Cómo rellenar el formulario 413 de la SBA

De los muchos formularios que usted puede esperar para completar al solicitar un préstamo de la SBA, SBA Formulario 413-también conocido como el "Estado financiero personal de la SBA"-es uno de los más esenciales. Este formulario es un factor para que la SBA determine su capacidad de pagar una deuda adicional y, por extensión, su elegibilidad para un préstamo de la SBA.

Aunque a primera vista, el formulario 413 de la SBA puede parecer intimidante, se vuelve mucho más manejable cuando lo divides en pasos individuales.

En esta guía, lo guiaremos a través del estado financiero personal de la SBA, explicando lo que se necesita para cada sección y, finalmente, cómo completar el formulario para su solicitud de préstamo de la SBA.

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Qué es el formulario 413 de la SBA?

Formulario 413 de la SBA, también llamado "declaración financiera personal," es un documento necesario para solicitar la mayoría de los programas de préstamos de la SBA. En resumen, la SBA utiliza este formulario para evaluar sus finanzas personales y determinar su capacidad para pagar un posible préstamo.

En la parte superior del Formulario 413, la SBA escribe: «La SBA utiliza la información requerida por este Formulario 413 como una de las fuentes de datos para analizar la capacidad de pago y la solvencia de una solicitud de un préstamo 7(a) o 504 garantizado por la SBA o, con respecto a una fianza, para ayudar a la recuperación en caso de que el contratista no cumpla con el contrato».»

Así que, si estás solicitando un préstamo para tu negocio, puede que te preguntes por qué la SBA se interesa por tus finanzas personales.

Según Alex Goldklang, jefe de ventas estratégicas de Fundera, «la SBA tiene que examinar el índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) de tu empresa, así como tu DSCR global, y tus finanzas personales son un factor de tu DSCR global». Para que te aprueben un préstamo de la SBA, tienes que pasar los dos.»

En pocas palabras, estas métricas indican lo bien que el propietario de un negocio puede servir su deuda. Goldklang dice que la mejor manera de que la SBA calcule esa capacidad es evaluando las obligaciones de deuda mensuales del solicitante.

En este sentido, aunque es importante informar con exactitud sobre todos sus pasivos y activos en su estado financiero personal de la SBA, también deberá tener cuidado al proporcionar información sobre cualquier cuenta a plazos que pague mensualmente, como los préstamos para automóviles, las deudas estudiantiles y los pagos de su alquiler o hipoteca.

Quién debe rellenar el formulario 413 de la SBA?

La mayoría de los programas de préstamos de la SBA -incluyendo el préstamo 7(a) y el préstamo 504/CDC, dos de los programas de préstamos más populares de la agencia- requieren que se complete el Formulario 413 de la SBA como parte de la solicitud.

Además, dependiendo de su entidad comercial, las siguientes personas también tendrán que llenar y presentar sus propias versiones de la declaración financiera personal de la SBA:

• Cada propietario.

• Cada socio comanditario con un 20% o más de participación y cada socio colectivo.

• Cada accionista que posea el 20% o más de las acciones con derecho a voto.

• Cualquier garante del préstamo.

Es importante tener en cuenta que si usted está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta, su cónyuge tendrá que ser incluido en el Formulario 413 de la SBA. Del mismo modo, cualquier cónyuge de la lista anterior que corresponda también tendrá que firmar sus versiones del formulario 413.

Qué información se necesita para rellenar el Formulario 413 de la SBA?

En definitiva, rellenar una solicitud de préstamo de la SBA requiere mucho tiempo. Por lo tanto, para ayudar a agilizar el proceso, querrá reunir documentación e información complementaria con antelación, especialmente al rellenar el formulario 413 de la SBA.

