarjeta. Si pagas, digamos, 400 dólares de ese saldo el último día del mes, tu saldo diario medio para el período de facturación sería de unos 987 dólares. Si tu tarjeta de crédito tuviera un tipo de interés del 15%, los intereses del mes serían de unos 12 dólares.33.

Ahora digamos que pagas esos mismos 400 dólares a mitad de mes. En este caso, el saldo medio diario sería de 800 dólares y los intereses serían de 10 dólares. El adelanto de la fecha de pago reduce los intereses en una quinta parte.

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Por qué la fecha de vencimiento es tan importante

Cada mes, el emisor de la tarjeta de crédito le enviará un extracto con los cargos realizados durante el ciclo de facturación y el importe que debe. El extracto incluye un importe de pago mínimo y una fecha de vencimiento. Debe pagar al menos el mínimo en la fecha de vencimiento. Si no lo hace, podría enfrentarse a algunas consecuencias desagradables:

• Su emisor podría cobrarle una comisión por demora. A partir de 2019, los cargos por demora pueden llegar a ser de hasta 39 dólares, dependiendo de la política del emisor y de si es la primera vez que se retrasa.

• Su puntuación de crédito podría verse afectada. Los pagos con más de 30 días de retraso aparecerán en su informe crediticio, donde pueden causar graves daños. El historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito. Y un pago atrasado puede permanecer en su informe durante siete años.

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Otros consejos para gestionar su factura

Además de vigilar la utilización de su crédito y realizar un pago cuando empiece a ser demasiado alta, aquí tiene otros consejos para gestionar la factura de su tarjeta de crédito:

• Mantenga un presupuesto y controle sus gastos. Así evitarás gastar más de lo que puedes pagar en un mes.

• Inscríbase para recibir alertas de texto o de correo electrónico de su emisor para estar al tanto de su saldo y de la fecha de vencimiento de su factura.

• Llame a su emisor para cambiar la fecha de vencimiento de su factura si no coincide con su calendario de pagos.

• Revise su estado de cuenta cuidadosamente cada mes. Esto le ayudará a detectar y corregir los cargos no autorizados si surgen.

• Establezca pagos automáticos. Esto puede ayudarte a evitar que se te pase accidentalmente una fecha de pago.

Lo que hay que tener en cuenta

Pague la factura de su tarjeta de crédito en la fecha de vencimiento, si no antes. Debería ser un compromiso férreo por tu parte. Si cargas mucho a tu tarjeta cada mes, considera la posibilidad de adelantar el pago -o hacer varios pagos cada mes- para mantener la utilización de tu crédito bajo control.

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