Cómo revisar el contrato de préstamo del coche

El diablo está en los detalles. Un cliché, sí, pero cierto – y potencialmente costoso – cuando se trata de su acuerdo de préstamo de auto.

Los préstamos para automóviles en los concesionarios tienen un recargo medio de más de 1.700 dólares, según el índice de recargo de 2018 de la empresa de préstamos para automóviles Outside Financial. Los sobrecostes provienen de los tipos de interés marcados y de los productos adicionales insertados en el contrato de préstamo, dice Jon Friedland, cofundador de la empresa.

Además, Oren Weintraub, presidente del servicio de conserjería para la compra de coches Authority Auto, en Tarzana (California), afirma que encuentra un error -intencionado o no- unas 3 de cada 10 veces cuando revisa los contratos de sus clientes.

Para evitar pagar de más y protegerte de una confusión o un juego de manos, revisa a fondo cualquier acuerdo de préstamo para automóviles. Tanto si financias tu coche a través de un concesionario, como si trabajas con tu banco o con un prestamista online, sigue estos pasos antes de firmar en la línea de puntos.

Verifique la información personal y del vehículo

«Aunque suene básico, quieres asegurarte de que estás comprando el coche adecuado», dice Weintraub. Tenga especial cuidado en comprobar que el número de identificación del vehículo (VIN) coincide con el coche que va a comprar, que su nombre está bien escrito y que su dirección y número de permiso de conducir son correctos.

Ahórrate las comisiones

La mayoría de los prestamistas de automóviles dicen que no cobran comisiones. Sin embargo, todavía puede haber costes necesarios para iniciar el préstamo.

La cofundadora y presidenta de Outside Financial, Sonia Steinway, recomienda decir al prestamista «‘Por favor, ayúdeme a entender exactamente lo que tendré que pagar para realizar esta transacción, incluyendo cualquier tasa para usted o para el [departamento de vehículos de motor] y todos los impuestos.'»

Otro enfoque, recomendado por el sitio de coches Edmunds, es pedir un "fuera de la puerta" precio al principio del proceso en el concesionario. De este modo, señala Edmunds, «echarás el humo de estos extras y te ocuparás de ellos mucho antes de la fase de contrato.»

Separar las comisiones legítimas de las falsas, que a veces se utilizan para crear un beneficio extra para el concesionario, puede ser complicado. Consulta la lista de Edmunds de las tasas típicas de cada estado.

Tasas legítimas que puede esperar pagar

• Impuesto estatal sobre las ventas. Suele ser un porcentaje del coste del coche.

• Tasa de documentación. Aunque parezca una locura, el concesionario te cobra por rellenar el contrato. Este «doc fee» tiene un tope en las leyes de algunos estados. Sin embargo, en los estados en los que la tasa de documentación no está regulada, como en Florida, los concesionarios cobran cantidades variables, a veces más de 700 dólares.

• Tasas de registro. El concesionario te cobrará las tasas de matriculación del estado, que suelen ser un porcentaje del valor del coche. En el caso de los coches nuevos, este coste puede superar fácilmente los 350 dólares.

Cuidado con los complementos

Algunos prestamistas pueden incluir en el contrato de préstamo otros productos que no has solicitado, como la ampliación de la garantía o el seguro de daños. O los concesionarios pueden instalar equipos adicionales en el coche que no están claramente indicados, como ruedas personalizadas, estribos o dispositivos antirrobo.

Básicamente, esperan que firmes el contrato sin darte cuenta del añadido y que te comprometas a un pago mensual más elevado.

Una vez que los compradores reciben el contrato y se les impone el coste adicional, muchos se limitan a firmarlo porque piensan que es demasiado tarde para echarse atrás. Pero sepa que puede exigir al concesionario que elimine los extras y reescriba el contrato a un coste menor.

«Hay una bolsa de productos auxiliares que pueden insertarse», dice Steinway. » Algunos de estos productos aportan valor, pero sólo si los entiendes, y sólo si los compras al precio adecuado.»

