Cómo se recertifica el reembolso basado en los ingresos?

Todos los prestatarios de préstamos federales para estudiantes que utilicen planes de reembolso basados en los ingresos deben volver a presentar anualmente la información sobre sus ingresos y el tamaño de su familia, aunque no haya cambiado nada. Este proceso se conoce como recertificación, y puede aumentar o disminuir sus pagos para el próximo año.

Envíe su solicitud de recertificación en línea en studentloans.gov cuando su administrador le informa por primera vez de la fecha límite. No hay ningún beneficio financiero por esperar si te preocupa el aumento de las facturas; los pagos actualizados no entran en vigor hasta que finaliza el periodo de reembolso anual anterior.

Esto es lo que hay que saber sobre cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos, incluyendo lo que sucede si se pierde la fecha de recertificación.

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Cuándo es el plazo de recertificación?

El administrador de su préstamo estudiantil está obligado a informarle sobre la fecha de vencimiento de su documentación de recertificación. Es aconsejable completar el proceso cuando te enteres de esta fecha, aunque sea meses antes de la fecha límite real. De este modo, se asegurará de que no se olvide de volver a certificar y de que el administrador obtenga todo lo que necesita a tiempo.

Si decide esperar, programe un recordatorio para la fecha de recertificación. Póngase en contacto con su administrador si no está seguro de cuándo es. La fecha límite de recertificación anual probablemente coincidirá con la fecha en que ingresó a su plan de pago basado en los ingresos. Debe presentar su documentación dentro de los 10 días siguientes a esta fecha límite.

Cómo recertificar tu información

Puedes recertificar el reembolso basado en los ingresos y los otros tres planes de reembolso basados en los ingresos en studentaid.gov o enviando un formulario en papel a sus administradores. Proporcionará el mismo tipo de información que cuando solicitó inicialmente el reembolso en función de los ingresos:

• El tamaño de tu familia.

• Su declaración de la renta federal más reciente o su expediente fiscal.

• Pruebas alternativas de cualquier ingreso imponible, como talones de pago, si no declaraste impuestos.

• Una declaración firmada que explique sus ingresos, si no dispone de documentación.

Recertificar en línea suele ser más rápido y sencillo. Préstamos para estudiantes.gov ofrece acceso en línea a sus registros fiscales a través de la herramienta de recuperación de datos del IRS, comparte su solicitud con varios administradores (si los tiene) y confirma su solicitud por correo electrónico. Tener ese rastro digital puede resultar útil si su administrador dice que no ha recibido su información.

» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

Puedes autodeclarar temporalmente tus ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de reembolso basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar la documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Puede rellenarla en línea cuando presente la solicitud del IDR, como es habitual; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Qué ocurre si se olvida de recertificar?

Si no cumple con el plazo de recertificación, puede volver a inscribirse en su plan o reanudar los pagos en función de sus ingresos proporcionando a su administrador la información actualizada. Sin embargo, esto no anulará las penalizaciones que ya se hayan producido.

Las penalizaciones dependen del plan de ingresos que utilice. Puede ocurrir lo siguiente:

Los pagos aumentarán

Para todos los planes, sus pagos ya no se basarán en sus ingresos. En su lugar, normalmente se cambiará a un plan de reembolso estándar de 10 años, con pagos mensuales fijos basados en la cantidad que debía cuando entró por primera vez en el reembolso basado en los ingresos.

El pago revisado según sus ingresos, o REPAYE, es la excepción. Si no se vuelve a certificar en REPAYE, se le aplicará un plan de reembolso alternativo. Sus pagos en este plan se basarán en cualquiera de los siguientes plazos de amortización que le permita liquidar el saldo restante con mayor rapidez:

Si tiene previsto reiniciar los pagos en función de los ingresos y no puede pagar los importes más elevados mientras tanto, puede suspender los pagos temporalmente con la indulgencia de morosidad. Esto evitará que tus préstamos se conviertan en morosos, pero aumenta la cantidad que debes porque los intereses se acumularán durante este aplazamiento.

Pueden producirse penalizaciones por sobregiro si realiza un pago automático

Si realiza pagos automáticos, el incumplimiento de la fecha límite de recertificación puede hacer que los pagos supongan una parte mayor de su cuenta bancaria de lo que esperaba.

Por ejemplo, digamos que debe 30.000 dólares al 4% de interés cuando se inscribe en el programa Pay As You Earn, o PAYE. Con unos ingresos discrecionales de 40.000 dólares y una familia de un solo miembro, pagaría 177 dólares cada mes con el PAYE. Pero si no se recertifica, ahora deberá la cantidad estándar de 304 dólares al mes.

Si realiza el pago automático, es posible que esos 304 dólares se retiren de su cuenta bancaria antes de que se dé cuenta de que su plan ha cambiado. Dependiendo de cómo gestiones tu dinero, la retirada podría dar lugar a comisiones por sobregiro y otras comisiones bancarias.

Los intereses no pagados se capitalizan

En todos los planes, excepto en el de reembolso en función de los ingresos, los intereses no pagados se capitalizan -se añaden al saldo principal- si no se vuelve a certificar la información antes de la fecha límite anual.

Los pagos basados en los ingresos tienden a cubrir menos de los intereses que se acumulan en sus préstamos, ya que pueden ser tan bajos como $0. Algunos planes de reembolso basados en los ingresos subvencionan parcialmente los costes de los intereses, pero esto suele durar sólo los tres primeros años del plan.

Si ha estado en su plan durante un tiempo, es posible que deba una buena cantidad de intereses. Si lo añades a tu saldo, aumentará el importe que pagas porque los intereses futuros se acumularán sobre una cantidad mayor.

Su tamaño de familia puede convertirse en uno

Algunos prestatarios pueden recertificar sus ingresos pero se olvidan de confirmar el tamaño de su familia. Si lo hace, continuará haciendo pagos basados en sus ingresos. Sin embargo, su administrador utilizará un tamaño de familia de uno para calcular sus pagos basados en los ingresos.

Si su pago anterior se basaba en un tamaño de familia mayor, su nuevo pago será mayor. Si esa cantidad aumenta tanto que llega a ser superior al pago estándar, dejará de tener derecho a la amortización en función de los ingresos o al PAYE si utiliza cualquiera de los dos planes. La pérdida de ese derecho supondría la capitalización de los intereses no pagados, es decir, su adición al capital.

¿Puede recertificar los préstamos estudiantiles antes de tiempo??

Si necesita un pago más bajo ahora mismo porque la vida le ha pasado -ha perdido el trabajo o ha tenido un hijo, por ejemplo- puede volver a certificar el reembolso basado en los ingresos antes de tiempo y pedir un ajuste inmediato del pago.

Si recertifica antes de tiempo, el proceso es el mismo. Sólo tiene que seleccionar la opción de un ajuste inmediato en lugar de una recertificación anual en su solicitud. De lo contrario, su nuevo pago no entrará en vigor hasta que finalice su actual período de pago anual.