En general, la SBA no solicitará necesariamente fotocopias de estos documentos, pero puede consultar estos documentos para proporcionar con precisión las valoraciones actuales y detalles adicionales sobre todos sus activos y pasivos relevantes. Dicho esto, querrá asegurarse de que todos los documentos que consulte -y que potencialmente tendrá que proporcionar- deben estar fechados dentro de los 30 días de su fecha «a partir de» (que explicaremos más adelante).

Teniendo esto en cuenta, estos son algunos de los documentos que querrá reunir con antelación para ayudarle a rellenar la declaración financiera personal de la SBA:

• Extractos de cuentas corrientes y de ahorro personales.

• Extractos de cuentas IRA y de otras cuentas de jubilación.

• Documentos del seguro de vida.

• Documentos relativos a cualquier inversión personal, como acciones o bonos.

• Talones de pago que muestren su salario anual.

• Documentos que muestran cualquier información adicional sobre los ingresos.

• Datos generales del mercado sobre sus coches, casas y otros bienes de propiedad personal.

• Estados de cuenta de la hipoteca, estados de cuenta del préstamo del automóvil, estados de cuenta de la tarjeta de crédito y documentación de cualquier otra deuda personal.

Como haremos en nuestros pasos a continuación, querrás revisar el formulario 413 de la SBA antes de empezar a rellenarlo. De este modo, sabrá exactamente qué información tendrá que proporcionar, y los documentos de apoyo que podría necesitar consultar para rellenar esta declaración financiera personal.

Cómo llenar el Formulario 413 de la SBA

Con toda esta información de fondo en mente, comencemos a desglosar exactamente cómo completar el Formulario 413 de la SBA.

Paso 1: Rellenar la información básica del negocio.

El primer paso para completar el Formulario 413 de la SBA (que se muestra a continuación) es el más sencillo: sólo tendrá que proporcionar su información personal de contacto. Si estás casado y vas a proporcionar información sobre las finanzas personales de tu cónyuge, deberás incluir también su nombre en este campo.

En el centro de esta parte del formulario, hacia la parte superior, verá un campo llamado «A partir de.»Este campo no se refiere necesariamente a la fecha actual, sino que transmite a la SBA la fecha hasta la que su información es exacta. El "A partir de" es especialmente importante para las valoraciones, que deben estar lo más actualizadas posible.

Por lo tanto, la mejor práctica es introducir el último día del mes anterior al mes en el que está solicitando (e.g. 30 de septiembre si lo solicita en octubre). También debe tener en cuenta que el formulario 413 de la SBA debe estar fechado en un plazo de 90 días a partir de la fecha de solicitud del préstamo.

Paso 2: Añada información sobre sus activos.

Una vez que haya completado la información básica en la parte superior de su declaración financiera personal de la SBA, pasará a la sección "Activos" sección, que se muestra a continuación.

Al rellenar esta sección, añadirá los siguientes datos, redondeando sus valoraciones a la cantidad de dólares más cercana.

• Efectivo en mano y en bancos: El importe de sus cuentas corrientes y las de su cónyuge.

• Cuentas de ahorro: Incluya también el importe de las cuentas del mercado monetario y de los certificados de depósito.

• Cuentas de jubilación: El valor de su IRA o cualquier otra cuenta de jubilación a su nombre, así como a nombre de su cónyuge (si procede).

• Cuentas y documentos por cobrar: Sólo tendrás que rellenar este apartado si has prestado dinero personalmente y esa cantidad aún se te debe.

• Seguro de vida-sólo valor de rescate: Si su seguro de vida tiene un pago en efectivo, anote la cantidad en dólares que recibiría si lo cancelara. Esto sólo se aplica a las pólizas de seguro de vida entera, no al seguro de vida a plazo. Lo describirá detalladamente en la sección 8.

• Acciones y bonos: Indique el valor actual de todas las acciones y bonos que posean usted y su cónyuge.

• Bienes inmuebles: Indique el valor de mercado actual de todos los bienes inmuebles comerciales o residenciales que posean usted y su cónyuge. Lo describirá detalladamente en la sección 4.

