Comprar ahora, pagar después vs. Tarjetas de crédito

Depende del tipo de flexibilidad que necesite con su financiación, de lo que le cueste una u otra opción y de si busca previsibilidad o incentivos.Kimberly Palmer 19 de octubre de 2021

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Comprar ahora, pagar después – aka "BNPL" – está teniendo un momento. Proveedores populares como Affirm, Afterpay y Klarna permiten a los compradores dividir las compras específicas en cuotas predecibles, y muchos consumidores están optando por ello.

«La pandemia aceleró realmente el uso de los servicios de «compre ahora y pague después»," dice Collin Czarnecki, autor de un reciente informe de la empresa de estudios de mercado C+R Research sobre el sistema de compra y pago aplazado, según el cual el 51% de los consumidores afirma haber utilizado este tipo de servicios durante la crisis del COVID-19. "Hay un factor de conveniencia junto con un aumento de las compras en línea, por lo que la gente también se hizo más consciente de ello."

Por supuesto, las tarjetas de crédito también son cómodas herramientas de financiación. Y a diferencia de algunos servicios de BNPL, pueden utilizarse casi en cualquier lugar. Pero los saldos de las tarjetas de crédito se acumulan hasta que el titular los paga, lo que significa que hay menos previsibilidad. Y es la previsibilidad de BNPL lo que parece calar en muchos consumidores. El informe de Czarnecki's reveló que, entre los usuarios de la BNPL, el 38% dijo que acabaría sustituyendo a sus tarjetas de crédito.

Aun así, las tarjetas de crédito ofrecen ventajas que las opciones de la BNPL todavía no han igualado, como las recompensas y la notificación de un historial de pagos positivo a las agencias de crédito. Los emisores de tarjetas también ofrecen cada vez más sus propias versiones de BNPL.

Estas son las preguntas que hay que hacerse al sopesar las opciones de compra ahora y pago posterior frente a las tarjetas de crédito.

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Qué tipo de flexibilidad de financiación necesita?

El informe de C+R Research revela que el 45% de los usuarios de BNPL considera que es más fácil hacer pagos de esta manera que con las tarjetas de crédito, y el 44% opina que ofrece más flexibilidad.

«Si tienes una tarjeta de crédito, tienes que pagar al menos el pago mínimo a final de mes, pero con el «compra ahora, paga después», puedes tener una opción de tres, cinco o 12 meses," Czarnecki dice. "Puedes configurar el pago de diferentes maneras que te convengan.»

Casey Merolla, director general del grupo de pagos de la consultora Accenture, afirma que ese tipo de contabilidad mental es más fácil para algunos consumidores.

«La gente siente que tiene más control sobre sus pagos. … Es una compra finita y no revolvente o abierta," dice. "Luego, lo pagas y se acabó. Eso ayuda a la gente a controlar un poco más sus gastos." También ofrece a las personas que no tienen una tarjeta de crédito una nueva opción de financiación, añade.

Pero la flexibilidad está en el ojo del espectador.

En algunos casos, las opciones de la BNPL pueden aplicarse sólo a una compra específica en un comercio concreto, mientras que las tarjetas de crédito pueden utilizarse generalmente en cualquier lugar para realizar muchos tipos de compras. Además, muchas tarjetas de crédito incorporan funciones que funcionan como el BNPL, es decir, que también permiten pagar transacciones individuales en un número determinado de pagos fijos. Más información a continuación.

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¿Cómo de costosa -y accesible- será la financiación??

Los tipos de interés y las comisiones de los BNPL varían mucho. Algunas opciones no conllevan ningún tipo de interés o comisión, lo que básicamente hace que la financiación sea gratuita para el consumidor. (Los proveedores de BNPL siguen ganando dinero con las comisiones comerciales incluidas en el precio del producto, al igual que las redes de pago lo hacen con las tasas de intercambio de las tarjetas de crédito).)

«Tienen un coste fijo o no tienen ningún coste y son muy francos a la hora de mostrarte cuánto va a costar», dice Ginger Schmeltzer, analista senior de la práctica de banca minorista y pagos de Aite Group. «A la gente le gusta la previsibilidad», añade.

