Cómo vender tu coche cuando aún tienes un préstamo

No es difícil vender un coche con un préstamo, pero se añaden pasos adicionales y puede llevar un poco más de tiempo.

Cuando tienes un préstamo, el prestamista es, en cierto modo, copropietario del vehículo. El nombre del prestamista puede figurar en el título del coche o el prestamista puede tener realmente el título. Así te aseguras de que no puedes vender el vehículo y transferir el título al nuevo propietario sin que el prestamista reciba su dinero, o el saldo del préstamo.

Tanto si quieres vender tu coche a un particular como si quieres cambiarlo a un concesionario, tendrás que saber cuánto debes todavía de tu préstamo, si es más o menos de lo que podrás conseguir vendiendo tu coche y cómo te exige el prestamista que gestiones la transacción.

Información que necesitarás

Empieza por obtener información básica sobre tu préstamo y tu coche:

1. Pregunte a su prestamista por la «cantidad de pago» y cómo manejar la transacción. La cantidad de pago es lo que costará ser dueño de su coche en su totalidad. El préstamo debe estar completamente pagado para que el prestamista libere la propiedad y firme el título. Si estás pensando en vender tu coche de forma privada, pregunta también al prestamista sobre los pasos necesarios.

• Si el préstamo es de un banco local, o de uno con sucursales locales, probablemente te dirán que busques un comprador y lo lleves a una oficina del banco para firmar el papeleo.

• Si tienes un préstamo con un prestamista online, es probable que te dirijan a un banco asociado o a otra entidad financiera para completar la transacción.

2. Determine el valor de su coche. Utilizando una guía de precios, como Kelley Blue Book o Edmunds, encuentre el valor actual de su vehículo, lo que probablemente obtendrá si vende el coche usted mismo, o el valor de canje de su vehículo, que es aproximadamente lo que un concesionario le dará por el coche. Por lo general, obtendrás más por tu coche en una venta entre particulares que cuando lo entregas a cuenta. Considere la posibilidad de obtener una oferta de compra de CarMax u otra oferta del concesionario; le servirá como un buen punto de referencia para batir y como respaldo en caso de que sus planes fracasen.

3. Reste el importe de la amortización del valor del vehículo. Si el resultado es positivo, tienes capital en tu coche; si es negativo, estás al día con el préstamo. Vender un coche con patrimonio negativo significa que tienes que dar al prestamista todo el dinero de la venta del coche y pagar el patrimonio negativo.

Con esta información en la mano, veamos cada escenario.

Venta privada con patrimonio neto positivo

El comprador pagará el importe total al prestamista y éste le pagará a usted la diferencia. O bien, el comprador pagará el saldo restante del préstamo al prestamista y te hará un pago por separado. Por ejemplo, si todavía debes 5.000 $ y el comprador va a pagar 15.000 $ por tu coche, te embolsarás 10.000 $ por la venta.

A continuación, usted y el prestamista firman el título y lo entregan al comprador. El comprador lleva el título firmado (y cualquier otro documento necesario) al departamento de vehículos de motor del estado y obtiene un nuevo registro y título.

Un título de propiedad en mano puede facilitar la venta a un particular. Si tienes un crédito excelente, puedes pedir un préstamo personal sin garantía para cubrir todo el importe que debes por el coche. Con un préstamo sin garantía, el prestamista no aparecerá en el título. El título te llegará a ti y el coche será sólo tuyo. Pero los tipos de interés de los préstamos personales sin garantía, incluso si tu crédito es excelente, serán más altos que los de la mayoría de los préstamos para automóviles; págalo en cuanto tengas el cheque del comprador en el banco.

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Venta privada con patrimonio neto negativo

Si debes más de lo que vale tu coche, tienes que dar al prestamista la diferencia entre el precio de venta y lo que debes.

El comprador pagará el importe de la venta al prestamista. Tú pagas la diferencia. Por ejemplo, si todavía debes 10.000 dólares y el comprador pagará 9.000 dólares por el coche, pagarás al prestamista los 1.000 dólares de diferencia. A continuación, usted y un representante del prestamista firman el título y se lo entregan al comprador para que pueda obtener un nuevo título y registro.

Si tienes buen crédito, puedes pedir un préstamo personal para cubrir la diferencia. Los préstamos personales son más caros que la mayoría de los préstamos para coches; tendrás que pagarlos lo antes posible.

Un título en mano puede facilitar mucho la venta privada. Si tienes un crédito excelente, puedes pedir un préstamo personal sin garantía para cubrir todo el importe que debes por el coche. Con un préstamo sin garantía, el prestamista no figurará en el título. El título de propiedad te llegará a ti y el coche será sólo tuyo.  Puedes devolver la mayor parte del préstamo cuando el coche se venda.

Canjear un coche por el que debes dinero

En este caso, el concesionario puede encargarse de todo el papeleo. Cuando entregas un coche que vale más de lo que debes, el concesionario te da un crédito por la diferencia para que lo utilices en la compra de tu próximo coche.

» MÁS: Cómo canjear un coche que debe dinero

Pero si estás al día con el préstamo, el concesionario probablemente te ofrecerá añadir la cantidad de capital negativo al préstamo de tu nuevo coche. Ten cuidado con esta opción porque significa que estás pidiendo un préstamo mayor para el siguiente coche. Puedes considerar la posibilidad de refinanciar tu actual préstamo de coche a un tipo de interés más bajo en lugar de adquirir un coche nuevo.

Si vas a pedir un préstamo para un coche nuevo cuando lo cambies, tomar estas decisiones inteligentes te ahorrará mucho dinero:

• Comprueba tu puntuación de crédito y conoce el tipo de interés al que puedes optar

• Consigue la preaprobación de un nuevo préstamo antes de ir al concesionario. Así evitarás que el concesionario infle el tipo de interés del nuevo préstamo.

• Conoce el valor de canje de tu coche actual y el valor real de mercado del coche que vas a comprar. Si el concesionario no se acerca a estos precios, prueba con otro concesionario o vende el coche a un particular.

Otras variantes

En algunos casos, el prestamista en línea exigirá el saldo total del préstamo antes de liberar el título. Si tienes el dinero en efectivo para pagar el préstamo y luego vender tu coche, puedes hacerlo. De lo contrario, pídele al comprador que proporcione el dinero al prestamista y que le envíe el título directamente a él. Si tienes una relación cercana con el comprador (como un vecino o un amigo) esto funcionará. Pero será más difícil que otros compradores confíen en este proceso y dediquen el tiempo extra que requiere.

Trabajar con compradores

Cuando vendes un coche sobre el que tienes un préstamo, algunos compradores pueden mostrarse escépticos y reacios a dar los pasos adicionales. Sin embargo, si lo maneja correctamente, muchos compradores no se opondrán. Involucrar a un banco o institución financiera reconocida dará al comprador la confianza de que se está haciendo correctamente.

No tienes que poner la información de este préstamo en tu anuncio de coche clasificado. Pero una vez que sienta que tiene un comprador serio, explique la situación antes de organizar una prueba de manejo. Dígales que ha hablado con su prestamista y que conoce los pasos exactos necesarios.

En la mayoría de los casos, estos pasos no añadirán tiempo a la venta. De hecho, cerrar un trato de coche en un banco es una buena idea incluso cuando no hay un préstamo de por medio. Proporciona un lugar de encuentro seguro y, por lo general, los empleados del banco pueden responder a preguntas sobre las transacciones de vehículos.