Comprar un seguro de hogar? Haga primero estas 4 preguntas

Estas preguntas pueden ayudarle a obtener la cobertura que necesita a un precio asequible.Sarah Schlichter 19 de enero de 2021

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Comprar un seguro puede no ser tan divertido como elegir nuevos muebles y colores de pintura, pero es una parte fundamental del proceso de compra de una vivienda. Su póliza de seguro de hogar es una red de seguridad financiera en caso de desastre, por lo que querrá hacer algunas preguntas importantes para asegurarse de que tiene la cobertura que necesita a un precio que puede pagar.

1. Cuál es la cobertura de la vivienda por pie cuadrado?

Imagínese que un incendio quema su casa hasta los cimientos y su póliza no paga lo suficiente para reconstruirla. Esto puede ocurrir si la cobertura de la vivienda -la parte de la póliza que cubre la estructura de la casa- es demasiado baja.

Para evitarlo, no acepte simplemente la cantidad de cobertura inicial de la vivienda que le recomiende la aseguradora. «Las compañías de seguros utilizan calculadoras de costes de sustitución, pero no son 100% precisas ni mucho menos», dice Ryan Andrew, presidente de The Andrew Agency, una agencia de seguros independiente que presta servicio en Virginia, Maryland y Washington, D.C.

Para obtener una estimación más precisa, pida a su aseguradora que envíe a alguien a su casa para una evaluación de sustitución, sugiere Amy Bach, directora ejecutiva de United Policyholders, una organización sin ánimo de lucro que defiende a los consumidores de seguros. También puede pedir a un constructor local especializado en nuevas construcciones que estime el coste de reconstrucción de su casa por pie cuadrado.

Una vez que haya elegido un límite de vivienda adecuado, considere la posibilidad de agregar una cobertura de costo de reemplazo extendida a su póliza. Con esta cobertura, la aseguradora pagará entre un 10% y un 50% más del importe de la cobertura de la vivienda para ayudarte a reconstruir. Esto podría ahorrarle miles de dólares si los precios de la construcción se disparan por razones imprevistas como la escasez de madera o la alta demanda después de un desastre.

Una opción que suele ser más cara, la cobertura de coste de reposición garantizado, pagará la reconstrucción de tu casa independientemente de los gastos.

2. ¿Tengo varias franquicias??

Es posible que los propietarios no se den cuenta de que en algunas pólizas pueden aplicarse deducibles más altos en caso de siniestros debidos a viento, granizo, tormentas con nombre u otros desastres.

Por ejemplo, digamos que un huracán causa daños por viento en su techo. Su póliza de seguro puede tener una franquicia por viento del 5% de la cobertura de su vivienda, en lugar de la franquicia de 1.000 dólares que se aplica a la mayoría de los demás siniestros, dice Andrew. Así que si tu casa estuviera cubierta por 250.000 dólares, tendrías que pagar los primeros 12.500 dólares de daños antes de que tu aseguradora pagara nada.

Obtener cotizaciones de varias aseguradoras puede ayudarle a reducir o eliminar estos altos deducibles.

3. Lo que no está cubierto?

Las exclusiones de su póliza pueden sorprenderle desagradablemente. «El seguro de inundación, que está excluido en casi todas las pólizas de vivienda, es sin duda una de las grandes», dice Andrew, y añade que esto es especialmente importante para los propietarios de viviendas con sótanos terminados.

Incluso las casas que no están cerca de una masa de agua pueden sufrir inundaciones en caso de fuertes aguaceros, dice Andrew, y es poco probable que una póliza de hogar estándar cubra los daños.

Puedes contratar un seguro contra inundaciones a través de las compañías que participan en el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. El promedio de pago de siniestros por inundación del programa fue de 52.000 dólares en 2019.

Andrew también sugiere que añadas a tu póliza una cobertura contra el agua. Esto paga por los daños debidos a la entrada de agua en su casa desde las líneas de alcantarillado, bombas de sumidero u otras líneas de agua.

Otra brecha de cobertura común implica estar al día con las leyes de construcción actuales. «Si tienes que hacer mejoras al reparar o reemplazar [tu casa] porque los códigos han cambiado desde que se construyó tu casa, una póliza típica excluirá eso», dice Bach.

Aunque esto puede ser especialmente caro para las casas más antiguas, «incluso una casa construida hace cinco años está fuera de norma», dice Andrew.

Tanto Bach como Andrew recomiendan añadir a su póliza una cobertura de ordenanza o de derecho para hacer frente a estos gastos.

4. Cómo puedo ahorrar?

Aunque tener la cobertura adecuada suele ser más importante que pagar lo mínimo, existen descuentos para que su póliza sea más asequible. Andrew sugiere contratar el seguro del coche, del hogar y otros seguros a través de la misma compañía para aprovechar los descuentos por agrupación, que pueden ahorrarle un 20% o más.

«La mejor manera de bajar el precio sin sacrificar la cobertura es aumentar la franquicia», dice Bach. Estar dispuesto a pagar usted mismo las reparaciones menores en lugar de presentar reclamaciones le ayudará a mantener las primas bajas.

Si tiene dudas sobre la cobertura y los descuentos, póngase en contacto con un agente de seguros para que le explique sus opciones. "Tómate un poco más de tiempo para entender qué es lo que estás comprando," Andrew dice. «Para la mayoría de la gente, la casa es el activo más caro que tienen.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press. 

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