• Automóviles: El valor de mercado actual de todos los coches, barcos, aviones u otros automóviles que posean usted y su cónyuge (no los automóviles que estén alquilando).

• Otros bienes personales: Estime el valor combinado de todos los objetos materiales de valor que posee y que podría vender por dinero en efectivo pero que no entran en ninguna de las categorías anteriores. (Piense en su casa, joyas, aparatos electrónicos y antigüedades).) Esto se describe con más detalle en la sección 5.

• Otros activos: Calcule el valor de cualquier otro activo que posea y que no esté incluido en las categorías anteriores, incluido el valor de su participación o capital en su empresa. Lo mejor es contratar una valoración profesional para esto; pero si no es posible, querrá infravalorar su estimación para evitar cargos por fraude. También lo describirá detalladamente en la sección 5.

• Total: sume el valor total de sus activos.

Paso 3: Añadir información sobre sus obligaciones.

A continuación, en la parte derecha del cuadro "activos" sección, encontrará la casilla del pasivo. Aquí se aplican las mismas reglas que en el caso de sus activos: usted'anotará los pasivos en sus libros como individuo (separados de los de su empresa), y si está casado,'incluirá los pasivos que tenga conjuntamente con su cónyuge.

Una vez más, en esta sección del formulario 413 de la SBA, redondeará sus valoraciones a la cantidad de dólares más cercana.

• Cuentas por pagar: Esencialmente, este campo se refiere a cualquier deuda que tenga con otra parte que no sea un banco, normalmente a corto plazo (es decir, a corto plazo).e. 30, 60 o 90 días). La mayoría de los solicitantes pueden dejar esta sección en blanco.

• Pagos a bancos y otros: Aquí es donde se enumeran todos los saldos pendientes de sus tarjetas de crédito personales, líneas de crédito y préstamos a plazos para empresas. Esta información se describe con más detalle en la sección 2.

• Cuenta a plazos del automóvil: Indique el importe total y el pago mensual del saldo de cualquier préstamo para automóviles que tenga pendiente.

• Otras cuentas a plazos: Indique el total y el importe de los pagos mensuales de cualquier préstamo personal a plazos que tenga en sus libros, incluidos los préstamos estudiantiles y personales.

• Préstamo contra el seguro de vida: Indique el saldo de cualquier préstamo que haya solicitado y para el que haya pignorado su póliza de seguro de vida como garantía (sólo si se trata de un seguro de vida entera).

• Hipotecas sobre bienes inmuebles: El saldo de las hipotecas sobre los bienes inmuebles de su propiedad. Lo describirá detalladamente en la sección 4.

• Impuestos no pagados: Anote los impuestos vencidos pero no pagados desde su última declaración de impuestos. Lo describirá con más detalle en la sección 6.

• Otros pasivos: Indique el importe total de cualquier otra deuda pendiente que no figure en los apartados anteriores. La mayoría de los solicitantes no tienen pasivos adicionales; pero si los tiene, puede describirlos detalladamente en la sección 7.

• Pasivo total: Suma el importe total de tus pasivos.

• Patrimonio neto: Reste el total de sus pasivos del total de sus activos para determinar su patrimonio neto.

• Total: Sume su «Pasivo total» y su «Patrimonio neto.»Este valor debe ser igual al total de sus activos.

Paso 4: Complete la sección 1 para su fuente de ingresos y pasivos contingentes.

Una vez que haya rellenado las secciones de activos y pasivos, pasará a la última parte de la página 1 del Formulario 413 de la SBA. Esta parte, denominada "sección 1," le pedirá su fuente de ingresos y pasivos contingentes, como se muestra en la imagen siguiente.

Fuente de ingresos

Aquí, usted'rellenará lo siguiente:

• Salario: Indique el total de los salarios anuales suyos y de su cónyuge, tal y como figuran en su declaración de la renta.

