Cómo se calcula el reembolso basado en los ingresos?

La expresión «reembolso basado en los ingresos» suena bastante descriptiva: los importes de los pagos se basan en sus ingresos. Pero hay muchos factores que pueden afectar a la forma en que los administradores calculan los pagos en el marco del reembolso basado en los ingresos y los otros tres planes de reembolso basados en los ingresos, entre ellos:

• El plan de amortización basado en los ingresos que utilice.

• El tamaño de tu familia y su ubicación.

• Su situación fiscal con su cónyuge.

• La deuda de préstamos estudiantiles federales de tu cónyuge.

Así es como se calcula el reembolso basado en los ingresos, además de consejos para saber qué hacer si esos pagos son demasiado elevados.

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El plan de ingresos que utiliza

Existen cuatro planes basados en los ingresos, y cada uno de ellos suele calcular los pagos como un porcentaje de sus ingresos discrecionales:

Puede estimar rápidamente los importes de los pagos con esta calculadora de ingresos discrecionales. Utilice el Simulador de Préstamos de la Oficina de Ayuda Estudiantil Federal para obtener una visión más detallada.

Otros planes de reembolso pueden ofrecer pagos más bajos

Ese tope del 10% no es necesariamente el mismo para todos los planes. Por ejemplo, los pagos de REPAYE serán siempre el 10% de tus ingresos, independientemente de lo que ganes. Por otro lado, el PAYE limita los pagos para que nunca sean más de lo que pagaría bajo el plan de reembolso estándar, incluso si eso es menos del 10% de sus ingresos discrecionales.

El gobierno federal también ofrece planes de reembolso ampliado y de reembolso graduado que pueden reducir los pagos que no se basan en sus ingresos. Los planes basados en los ingresos tienen características de las que carecen estos planes, como la condonación de los préstamos, pero considere la posibilidad de cambiar de plan de reembolso si su pago calculado crece demasiado.
» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

El tamaño de tu familia y su ubicación

Para determinar tus ingresos discrecionales, el Departamento de Educación encuentra el umbral de pobreza federal para tu localidad y el tamaño de tu familia. La ubicación no afectará a tus pagos a menos que vivas en Alaska o Hawai, pero cuanto más grande sea tu familia, menos pagarás en un plan basado en los ingresos.

Por ejemplo, digamos que tu ingreso bruto ajustado (AGI) es de 40.000 dólares, vives en Nueva York y eres soltero. Con el PAYE, deberías 177 dólares al mes. Si te casaras, aumentando el número de miembros de tu familia a dos, tus pagos se reducirían a 122 dólares. Ha tenido un hijo? Con una familia de tres miembros, los pagos se reducen a 67 dólares.

Actualizar la información con antelación puede reducir los pagos

Desde la última vez que recertificó su plan basado en los ingresos, vea si ha tenido algún cambio en su vida, como tener un bebé. Otros ejemplos podrían ser aceptar un trabajo menos remunerado o perder el empleo por completo. En estos casos, puedes presentar información actualizada en studentloans.gov o a su administrador y pida un ajuste de pago inmediato.

» MÁS: Cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos

Su situación fiscal con su cónyuge

Si está casado y en un plan basado en los ingresos, los pagos mensuales dependen de su situación fiscal.

Si declaras los impuestos conjuntamente, tus pagos casi siempre tienen en cuenta los ingresos de tu cónyuge. Por otra parte, la mayoría de los planes basados en los ingresos basan los pagos únicamente en sus ingresos si está casado pero declara los impuestos por separado. REPAYE es la excepción: siempre utiliza los ingresos de su cónyuge, a menos que esté separado o no pueda acceder razonablemente a esta información.

Los ingresos de tu cónyuge podrían tener un gran impacto en tus pagos mensuales. Por ejemplo, digamos que usted debe $30,000, su AGI es de $40,000 y el AGI de su cónyuge es de $100,000.

• Si declaras los impuestos por separado: Demostrarías las dificultades financieras parciales necesarias para calificar para el PAYE, y tu pago sería de $122 basado en tus ingresos individuales y un tamaño de familia de dos.

• Si declaras los impuestos conjuntamente: Al incluir los 100.000 dólares de AGI de su cónyuge, se elimina su dificultad, por lo que ya no tendría derecho al PAYE. Si en lugar de eso eligieras el plan REPAYE, tendrías que pagar 955 dólares al mes, más de siete veces ese pago de 122 dólares.

Examinar las opciones de declaración de impuestos para pagar menos

Los prestatarios casados no deben elegir un estado de declaración de impuestos basado únicamente en sus préstamos estudiantiles, pero la declaración por separado puede ser una opción para disminuir sus pagos. Hable con un profesional de los impuestos para determinar si tiene sentido para usted declarar conjuntamente o por separado, basándose en su situación fiscal completa.

» MÁS: Guía para declarar impuestos con préstamos estudiantiles

La deuda estudiantil federal de tu cónyuge

Si declaras los impuestos conjuntamente o utilizas el REPAYE, hay otro factor que puede reducir tu pago mensual: los préstamos federales para estudiantes de tu cónyuge. Los préstamos estudiantiles privados nunca entran en los cálculos basados en los ingresos.

Volvamos a ver nuestro ejemplo en el que el pago es de 955 $. Pero ahora, digamos que su cónyuge debe 50.000 dólares en préstamos estudiantiles federales. Estos son los pasos que seguiría su administrador para determinar el importe de su pago.

• Calcula tu deuda combinada de préstamos estudiantiles federales. Tus 30.000 dólares más los 50.000 de tu cónyuge son 80.000 dólares.

• Encuentra el porcentaje de la deuda que debes. 30.000 dólares divididos entre 80.000 dólares es 0.375, lo que significa que debes 37.5% de la deuda.

• Multiplica el importe del pago conjunto por ese porcentaje. Su nueva factura sería de 37.5% de 955 dólares, es decir, unos 358 dólares.

Usted y su cónyuge pueden tomar decisiones sobre el plan de amortización independientemente del otro. Si usted optó por ese pago de $358, por ejemplo, su cónyuge no está obligado a pagar los $597 restantes. Puede seguir con la amortización estándar o seleccionar una opción diferente.

Cuándo considerar la refinanciación de sus préstamos estudiantiles

Si estás en buena forma financiera, considera refinanciar tus préstamos estudiantiles. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios casados refinanciar sus deudas juntos.

Puede ser arriesgado refinanciar los préstamos estudiantiles federales porque se renuncia a beneficios como el reembolso basado en los ingresos. Pero si te sientes cómodo haciéndolo, la refinanciación podría disminuir tus pagos mensuales y la cantidad total que pagas, dependiendo de los términos de tu nuevo préstamo. Asegúrese de obtener la mejor oferta posible comparando varios prestamistas de refinanciación.