Una forma fácil de detectar estos cargos adicionales es buscar la sección del contrato de préstamo en la que el prestamista o el concesionario pueden incluir productos o comisiones, dice Weintraub.

Añadidos comunes que puedes ver

• Garantías ampliadas. Los añadidos más comunes, tanto para los concesionarios como para los prestamistas independientes, son las garantías ampliadas del coche (a veces abreviadas en los contratos como VSC por «vehicle service contract»).

• Seguro de desgravamen. Otro complemento muy popular que a veces se incluye en los contratos es el seguro de diferencias, que cubre la diferencia entre el valor de tu coche en el momento en que lo han robado o lo han destrozado y el saldo de tu préstamo o alquiler.

• Los complementos del concesionario. Muchos concesionarios incluyen dispositivos antirrobo, garantías de ruedas y neumáticos y -un favorito de siempre- protección de la pintura y la tela.

Asegúrate de que los números coinciden

A menudo, los consumidores comienzan el proceso de préstamo discutiendo las condiciones con un agente de crédito o un concesionario. Por lo tanto, cuando revises el contrato de préstamo del coche, es importante que te asegures de que las cifras escritas en el contrato son las que el prestamista te ha ofrecido verbalmente, dice Steinway.

Puedes introducir las cifras en una calculadora de préstamos para automóviles para ver si los números coinciden aproximadamente con lo que pensabas que habías acordado. Si no lo hacen, hay un problema. El prestamista o el concesionario pueden haber ampliado el plazo del préstamo, añadido extras o inflado el tipo de interés.

Revisa bien estas cifras

• El saldo. Esto es lo que te prestan por tu coche. El saldo es el precio del coche (más los impuestos y las tasas), menos el crédito de la compraventa y el pago inicial.

• Impuesto sobre la venta y tasas de matriculación.

• El plazo del préstamo. Este es el número de meses para pagarlo, y es especialmente importante porque los concesionarios y los prestamistas suelen ampliar el plazo para que la cuota mensual parezca más aceptable.

• La tasa anual equivalente (TAE). Incluye el tipo de interés y representa el coste del préstamo. Cuando los concesionarios tramitan los préstamos en nombre de los compradores, a veces aumentan el tipo de interés en varios puntos como compensación por este servicio.

Señale cualquier problema y hable con el prestamista

Cuando revises los documentos del préstamo, coge un lápiz y marca con un círculo el lenguaje que no entiendas y las comisiones o añadidos que no se hayan comentado antes.

Dale al prestamista, o al concesionario, la oportunidad de explicarte cualquier cosa que hayas señalado en el contrato, dice Steinway. Pero asegúrate de que te den una explicación que entiendas perfectamente, en lugar de una respuesta evasiva.

Tanto si estás en la trastienda del concesionario como si hablas por teléfono con un impaciente agente de préstamos, no te dejes presionar para firmar algo con lo que no te sientas cómodo.

Aunque revisar el contrato de préstamo es importante, Weintraub dice que son los números los que conforman el núcleo del acuerdo. Asegúrate de entender todos los cargos.

Consigue el mejor trato posible

Los expertos coinciden en que conseguir la preaprobación de un buen préstamo antes de ir a comprar el coche puede ayudarte a conseguir un mejor tipo de interés. Entender el proceso de préstamo y saber qué buscar en un contrato de préstamo de coche son las claves para asegurarte de que obtienes lo que buscas y el mejor trato posible.

Si está buscando un préstamo de auto o refinanciando su auto, probablemente esté revisando múltiples ofertas. Para que esto sea más fácil, obtén todos los presupuestos basados en las mismas condiciones: el saldo y la duración del préstamo. Sólo haciendo comparaciones directas puedes ver las diferencias – y encontrar la mejor oferta.

Friedland dice que la mejor defensa en el concesionario, o al revisar las ofertas de préstamos, es el conocimiento. «Reconozcámoslo, la gente se aprovecha de este proceso en proporción directa a lo preparada que esté», dice.