Asegúrate de entender el contrato de préstamo para empresas antes de firmarlo. No firme si no es lo que ha acordado.Meredith Wood Ene 27, 2021
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Si es la primera vez que pide un préstamo para su empresa, es posible que no sepa en qué fijarse cuando se trata de las condiciones de su préstamo y los aspectos básicos que debe incluir. Hay algunas cosas que debes buscar en el contrato de préstamo para empresas y que debes confirmar antes de hacer cualquier otra cosa.
En una situación ideal, usted'tendría un abogado que le ayudara a revisar el acuerdo; pero si no es así, no se preocupe. Tendrás que ser mucho más cuidadoso y asegurarte de que eres consciente de lo que contiene el contrato de préstamo para empresas que vas a firmar. Aunque ciertamente no podemos sustituir a un abogado y no podemos dar asesoramiento jurídico, podemos ayudarle a estar lo más informado posible a la hora de entender su acuerdo de préstamo.
Qué es un contrato de préstamo para empresas?
Un contrato de préstamo para empresas es un documento que recoge todos los detalles logísticos de la deuda empresarial que un prestatario va a contraer. Es imprescindible revisar el contrato de préstamo para empresas antes de firmar en la línea de puntos. De lo contrario, estará contratando un préstamo para empresas con unas condiciones que ni siquiera conoce.
Cada contrato de préstamo para empresas tiene diferentes características que hay que tener en cuenta, pero lo que sigue son algunas de las cosas más importantes a las que hay que prestar atención.
¿Qué incluye un contrato de préstamo para empresas??
Si es la primera vez que contratas un préstamo para empresas, es posible que no sepas en qué fijarte cuando se trata de las condiciones del préstamo y los aspectos básicos que debe incluir. Hay algunas cosas que debes buscar en el contrato de préstamo para empresas y que debes confirmar antes de hacer cualquier otra cosa.
1. Importe del préstamo
Para empezar, vas a tener que confirmar que estás firmando un préstamo por el importe que crees que estás aceptando. Aunque es poco probable que el acuerdo de su préstamo empresarial tenga un importe de préstamo diferente al comentado anteriormente, éste debería ser su primer punto de referencia al revisarlo.
2. TAE
Una vez que haya comprobado el importe del préstamo, lo siguiente que debe hacer es comprobar la TAE del mismo. La TAE del préstamo medirá cuánto te costará cada año que lo devuelvas, intereses y comisiones incluidos.
La TAE de tu préstamo debe ser tu punto de referencia para empezar a comprender cuánto te acabará costando tu préstamo para empresas. En realidad es una medida más precisa para determinar el coste de su préstamo que el tipo de interés. Incluso un decimal de diferencia en la TAE de su préstamo podría acabar cambiando el coste del mismo de forma drástica. A veces, un contrato de préstamo para empresas no indica explícitamente su TAE. En lugar de eso, podrían ofrecerte un tipo de interés o un tipo de factor, que luego deberías convertir en TAE para entender el verdadero coste del capital.
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3. Plazo de amortización
Ahora que conoces la TAE y el importe del préstamo, comprueba la duración del plazo de amortización del mismo. Esto influirá en el coste final de tu préstamo y en la cuantía de tus pagos periódicos.
4. Coste total del préstamo
El último aspecto fundamental que hay que confirmar es si los tres primeros lo han hecho, pero merece la pena comprobar tres veces el coste total del préstamo. El coste total del préstamo debe ser el resultado del importe del préstamo, el tipo de interés y la duración del plazo de amortización.
5. Penalización por pago anticipado
Además de los aspectos básicos que hemos cubierto, hay más cosas que querrá comprobar antes de firmar un acuerdo de préstamo. Deberías comprobar si tu préstamo tiene una penalización por pago anticipado, que tendrías que pagar si cancelas tu préstamo antes de lo previsto.
Aunque puede parecer un castigo arbitrario por ser responsable desde el punto de vista financiero, la penalización por pago anticipado compensa la pérdida de valor que puede sufrir el prestamista por haber evitado los intereses al pagar el préstamo antes de tiempo.
No todos los préstamos incluyen penalizaciones por pago anticipado, pero si lo hacen, es crucial saberlo antes de firmar.
6. Comisiones de penalización
"Las comisiones de penalización" es un término general que puede cambiar de significado de un acuerdo de préstamo comercial a otro. Las comisiones de penalización tienen diferentes importes y se aplican a cualquier cosa que un prestamista concreto defina como penalización. Puede tratarse de cualquier acción que infrinja las condiciones establecidas en el contrato de préstamo para empresas, como un retraso en el pago.