• Ingresos netos por inversiones: Indique los ingresos que obtiene en forma de dividendos e intereses de sus inversiones.

• Ingresos inmobiliarios: Indique los ingresos netos que recibe de cualquiera de sus propiedades inmobiliarias, i.e. a través de la venta, el arrendamiento o el alquiler. Asegúrate de indicar tus ingresos netos, es decir, los ingresos que obtienes después de los gastos.

• Otros ingresos: Indique el importe total de cualquier ingreso recibido a través de locales que no figure en la lista anterior. Esto puede incluir la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, la pensión, la seguridad social, etc. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no debe incluir los pagos de la pensión alimenticia o la manutención de los hijos si no quiere que se tengan en cuenta en los ingresos totales. Describa las fuentes de estos ingresos en la casilla siguiente, denominada "descripción de otros ingresos en la sección 1."

Pasivos contingentes

Los pasivos contingentes se refieren a las deudas de las que es responsable si se dan ciertas condiciones. Estimará los importes de sus pasivos contingentes si es probable que se den esas condiciones.

• Como endosante o cofirmante: El saldo total de las deudas pendientes en las que usted o su cónyuge hayan actuado como avalistas o cofirmantes.

• Reclamaciones legales y sentencias: La cantidad total que podría deber por cualquier reclamación legal o sentencia pendiente.

• Provisión para el impuesto federal sobre la renta: La cantidad de dinero que está reservando para pagar los impuestos federales por un aumento previsto de los ingresos debido a un litigio pendiente, una disputa o la venta de activos.

• Otras deudas especiales: El importe total de cualquier otra deuda contingente pendiente que no figure en la lista anterior.

Paso 5: Complete la sección 2 con sus documentos a pagar a bancos y otros.

A continuación, rellenará la sección 2 explicando con más detalle todas las deudas que figuran como sus efectos a pagar, tal y como las introdujo en la columna del pasivo anterior. Debe utilizar la tabla proporcionada (como se muestra a continuación), e incluir una hoja aparte si necesita más espacio. Si incluye anexos, deberá asegurarse de que se identifiquen como parte de su declaración financiera personal de la SBA y que estén firmados.

Dicho esto, usted'incluirá los siguientes detalles por deuda para esta sección:

• Nombre y dirección del acreedor: El nombre y la dirección de su acreedor.

• Saldo original: El saldo adeudado cuando se estableció el crédito por primera vez. Será de 0 $ en el caso de las tarjetas de crédito y las líneas de crédito, o del importe total del préstamo en el caso de los préstamos a plazos.

• Saldo actual: La cantidad que debe actualmente.

• Importe del pago: La cantidad que paga por esta deuda cada mes. Si se trata de un préstamo a plazos, indique el importe de la cuota mensual. Si se trata de una tarjeta de crédito o una línea de crédito, usted'anotará «varía.»

• Frecuencia: Con qué frecuencia paga sus efectos de préstamo, i.e. mensual o semanal.

• Cómo está garantizado o avalado/tipo de garantía: Explique el tipo de garantía que ha dado para asegurar su préstamo. Si se trata de un préstamo sin garantía (como la mayoría de las tarjetas de crédito), indique «sin garantía».»

Paso 6: Complete la sección 3 con sus acciones y bonos.

Cuando haya completado el apartado 2, pasará al apartado 3. Al igual que en el caso de los efectos a pagar, en la sección 3 deberá proporcionar más detalles sobre todas las acciones y bonos que usted y su cónyuge posean, tal como se indica en la columna de Activos. Una vez más, puede adjuntar tantas hojas adicionales como necesite, siempre que estén identificadas como parte del formulario 413 de la SBA y estén firmadas.

Como se muestra en la siguiente tabla, usted'incluirá los siguientes detalles para cada acción y bono que posea:

• Número de acciones: El número que posee.

• Nombre de los valores: El nombre de este valor.

