El seguro de vida a plazo fijo paga la misma cantidad independientemente de cuándo fallezca, lo que le permite hacer planes a largo plazo.Andrew Marder Jul 31, 2020
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El seguro de vida a plazo fijo es una póliza que tiene una prestación por fallecimiento fija durante todo el tiempo que la posea. Sus beneficiarios cobrarán la misma cantidad independientemente de si usted fallece en el tercer o en el vigésimo tercer año de su póliza de 30 años. También puede llamarse seguro de vida a término con prestación nivelada, destacando la prestación por fallecimiento como la parte invariable de la póliza.
En ocasiones, el término vida nivelada se utiliza para referirse a una póliza con una prima que no varía a lo largo de su vida. En realidad, se trata de una póliza de seguro de vida a plazo con prima nivelada, pero a menudo se denomina simplemente seguro de vida a plazo nivelado.
Las dos opciones suelen ir de la mano: una prestación por fallecimiento nivelada con pagos de primas nivelados. La mayoría de los "normal" Las pólizas a plazo disponibles hoy en día son de algún tipo de seguro de vida a plazo fijo. Debe aclarar qué producto desea cuando hable con un agente de seguros de vida o cuando compre por Internet.
Ventajas del seguro de vida a plazo fijo
La previsibilidad es la principal ventaja del seguro de vida a plazo fijo. Usted sabe cuánto dejará a sus beneficiarios sin importar cuándo muera, siempre y cuando no sobreviva a su póliza. Esto significa que usted -y ellos- pueden hacer planes con un único valor en mente.
Dado que las prestaciones de nivel suelen significar primas de nivel, el presupuesto también es fácil. El importe que pagas por tu segundo año de cobertura va a ser el mismo que el que pagas por tu duodécimo año de cobertura, suponiendo que no hagas ningún cambio en tu póliza.
El seguro de vida a término nivelado también le permite aprovechar su buena salud. Como pagará la misma cantidad y recibirá la misma cobertura durante toda la vida de la póliza, puede obtener 10, 20 o incluso más de 30 años de cobertura en función de su estado de salud actual.
Una de las alternativas al seguro de vida a término nivelado es el seguro de vida a término anual renovable. Estas pólizas se renuevan cada año, y las tarifas suben a medida que envejece. Las aseguradoras no suelen exigir exámenes de salud adicionales entre las renovaciones, pero el precio que pagarás no siempre es fijo y puede aumentar con la inflación.
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Inconvenientes del seguro de vida temporal nivelado
El seguro de vida a plazo fijo tiene dos grandes inconvenientes. El primero es que fija las tarifas en función de su estado de salud actual, y no todo el mundo está tan sano como podría estarlo, o planea estarlo. Por ejemplo, si se encuentra en medio de una nueva dieta, está empezando a dejar de fumar o está a punto de someterse a un procedimiento médico importante, puede que no esté tan sano ahora como lo estará dentro de dos años.
Si usted fija una tasa de 20 años con su historial médico actual, podría estar pagando un precio nivelado – pero inflado – durante los 20 años. En este caso, podría ser mejor contratar una póliza renovable anualmente por un periodo de tiempo más corto. Luego, una vez que se haya asentado en una vida más saludable, puede volver a solicitar una póliza a plazo fijo.
La otra razón por la que podría no querer una póliza de prestaciones niveladas es que sus necesidades económicas estén disminuyendo. Imagínese que quiere una cobertura para ayudar a su cónyuge a pagar el coche, la casa y los estudios de sus hijos si usted fallece. Podrías pensar que hoy necesitas 350.000 dólares para cubrir todos esos gastos.
Ahora imagine cómo cambian sus necesidades con el tiempo. Vas a pagar el coche en cinco años y tu hijo dejará de ir a la escuela en 10. En ese momento, sólo deberá 100.000 dólares por su casa, pero con una póliza de vida a plazo fijo, seguiría pagando 350.000 dólares de cobertura.
En este caso, una póliza a plazo decreciente puede parecer útil, pero podría no ser la opción adecuada para usted.
Plazo fijo vs. plazo normal. seguro de vida temporal decreciente
El seguro de vida a plazo decreciente es un seguro de vida con una prestación por fallecimiento decreciente. Esto significa que su cobertura se reducirá con el tiempo, afortunadamente en consonancia con una disminución de su necesidad de cobertura. El seguro de vida hipotecario es un ejemplo de este tipo de cobertura, aunque no todas las versiones de término decreciente estarán directamente vinculadas a cuánto debe en su hipoteca.
De hecho, los seguros de vida hipotecarios y decrecientes suelen ser más caros que los seguros de vida tradicionales a término. Sin embargo, usted puede elaborar las suyas propias "plazo decreciente" póliza con bastante facilidad hoy en día.
Si quieres aumentar tu póliza, es posible que tengas que volver a solicitarla efectivamente. Eso significa nuevos formularios, un nuevo examen médico del seguro de vida y la repetición de todo el proceso para asegurarte de que no eres demasiado arriesgado para tener derecho a más cobertura.
Disminuir la cobertura es mucho más fácil. Por lo general, hay un formulario que tendrás que rellenar, y tu aseguradora te emitirá un nuevo plan de pagos. Eso es todo. Unos minutos de papeleo y tendrás menos cobertura. Si nos fijamos en el ejemplo anterior, simplemente podríamos reducir el importe de la cobertura a plazo fijo que tenemos cuando hayamos terminado de pagar el colegio de nuestro hijo.
Si desea un enfoque más automatizado de la reducción de la cobertura, podría «escalar» sus pólizas de seguro a plazo fijo. Con el escalonamiento, se apilan las pólizas a plazo para llegar a la cobertura total que necesita.
Al principio de su cobertura, podría tener tres pólizas a plazo que sumen 350.000 dólares. Una de esas pólizas dura cinco años con un valor nominal de 10.000 dólares – el «valor nominal» es sólo la cantidad base que paga una póliza. El segundo tiene un valor nominal de 240.000 dólares y dura 10 años. La última póliza es de 100.000 dólares y tiene una duración de 20 años, cuando su hipoteca esté pagada.
Este sistema de escalonamiento le ofrece reducciones automáticas de la cobertura a medida que disminuyen sus necesidades, ya que sus pólizas finalizarán. A medida que vaya eliminando pólizas, la prima total pagada también bajará.
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