Asegúrese de comprobar cómo define su posible prestamista el término «penalización» en el contrato de préstamo para empresas y, a continuación, compruebe cuánto se le cobrará si se produce una de estas penalizaciones.
7. Definiciones de impago
Este es un detalle que definitivamente tendrá que verificar. En general, el impago de un préstamo sólo significa no devolverlo según lo establecido en el contrato de préstamo para empresas.
Sin embargo, un prestamista puede tomar esto tan literalmente o tan libremente como lo considere apropiado. Por ejemplo, no todos los prestamistas para empresas afirmarán que ha incumplido su préstamo si ha dejado de realizar uno o dos pagos. Por otro lado, algunos prestamistas se tomarán muy en serio el incumplimiento de un solo pago.
Si «no pagas», entonces tu prestamista puede, técnicamente, emprender acciones legales contra ti y cobrar lo que se le debe. Con tanto potencial en juego, asegúrese de entender cómo define su prestamista "incumplimiento" en el contrato de préstamo de su empresa.
8. Tipo de interés
Tanto si se trata de un interés fijo como de uno variable, el contrato de préstamo para empresas debe detallar el tipo de interés que está aceptando. Además, si el interés es variable, el contrato de préstamo para empresas debe detallar cuándo cambiará exactamente el tipo de interés.
Recuerda que el tipo de interés no refleja el importe total del préstamo. Es fundamental ir más allá del tipo de interés y calcular la TAE para entender el verdadero coste del préstamo.
9. Tasas de demora
A continuación, tendrás que comprobar qué comisiones de demora te cobrará tu prestamista si realizas un pago con retraso.
Además, debes ver si tu prestamista permite algún período de gracia para los pagos del préstamo y, si es así, cuánto tiempo es. Todas estas son preguntas a las que el contrato de préstamo de su empresa debe responder de forma concreta y definitiva.
10. Calendario de pagos
Para asegurarse de que nunca deja de pagar, compruebe el calendario de pagos y asegúrese de que es lo que acordó al negociar el préstamo en primer lugar. El hecho de que los pagos sean diarios, semanales, mensuales o de otro tipo determinará la rapidez con la que se paga el préstamo y el coste que acabará teniendo. El calendario de pagos determina el importe de cada uno de ellos.
Para decir lo que es obvio, estar seguro del calendario de pagos te permitirá evitar también los cargos por retraso o las penalizaciones.
Contratos de préstamo para empresas: Términos que hay que conocer
La mayoría de las palabras y frases del contrato de préstamo para empresas tienen un significado muy específico. Aunque pienses que tienes una idea general de lo que significan las siglas y las frases, es importante que conozcas bien toda la terminología del préstamo para que sepas exactamente en qué te estás metiendo.
Aunque esta lista no cubre todas las palabras que puede encontrar en la letra pequeña de su contrato de préstamo comercial, incluye las definiciones de muchos términos de préstamo comunes que podrían confundirle e incluso acabar costándole.
ACH
También conocido como "Cámara de compensación automática," ACH es una forma de reembolso del préstamo que extrae los pagos del mismo, ya sean diarios, semanales o mensuales, directamente de la cuenta bancaria de la empresa.
Amortización
"Amortización del préstamo" se refiere a la forma en que se estructuran los reembolsos del préstamo. Si tu préstamo se amortiza, lo devolverás mediante reembolsos iguales y programados que suelen ser mensuales.
Aunque estos pagos siempre serán iguales en valor, incluirán diferentes partes de intereses y amortización del principal con cada pago que realice.
¿Qué significa eso exactamente?? Esto significa que, a medida que continúe pagando sus cuotas mensuales del préstamo, éstas serán la misma cantidad, pero esa cantidad irá devolviendo cada vez menos intereses y pagando cada vez más la deuda principal.
TAE
Tasa de porcentaje anual, más conocida como "TAE," es una forma de indicar lo caro que será el préstamo. La TAE se expresa en un porcentaje que indica cuánto le costará realmente un préstamo cada año durante el plazo del mismo.
Pago global
Un pago global es cuando se paga la deuda principal que se debe en una sola y enorme suma al final de la vida del préstamo. A lo largo de la vida del préstamo, si tienes un pago global, tus pagos regulares sólo cubrirán el coste de los intereses del préstamo.