• Coste: Su coste original.

• Cotización/intercambio del valor de mercado: Su valor de mercado actual.

• Fecha de cotización/intercambio: La fecha en que calculó su valor actual.

• Valor total: Su número de acciones multiplicado por su valor actual.

Paso 7: Rellene la sección 4 con los bienes inmuebles que posee.

Una vez que haya terminado la sección 3, pasará a la sección 4 (que se muestra a continuación), en la que se piden los bienes inmuebles que posee. Aquí, usted'explicará con mayor detalle todos los bienes que posee, tal y como figuran en su Activo y Pasivo.

• Tipo de propiedad inmobiliaria: Puede tratarse de su residencia principal, de una propiedad de inversión o de un terreno no urbanizado.

• Dirección: La dirección de la propiedad.

• Fecha de compra: La fecha que figura en su hipoteca.

• Coste original: El precio de compra de la propiedad.

• Valor actual de mercado: Pida a su agente una tasación actual de la propiedad.

• Nombre y dirección del titular de la hipoteca: El nombre y la dirección del banco que tiene su hipoteca.

• Número de cuenta de la hipoteca: Encuentra este número en el extracto de tu hipoteca.

• Saldo de la hipoteca: La cantidad que todavía debe en su hipoteca.

• Importe del pago mensual o anual: El importe de la factura mensual o anual de la hipoteca. Si ha pagado su hipoteca, indique «N/A.»

• Estado de la hipoteca: Escribe «actual», «ejecución hipotecaria» o «pagada en su totalidad.»

Paso 8: Rellene las secciones 5 a 8 con los bienes personales, los impuestos no pagados, otros pasivos y el seguro de vida.

A continuación, deberá rellenar las secciones 5 a 8 de este formulario esencial de la SBA. Como verá a continuación, todas estas secciones se basan en la descripción.

Sección 5: Descripción de los bienes personales y activos

Aquí tienes la oportunidad de entrar en más detalles sobre los «Otros bienes personales» y «Otros activos» que has enumerado en la columna de Activos, que incluirán el valor de tu participación en la empresa.

Deberá proporcionar todos los detalles posibles sobre estos elementos y, si es posible, deberá estar preparado para aportar documentación que demuestre su valor. Dicho esto, es posible que no tenga un recibo para cada pieza de propiedad que se aplica aquí, como el collar de diamantes de su abuela, por ejemplo, y eso está bien. Sólo debe tratar de hacer una estimación de cuánto obtendría si vendiera sus objetos de valor; por supuesto, no debe infravalorar ni sobrevalorar nada intencionadamente.

Si has pignorado alguno de estos bienes como garantía para asegurar otro tipo de préstamo, tendrás que proporcionar también detalles sobre ese préstamo. Puede utilizar la sección de documentos por pagar como guía para saber qué información debe incluir. Además, si existe un gravamen sobre alguno de estos bienes, tendrá que facilitar el nombre y la dirección del titular del gravamen, el importe del mismo y las condiciones y el pago. Si el préstamo está en mora, tendrá que explicar las circunstancias de esa mora.

Sección 6: Descripción de los impuestos no pagados

En la sección 6, usted'proporcionará información adicional sobre cualquier impuesto no pagado que tenga, tal y como especificó en la sección de Pasivos. Si todavía debe impuestos a su gobierno estatal o local, todavía puede ser elegible para un préstamo de la SBA; sólo tiene que demostrar que está en un plan de pago. Aquí, por lo tanto, explicarás a quién debes impuestos, cuándo se deben, la cantidad que debes, y si alguno de tus activos tiene un gravamen fiscal.

