Melissa Lambarena 9 de noviembre de 2016
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Compartir una cuenta bancaria conjunta con un padre anciano parece la opción más obvia cuando se le encarga la gestión de sus finanzas.
A Pat Sikora y a su madre les funcionó, pero fue un reto. Después de décadas de seguimiento de sus finanzas en un pequeño cuaderno, la madre de Sikora no estaba contenta con la hoja de cálculo que su hija utilizaba para gestionar su cuenta.
«Ceder el control fue muy duro para ella», dice Sikora.
Las cuentas bancarias conjuntas pueden funcionar para algunas familias, pero los expertos advierten que conllevan riesgos legales. Un poder notarial, un documento que da permiso a una persona para tomar decisiones financieras por otra, puede ofrecer los mismos beneficios sin las consecuencias.
Ventajas de una cuenta bancaria conjunta
Como cotitular de una cuenta bancaria conjunta, el hijo adulto tiene los mismos privilegios que el padre. Con ese acceso, el niño puede
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Ayudar al padre a identificar la actividad fraudulenta en la cuenta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que la explotación financiera cuesta a los estadounidenses mayores 2.9.000 millones cada año.
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Controla las comisiones bancarias, como los cargos por sobregiro.
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Pagar las facturas de los padres si su salud falla.
El marido de Sikora padece la enfermedad de Parkinson, lo que aumenta los gastos de la familia. La cuenta bancaria conjunta evitó apuros económicos cuando su madre murió porque cubrió los gastos del funeral y las facturas restantes.
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Consecuencias legales de una cuenta bancaria conjunta
Una cuenta bancaria conjunta conlleva algunos riesgos legales para padres e hijos, dice la abogada de Colorado Catherine Seal. Estas consecuencias legales varían según el estado y pueden causar dificultades financieras.
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Los acreedores de cualquiera de los propietarios pueden utilizar la cuenta para satisfacer las deudas. Se puede vaciar la cuenta si el padre o el hijo tienen deudas impagadas.
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Los hermanos podrían ser desheredados. Dependiendo de las condiciones de la cuenta, el dinero podría pasar al cotitular cuando uno de los padres fallece. Los derechos de supervivencia de la cuenta podrían eludir un testamento u otras disposiciones de planificación patrimonial.
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El dinero podría verse involucrado en un divorcio. La cuenta bancaria puede figurar como activo en el divorcio del hijo adulto. Un abogado tendría que crear un expediente para demostrar que el dinero pertenece al padre.
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Cualquiera de los dos propietarios podría perder el derecho a recibir ayuda financiera. Tanto si el hijo adulto quiere ayuda financiera para su hijo que va a la universidad como si el padre anciano necesita Medicaid, el dinero de la cuenta se tiene en cuenta a la hora de cumplir los requisitos.
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Opciones más seguras
Una cuenta de conveniencia, disponible en algunos bancos de algunos estados, puede ser algo más segura.
«Esta cuenta se abre con el entendimiento de ambas partes de que, tras el fallecimiento del padre, la cuenta no está pensada como un regalo para el cotitular de la cuenta», dice la abogada neoyorquina Linda Toga. Pero dice que un poder notarial es mejor porque una cuenta de conveniencia sigue siendo una cuenta conjunta con muchos de los riesgos legales mencionados anteriormente.
Con un poder notarial, el padre sigue siendo el propietario de la cuenta bancaria y el hijo adulto es elegido como agente para tomar sus decisiones financieras.
Elizabeth Miller y sus tres hermanas comparten el poder notarial de su madre, Carole. Supervisan su cuenta cuidadosamente para evitar el fraude y han podido recuperar el dinero de las transacciones dudosas.
«Tenemos que estar todos atentos para proteger a mi madre porque es crédula e inocente», dice Miller.
Un poder notarial puede costar varios cientos de dólares, dependiendo de lo complejo que sea. Los servicios jurídicos en línea o las clínicas de asistencia jurídica pueden abaratar el coste. Los formularios también pueden estar disponibles de forma gratuita en el sitio web de su estado, pero se arriesga a dejar algo fuera si lo hace por su cuenta.
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Nunca es demasiado pronto para planificar
Es difícil que tanto el hijo como el padre hagan las paces con la inversión de sus papeles.
Tras la muerte de la madre de Sikora, ésta descubrió que su madre seguía intentando llevar un control de sus finanzas en la pequeña libreta a la que estaba tan apegada. Su madre no aceptó del todo la transición, pero fue soportable porque Sikora inició las conversaciones años antes de que se produjeran los cambios.
«El diálogo debe comenzar años antes de que surja la necesidad», dice Sikora.
Ella no esperó hasta que fue demasiado tarde, y usted tampoco debería hacerlo.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por USA Today.