Cómo se aplican los pagos de las tarjetas de crédito a su saldo

Todo lo que pague por encima de la cantidad mínima debida se aplicará, por lo general, primero a los saldos con mayor interés.Claire Tsosie, Sara Rathner 3 de septiembre de 2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

La cantidad que debe en su tarjeta de crédito puede aparecer en su extracto como un número, pero cuando se trata de cómo funcionan los pagos de la tarjeta de crédito, la cosa se vuelve más turbia. Dependiendo del uso que haya hecho de la tarjeta, su deuda total puede estar dividida en saldos separados, por ejemplo:

  • Un saldo de compras, por las cosas que has comprado con la tarjeta.

  • Un saldo de transferencia, para las deudas trasladadas a la tarjeta desde otras cuentas.

  • Un saldo de adelanto de efectivo, para el dinero retirado de los cajeros automáticos con la tarjeta.

Estos saldos pueden tener diferentes tipos de interés. Cuando usted realiza un pago en una cuenta con múltiples saldos, su emisor no va a llamarle para preguntarle cómo quiere que se gestione. En cambio, distribuirá su pago entre sus saldos de manera que se ajuste a la ley federal.

HERRAMIENTAS Y CONSEJOS SOBRE LA DEUDA DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

  • Calculadora de pago de tarjetas de crédito: Obtenga su fecha libre de deudas

  • Cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito en 4 pasos

  • Cómo utilizar la bola de nieve de la deuda

  • Cómo utilizar Debt Avalanche

  • Cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito

Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?

Debido a las normas especificadas en la Ley de Tarjetas de Crédito, su emisor divide el pago de su tarjeta de crédito en dos partes:

  • El pago mínimo es la parte del saldo que estás obligado a pagar cada mes por contrato. El emisor puede aplicar el mínimo al saldo que quiera. A menudo, esto significa que el mínimo se destina al saldo con menor interés, en lugar de al más caro.

  • El exceso de pago es todo lo que paga por encima del mínimo. La Ley de Tarjetas exige a los emisores que apliquen esta parte del pago al saldo con mayor interés primero. Después, el resto debe aplicarse generalmente a los demás saldos en orden descendente, en función de la tasa de porcentaje anual aplicable, según la ley.

Cómo funciona en la práctica el pago de una tarjeta de crédito?

Tiene una tarjeta con los siguientes saldos:

640 dólares de transferencias de saldo al 0% TAE.

60$ de anticipos en efectivo al 25% TAE.

300$ de compras al 15% TAE.

Su pago mínimo es de 25 dólares, pero ha optado por pagar 100 dólares. Así es como su emisor podría distribuir su pago:

25$, el pago mínimo, podría ir a las transferencias de saldo, ya que tiene la TAE más baja.

60 dólares pueden destinarse a anticipos en efectivo, que tienen la TAE más alta.

15 dólares pueden destinarse a compras, que tiene la segunda TAE más alta.

Antes de añadir los intereses, los saldos restantes serían los siguientes:

615 dólares de transferencias de saldo al 0% TAE.

0 de anticipos en efectivo al 25% TAE.

285 € de compras al 15% TAE.

» MÁS: Los mínimos de las tarjetas de crédito: Perfectamente calibrados para mantenerte endeudado

La excepción: las ofertas de interés diferido

La mayoría de las veces, la opción más rentable es hacer que el emisor aplique el exceso de pago al saldo con mayor interés. Pero la Ley de Tarjetas hace una excepción con las ofertas de interés diferido, que suelen encontrarse en las tarjetas de tiendas y en las tarjetas médicas. Eso'es porque dejar esos "No hay intereses si se paga en su totalidad" Los saldos para lo último pueden tener consecuencias costosas.

El interés diferido es diferente de las ofertas del 0% TAE que se ven en las tarjetas de crédito bancarias. Aquí'se explica cómo:

  • Con una tarjeta al 0% de TAE, no se le cobran intereses durante el periodo del 0%. Que se renuncie a los intereses por completo. Una vez finalizado ese periodo, sólo se le pueden cobrar intereses por los saldos pendientes en adelante.

  • En cambio, con una oferta de interés diferido, si no ha pagado la totalidad de la compra al final del período sin intereses, se le cobrarán intereses retroactivos desde la fecha de compra original.

Supongamos que compras una lavadora de 1.000 dólares con una tarjeta de la tienda que te promete no cobrar intereses por esa compra si la pagas en 12 meses, y un 24% TAE después. Después de 12 meses, sólo has pagado 500 dólares. Te cobrarán un 24% de TAE por los 1.000 dólares prestados originalmente, no por los 500 dólares que queden sin pagar.

Ahora digamos que tienes varios saldos en esa tarjeta -porque has seguido usándola en la tienda, haciendo compras que no tenían intereses diferidos- y has estado haciendo sólo pagos parciales. En ese caso, evitar los intereses retroactivos sería casi imposible. Eso'es porque la Ley de Tarjetas exige a su emisor que aplique la mayor parte de ese dinero a sus saldos con mayor interés, no a su saldo con interés diferido.

Entre en la Ley de Tarjetas's la excepción de las tarjetas con intereses diferidos. Esta norma estipula que en los dos ciclos de facturación anteriores a la expiración de una oferta de interés diferido, el emisor debe aplicar cualquier cantidad pagada por encima del pago mínimo al saldo de interés diferido primero. Esta excepción hace que sea algo más fácil evitar los intereses retroactivos. Pero esto no le hace inmune a estos cargos, así que manténgase alerta. Lea sus extractos y asegúrese de que va por buen camino para pagar su saldo a tiempo.

» MÁS: Cómo algunas tarjetas de crédito «sin intereses» le cobran enormes comisiones

Evita los problemas de asignación de pagos de la tarjeta de crédito

Hay algunas maneras de ejercer más control sobre los saldos de sus tarjetas de crédito:

Designa una tarjeta «sólo para deudas». Traslada cualquier deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0%, si puedes optar a una, y utilízala como tarjeta «sólo para deudas». Luego, utilice una tarjeta separada para las compras, y pague la totalidad cada mes para evitar los cargos por intereses. Si no cumple los requisitos para una tarjeta de transferencia de saldo, consolidar la deuda en un préstamo personal también puede ser una opción.

Paga la mayor parte de tu factura que puedas pagar. Esto asegura que una mayor parte de su pago se destinará a los saldos más caros. Al pagar sólo el mínimo, el emisor puede dirigir sus pagos a la deuda menos costosa, prolongando el periodo de amortización.

Confíe, pero verifique. Lea atentamente los extractos de su tarjeta de crédito y asegúrese de que sus pagos se aplican como es debido. Si cree que hay un error, llame a su emisor y solucione el problema lo antes posible.

Deja un comentario