Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?

Si su tarjeta de crédito tiene una tasa anual equivalente, por ejemplo, al 18%, eso no significa que le cobren un 18% de intereses al año. Dependiendo de cómo gestione su cuenta, su tipo de interés efectivo podría ser mayor o menor. Incluso podría ser del 0%. Esto se debe a que los intereses se calculan diariamente, no anualmente, y sólo se cobran si se arrastra la deuda de un mes a otro.

Saber cómo calculan los intereses los emisores de tarjetas de crédito puede ayudarte a entender el verdadero coste de tu deuda.

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Cómo calcular los intereses de las tarjetas de crédito

El cálculo de los intereses de las tarjetas de crédito es un proceso de tres pasos. En el vídeo anterior se explica detalladamente el proceso, pero a continuación se ofrece una visión general de cómo funciona. Si quiere seguir la pista, coja el extracto de su tarjeta de crédito. Usted'necesitará algunos datos de la misma.

1. Convierta la tasa anual en tasa diaria

El tipo de interés se identifica en su extracto como la tasa de porcentaje anual, o TAE.

Como los intereses se calculan diariamente, tendrá que convertir la TAE en un tipo diario. Hágalo dividiendo por 365. Algunos bancos dividen por 360; para nuestros fines, no vale la pena preocuparse por la diferencia, ya que sólo cambia el resultado por un pelo. El resultado se llama tipo de interés periódico, o a veces tipo periódico diario.

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2. Determine su saldo medio diario

Su extracto le dirá qué días están incluidos en el periodo de facturación. Los intereses que te cobren dependerán del saldo que tengas en cada uno de esos días.

Comienza con el saldo impagado, es decir, la cantidad arrastrada del mes anterior. Cuando se realiza una compra, el saldo aumenta; cuando se realiza un pago, disminuye. Utilizando la información de las transacciones de su extracto, repase el periodo de facturación, día a día, y anote el saldo de cada día.

Una vez hecho esto, sume todos los saldos diarios y divídalos por el número de días del periodo de facturación. El resultado es su saldo medio diario.

3. Póngalo todo junto

El último paso consiste en multiplicar el saldo diario medio por la tasa diaria y, a continuación, multiplicar el resultado por el número de días del periodo de facturación.

Dependiendo de si su emisor compone los intereses diaria o mensualmente, su cargo de intereses real puede diferir ligeramente de esta cantidad calculada. La capitalización es el proceso de añadir los intereses acumulados al saldo impagado, de modo que se pagan intereses sobre intereses.

La capitalización es la razón por la que podrías pagar más que tu TAE en intereses. Por ejemplo, digamos que su saldo diario medio fue exactamente de 1.000 dólares durante todo el año. Si el banco te cobrara un 18% de intereses sólo una vez al cabo del año, pagarías 180 $. Pero como los intereses se acumulan, en realidad te tocaría pagar algo más cercano a los 195 dólares.

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Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito sólo cobran intereses por las compras si se mantiene un saldo de un mes a otro. Si paga la totalidad del saldo cada mes, el tipo de interés es irrelevante, ya que no se le cobran intereses. Obviamente, pagar el total es la forma más rentable de hacerlo, pero si sueles tener un saldo, una tarjeta de crédito de bajo interés puede ahorrarte dinero en intereses.

Al ver el cálculo en acción, se puede ver una forma rápida de reducir los cargos por intereses: Pagar dos veces al mes, o con más frecuencia, en lugar de una. Ese pago extra reducirá su saldo medio diario y, a su vez, sus intereses. Digamos que tienes un saldo de 2.000 $ y que tendrás 1.000 $ para pagar la factura de tu tarjeta de crédito. Si pagara 1.000 dólares el día 20 de un periodo de facturación de 30 días, su saldo medio diario sería de unos 1.666 dólares. Pero si pagara 500 dólares el día 10 y 500 dólares el día 20, su saldo medio diario sería de 1.500 dólares. Usted'reduciría su carga de intereses en un 10% aproximadamente.

Dependiendo de su tarjeta, puede tener diferentes TAE para diferentes tipos de transacciones, como compras, transferencias de saldo y anticipos en efectivo.

Cómo determinan los emisores de tarjetas los tipos de interés?

Algunas tarjetas de crédito tienen una única TAE de compra para todos los clientes. Otros tienen un rango -por ejemplo, del 13% al 23%- y su tipo específico depende de su solvencia. Cuanto mejor sea tu crédito, menor será el tipo de interés. Los tipos y rangos propios suelen estar vinculados al tipo de interés preferente, que es el que los bancos cobran a sus mayores clientes. Cuando el tipo de interés preferente sube, los tipos de las tarjetas de crédito suelen aumentar en la misma medida.

El tipo de tarjeta de crédito también puede influir en la TAE. Las tarjetas de crédito con recompensas suelen tener tipos de interés más altos.

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¿Cómo puedo reducir el tipo de interés de mi tarjeta de crédito??

Puedes controlar algunos de los factores que determinan el tipo de interés de tu tarjeta de crédito. Una mejor puntuación crediticia te da mejores opciones de tarjetas de crédito. Y si tu puntuación ha mejorado significativamente, puedes intentar pedir al emisor una tasa más baja. Pero independientemente de la TAE indicada en su tarjeta, puede reducir la tasa efectiva de varias maneras:

• Paga la totalidad de la factura cada mes, si es posible, para evitar los intereses.

• Haz más que el pago mínimo si no puedes pagar la totalidad de tu factura.

• Realiza pagos más de una vez al mes para reducir tu saldo medio diario.

Ahora que entiendes cómo funciona todo, estás en una mejor posición para hacerte cargo de tus intereses.