Si tu primera tarjeta de crédito tiene un límite bajo, utilizarla para cubrir los gastos diarios puede no ser lo ideal. Pero la tarjeta aún puede ayudarle a construir un historial de crédito.Claire Tsosie Jul 13, 2021
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La emoción de que te aprueben tu primera tarjeta de crédito puede desaparecer -al menos un poco- cuando veas las noticias que acompañan a ese mensaje de felicitación: Su nuevo límite de crédito es más bajo de lo que esperaba.
Comienza el cálculo mental. ¿Puedes hacer la compra durante un mes entero sin acercarte demasiado a tu límite de, por ejemplo, 500 dólares?? ¿Es posible pagar un billete de avión? Si la respuesta es un «no» rotundo, es hora de trazar un nuevo plan de juego.
En lugar de intentar utilizar la tarjeta de crédito para las compras cotidianas, céntrate en establecer un historial de pagos puntuales y préstamos responsables. El historial positivo que construyas ahora podría dar sus frutos en los próximos años.
Pagar a tiempo y en su totalidad
Como solicitante de una tarjeta de crédito por primera vez, su historial crediticio hasta ahora puede ser un montón de nada. Así que no es de extrañar que los emisores empiecen con un límite bajo.
Los bancos «sólo son precavidos porque no saben quién eres», dice Naeem Siddiqi, autor de libros sobre calificación crediticia y director de calificación crediticia y toma de decisiones en SAS, una empresa que proporciona a los principales bancos software de análisis para tomar decisiones crediticias.
El remedio: Utilizar la tarjeta de crédito para crear un historial crediticio positivo, dando prioridad al pago puntual y completo de todas las facturas de la tarjeta de crédito.
Eso podría mejorar sus posibilidades de obtener un aumento automático del límite más adelante. Los bancos suelen reevaluar tu cuenta cada nueve o doce meses, teniendo en cuenta factores como la puntuación, los pagos, el porcentaje de crédito disponible que utilizas y el tiempo que llevas como cliente, y pueden aumentar tu límite en ese momento, dice Siddiqi.
No pagar o pagar sólo el mínimo, mientras tanto, podría frustrar su progreso hacia el establecimiento de un historial de crédito positivo – y hacer que se acumulen los cargos por intereses y penalizaciones.
«Normalmente, los bancos no se atreven a aumentar el límite si lo único que haces es pagar el mínimo y no pagar, especialmente si tu saldo está cerca del límite», dice Siddiqi.
Mantén tus saldos bajos
Para algunos, obtener un límite bajo es una sorpresa desagradable, como descubrir que has sacado una C en un examen que pensabas que habías aprobado. Para otros, es lo que se espera. Digamos, por ejemplo, que has solicitado una tarjeta de crédito garantizada, o una tarjeta respaldada por un depósito de seguridad. En este tipo de tarjetas, el límite suele ser igual al depósito. Si, por ejemplo, haces un depósito de 200 $, obtendrás un límite de 200 $.
No importa cómo hayas conseguido un límite de crédito bajo, ahora depende de ti gestionarlo. En parte, eso significa mantener los saldos bajos. Utilizar demasiado el crédito disponible -lo que es fácil de hacer con un límite bajo- puede hacer que aumente su índice de utilización del crédito, o el porcentaje de crédito disponible que está utilizando, y hundir su puntuación crediticia en un abrir y cerrar de ojos.
Para mantener una buena puntuación, una regla general es no utilizar más del 30% del límite de la tarjeta de crédito en todo momento. En una tarjeta con un límite de 200 $, por ejemplo, eso significaría mantener el saldo por debajo de 60 $. Cuanto menos utilice de su límite, mejor. Así es como puedes mantener tu saldo bajo:
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Realice varios pagos cada mes. El índice de utilización del crédito se basa en los saldos que el emisor comunica a las agencias de crédito cada mes. Supongamos que gastas 80 dólares en comida con tu tarjeta, lo que te acerca a tu límite de 200 dólares. Si pagas la tarjeta justo después de hacer la compra, en lugar de esperar a la factura, podrías reducir el saldo antes de que el emisor informe a las agencias.
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Pida prestado con moderación. Ten en cuenta que puedes crear un buen historial crediticio simplemente cargando un paquete de chicles o una taza de café cada mes a tu tarjeta de crédito y pagándolo en su totalidad y a tiempo.
No tenga miedo de preguntar
Un límite de crédito bajo no es una sentencia de por vida. Si su límite no se ha incrementado automáticamente después de varios meses de préstamo responsable, intente un enfoque más directo: Pide un límite más alto.
"Es como ir a tu jefe y pedirle un aumento. Si no te ha ido bien… tu jefe te va a decir que no», dice Siddiqi. Pero si has estado pagando a tiempo y pidiendo préstamos de forma responsable durante meses, o si tus ingresos han aumentado recientemente, tus posibilidades de que te aprueben un aumento son mayores.
Solicitar un aumento del límite, que puede desencadenar una fuerte extracción en su informe de crédito, puede hacer que su puntuación de crédito baje unos puntos a corto plazo. Pero si te ayuda a desbloquear un límite más alto – y toda la flexibilidad y beneficios relacionados – podría valer la pena.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.