Embargo preventivo
Un derecho de retención general otorga al prestamista el derecho a todos los bienes del prestatario si éste no paga el préstamo. Esencialmente, un gravamen general significa que si no pagas el préstamo, tu prestamista podría embargar tu propiedad hasta que se compense el valor del préstamo.
Cofirmante
Si tiene un cofirmante para un préstamo, éste tendrá que pagar el préstamo si usted no puede hacerlo. Piénsalo bien antes de pedir a alguien que sea cofirmante o de aceptar ser cofirmante.
Reducción
"Restricción" significa esencialmente "Pagar más por su préstamo que lo que tenía previsto pagar de antemano." Si realizas un recorte parcial, podrás pagar más de lo que esperabas por tu préstamo, pero no pagarás la totalidad del mismo. Por otro lado, una reducción total significa que se paga el préstamo en su totalidad.
Incumplimiento
Incumplir un préstamo significa que no pagas el préstamo según el acuerdo del mismo. Si no cumples con un préstamo que has acordado legalmente, el prestamista puede emprender acciones legales contra ti y tu negocio o, si tienes un cofirmante, ellos también podrían estar en la cuerda floja.
Préstamo de pago diferido
Un préstamo de pago diferido es cuando el prestatario y el prestamista llegan a un acuerdo que permite al prestatario comenzar los pagos en un momento específico en el futuro en lugar de hacerlo inmediatamente.
Tasa de factor
La tasa de factor es la forma en que se devuelve un anticipo en efectivo para comerciantes o, a veces, un préstamo a corto plazo. Expresado normalmente en decimales, el índice de factor le permitirá saber cuánto tendrá que devolver en total. Por ejemplo, si el importe de su préstamo es de 100.000 dólares y el tipo de interés es del 1.18, usted devolverá 118.000 dólares en total.
Préstamo de pago de sólo intereses
El préstamo de sólo pago de intereses es una alternativa al préstamo tradicional de amortización. A lo largo de la vida del préstamo, su pago regular sólo será una parte decidida de los intereses que adquirirá su préstamo.
Al final de un préstamo de sólo intereses, los prestatarios pagarán la totalidad del capital o lo refinanciarán con otro préstamo.
Relación LTV
El hecho de estar en "relación préstamo-valor," El ratio LTV de un préstamo indica qué porcentaje del valor de un activo cubrirá el préstamo. Esto es especialmente importante para los propietarios de empresas que solicitan financiación para equipos o préstamos inmobiliarios comerciales, ya que necesitan saber qué parte de lo que quieren comprar con el préstamo estará cubierta por éste.
Suscripción de préstamos
"Suscripción del préstamo" esencialmente significa el proceso que sigue un prestamista para evaluar el grado de riesgo de un determinado prestatario. El proceso de suscripción determinará tanto si usted cumple con los requisitos para el préstamo como bajo qué condiciones de préstamo cumple con los requisitos.
Pena por pago anticipado
Se trata de una frase importante que hay que tener en cuenta en el contrato de préstamo de la empresa: si el préstamo de la empresa tiene una penalización por pago anticipado, tendrá que pagar los intereses, incluso si paga el préstamo antes de tiempo.
Esencialmente, cuando se programan los pagos de un préstamo, se está prometiendo al prestamista una cantidad específica de valor en concepto de intereses que ganarán. Si pagas tu préstamo antes de tiempo, el prestamista se quedará sin los intereses que te quedarían por pagar. Por eso, muchos prestamistas adjuntan penalizaciones por pago anticipado a sus contratos de préstamo para empresas.
Principal
El principal significa básicamente la cantidad que has pedido prestada, sin incluir los intereses. Si has pedido un préstamo de 100.000 dólares para tu empresa, el capital es de 100.000 dólares.
Refinanciación
La refinanciación de la deuda es el acto de pagar un préstamo con otro. Los prestatarios pueden refinanciar los préstamos con otros que ofrezcan mejores condiciones.
Servicio
El servicio de préstamos se refiere al día a día de la gestión de un préstamo. El desembolso de los pagos, el mantenimiento de los registros, los cobros y el seguimiento de los impagos se incluyen en el término "servicio de préstamos."
Banderas rojas de los acuerdos de préstamos para empresas
Si al revisar el acuerdo de préstamo, tiene dudas sobre el prestamista, es un sentimiento importante a tener en cuenta. Las banderas rojas pueden detectarse incluso en los detalles más pequeños, especialmente cuando se trata de préstamos para empresas.