Los préstamos a largo plazo ofrecidos a través de BNPL -que pueden durar hasta 48 meses- suelen tener un tipo de interés, dice, muy parecido al de un préstamo personal tradicional. Pero a diferencia de un préstamo o una tarjeta de crédito, muchos proveedores de BNPL no comprueban el crédito a la hora de aprobar a los compradores, lo que facilita el acceso a la financiación.

Los emisores de tarjetas de crédito, por otro lado, casi siempre sacarán su crédito cuando lo solicite, así que dependiendo de su puntuación de crédito, puede que no sea una opción para usted. Si ya tienes una tarjeta de crédito y estás pensando en utilizarla para financiar una compra, ten en cuenta que los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen ser variables y tienden a ser bastante altos.

Pero es importante tener en cuenta que si paga la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito en la fecha de vencimiento, la tasa anual equivalente de la tarjeta es irrelevante; no deberá ningún interés.

Consejo de experto: Algunas tarjetas de crédito ofrecen ofertas de introducción al 0% de la TAE en compras, pero la mayoría de esos periodos promocionales alcanzan un máximo de 18 meses, y por lo general necesitarás un crédito de bueno a excelente -puntuación FICO de 690 o superior- para poder optar a ellas. También tendrás que hacer los pagos mínimos cada mes o te arriesgarás a perder esa TAE promocional.

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¿Quiere incentivos o comodidad??

Cuando se utiliza una tarjeta de crédito para hacer compras, se pueden obtener devoluciones en efectivo, puntos o millas. Si tienes un buen crédito, puedes encontrar una tarjeta que te devuelva al menos un 2% en cada compra, lo que puede suponer un gran ahorro. Las tarjetas de crédito también suelen incluir otras ventajas, como la protección de compras y los seguros.

Los proveedores de BNPL no ofrecen este tipo de recompensas o protecciones, ni tampoco los beneficios de las tarjetas de crédito.

«La mayoría [de los proveedores de BNPL] no informan a las agencias de crédito, por lo que [los consumidores] no pueden construir ese historial», dice Schmeltzer, aunque añade que algunos proveedores están empezando a hacerlo.

Pero está claro que hay un aspecto intuitivo de la BNPL que algunos consumidores -e incluso algunos expertos- encuentran atractivo en comparación con las tarjetas de crédito. Cuando Czarnecki compró recientemente muebles después de una mudanza, optó por financiar la compra con el sistema de «compre ahora y pague después».

«Me pareció muy fácil de usar," dice. "Podía hacer clic desde el carrito y sabía que el proceso de aprobación sería inmediato."

También le pareció más fácil desde el punto de vista presupuestario. «Sé exactamente cuánto tengo que pagar, a diferencia de lo que ocurre con una tarjeta de crédito, en la que también puedo tener un depósito de gasolina y comida, todo ello sumado», añade.

Estaba dispuesto a renunciar a las recompensas por esa comodidad.

¿Su tarjeta de crédito ya ofrece su propia versión de «compre ahora y pague después»??

Antes de lanzarse a una oferta de BNPL, debería comprobar lo que tiene actualmente en su cartera. Los emisores de tarjetas de crédito y las redes de pago -que observan atentamente el crecimiento de la BNPL- ofrecen cada vez más sus propias versiones de planes de pago predecibles para determinadas compras.

La disponibilidad varía, y también pueden aplicarse plazos y cuotas mensuales fijas, dependiendo de la característica. Pero algunos ejemplos son:

  • La función Plan It®, de American Express.

  • Mi Plan Chase, de Chase.

  • Citi Flex Pay, de Citi.

  • Tarjetas de crédito del emisor emergente Upgrade.

  • Mastercard Installments, de la red de pagos de Mastercard.

A diferencia de la BNPL, este tipo de planes suelen ser posteriores a la compra. "Es diferente, pero vale la pena comprobar lo que está disponible para usted porque podría ofrecer más flexibilidad," Schmeltzer dice.

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El nombre de Collin Czarnecki'estaba mal escrito en una versión anterior de este artículo. Se ha corregido aquí.

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