Antes de firmar ese contrato de préstamo para empresas, repasemos algunas señales de advertencia del peor escenario posible que indican que podrías estar a punto de firmar un préstamo dudoso:
Pedir dinero por adelantado
Si su prestamista le pide que pague dinero por adelantado, podría ser una señal de un prestamista poco fiable. Incluso si citan un propósito específico para el pago -ya sea una comprobación de crédito, una tasa de solicitud o una comisión de intermediación-, la solicitud de un pago único por adelantado es una señal de prácticas dudosas.
Garantizar su aprobación
Si su prestamista le garantiza un préstamo antes de ver las credenciales de su empresa, podría estar tratando con un prestamista dudoso. Si su contacto directo con este prestamista fue una oferta garantizada, entonces podría estar a punto de firmar una estafa de préstamo.
Tácticas de venta de alta presión
¿Se sintió presionado para obtener este préstamo?? Es posible que hayas llegado hasta aquí en el proceso simplemente porque sentías que no podías decir que no. Tómate un momento o dos para considerar si realmente estás preparado para asumir una deuda con las condiciones establecidas en el contrato de préstamo para empresas. Si no es así, simplemente no firme.
Condiciones demasiado buenas para ser verdad
Por último, si firma un contrato de préstamo para empresas en el que se establecen condiciones demasiado buenas para ser ciertas, por desgracia, es probable que lo sean.
Asegúrese de comparar las condiciones del acuerdo de préstamo comercial con otras ofertas para ver si alguna es comparable. Si las condiciones del contrato de préstamo para empresas que estás a punto de firmar son muy complicadas, probablemente debas verificar la credibilidad de tu prestamista antes de firmar.
Preguntas frecuentes¿Qué es un contrato de préstamo para empresas??
Un contrato de préstamo para empresas es un documento que contiene todos los detalles relativos a la deuda que una empresa va a contraer con un prestamista, incluidos el importe, los plazos, el tipo de interés y otros aspectos.
El acuerdo de préstamo comercial es firmado por ambas partes, y al hacerlo, el prestamista se compromete a prestar dinero y el prestatario a devolverlo.
¿Cuál es la diferencia entre un contrato de préstamo comercial y un pagaré??
Aunque los pagarés y los contratos de préstamo para empresas son similares, los contratos de préstamo para empresas suelen ser más detallados y requieren la firma tanto del prestatario como del prestamista, mientras que los pagarés normalmente sólo requieren la firma del prestatario.
En otras palabras, un pagaré es un documento que detalla su promesa de devolver un préstamo, pero no da mucha más información. En cambio, un contrato de préstamo comercial incluye todos los detalles del contrato de préstamo entre usted y el prestamista.
¿Qué incluye un contrato de préstamo??
Aunque es probable que varíe según el tipo de préstamo y el prestamista individual, la mayoría de los acuerdos de préstamo incluyen:
-
Importe del préstamo, tipo de interés, duración del plazo
-
El coste total del préstamo
-
Comisiones adicionales y penalizaciones por pago anticipado
-
Calendario de pagos
-
Política de morosidad
-
Fecha de entrada en vigor
-
Firmas
Qué es un contrato de préstamo para empresas?
Un contrato de préstamo para empresas es un documento que contiene todos los detalles de la deuda que una empresa va a contraer con un prestamista, incluidos el importe, los plazos, el tipo de interés y otros aspectos.
El contrato de préstamo comercial lo firman ambas partes y, al hacerlo, el prestamista se compromete a prestar dinero y el prestatario a devolverlo.
¿Cuál es la diferencia entre un contrato de préstamo comercial y un pagaré??
Aunque los pagarés y los contratos de préstamo para empresas son similares, los contratos de préstamo para empresas suelen ser más detallados y requieren la firma tanto del prestatario como del prestamista, mientras que los pagarés normalmente sólo requieren la firma del prestatario.
En otras palabras, un pagaré es un documento que detalla tu promesa de devolver un préstamo, pero no da mucha más información. En cambio, un contrato de préstamo empresarial incluye todos los detalles del contrato de préstamo entre usted y el prestamista.
Qué incluye un contrato de préstamo?
Aunque es probable que varíe según el tipo de préstamo y el prestamista individual, la mayoría de los acuerdos de préstamo incluyen:
-
Importe del préstamo, tipo de interés, duración del plazo
-
Coste total del préstamo
-
Comisiones adicionales y penalizaciones por pago anticipado
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Calendario de pagos
-
Política de impagos
-
Fecha de entrada en vigor
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