Sección 7: Descripción de otros pasivos

Una vez que haya completado la sección 6, pasará a la tercera página del Formulario 413 de la SBA, empezando por la sección 7. En esta sección, usted'explicará cualquier «Otro Pasivo» que haya enumerado en la columna de Pasivos, si lo tiene. Se trata de los pasivos que no encajan del todo en las categorías previstas, como las deudas contraídas con gobiernos extranjeros o como resultado de acuerdos privados. Aquí, debe proporcionar detalles como el tipo de deuda que es, a quién debe los pagos, cuánto debe y su plan de reembolso.

Sección 8: Descripción del seguro de vida

Finalmente, la sección 8 será la última sección que deberá rellenar para completar las partes principales de la declaración financiera personal de la SBA. En esta sección, explicará todas las pólizas de seguro de vida que tenga, incluida la prestación por fallecimiento, el valor de rescate en efectivo (si procede), los nombres de sus beneficiarios y el nombre de su compañía de seguros de vida.

Paso 9: Revisar el formulario completado.

En este punto, las piezas más difíciles del Formulario 413 de la SBA están completas. Ahora, querrá revisar a fondo toda la información que ha proporcionado en este formulario.

Querrá asegurarse, en la medida de lo posible, de que toda la información que ha completado es exacta; después de todo, esta declaración se utilizará para determinar su elegibilidad para el préstamo. Además, si hace declaraciones falsas a sabiendas en este formulario, podría ser objeto de un proceso penal.

Dicho esto, puede ser útil pedir a un tercero -como el abogado de la empresa, el contable o el especialista en préstamos- que revise el formulario antes de completar los pasos finales. Tener un segundo, o incluso un tercer, par de ojos en este documento te ayudará a asegurarte de que todo está rellenado completa y correctamente y, con suerte, te permitirá detectar errores (si los hay) antes de tiempo.

Paso 10: Firmar y fechar.

Una vez que haya revisado la información incluida en su declaración financiera personal de la SBA, habrá llegado al último paso. Antes de rellenar el "certificación," Sin embargo, querrá asegurarse de leer la información proporcionada por la SBA en las páginas tres a seis del formulario.

En estas páginas, la SBA describe la sanción por declaraciones falsas a sabiendas, así como las declaraciones exigidas por la ley. Si tiene alguna duda sobre lo que está escrito en estas páginas, le conviene consultar a su abogado de negocios para que se lo aclare.

Dicho esto, después de revisar esta información, querrá volver a la sección de certificación, donde proporcionará su firma, nombre impreso, fecha y número de la seguridad social. Su cónyuge también completará esta información para sí mismo.

El resultado final

Muchos propietarios de negocios se sienten intimidados por la perspectiva de rellenar sus estados financieros personales de la SBA. Puede ser difícil saber qué activos y deudas debe incluir, cuáles debe omitir, cuál es la mejor manera de alcanzar sus valores y qué grado de detalle debe tener en sus descripciones.

Pero Goldklang insiste en que el proceso no es tan intenso como podría parecer:

«Le digo a la gente que no se vuelva loca aquí. Mucha gente piensa que su empresa es una extensión de sí misma, o viceversa, y eso es algo que admiro. Pero lo que les digo a los empresarios, cuando escucho su ansiedad por el PFS, es que esta es su oportunidad de informarnos sobre sus activos y pasivos personales, no los de su empresa.

Ese coche del que me hablaste, ¿lo paga la empresa o lo pagas tú?? En pocas palabras, así es como debe rellenar este formulario. Si piensa en ello como su artículo, entonces póngalo en el formulario. Si piensas en ello como la deuda de la empresa, entonces déjalo fuera.»

Dicho esto, en caso de duda, hay que ser transparente. En última instancia, la SBA necesita información precisa para tomar una decisión de préstamo informada. Si le preocupa una deuda en particular, debe tratar de proporcionar tantos detalles como sea posible para respaldar las cifras.

Una de las mayores ventajas de trabajar con un especialista en préstamos en su solicitud de la SBA, por tanto, es que puede abogar por usted y ayudar a su prestamista a mirar más allá de esos números concretos para entender los aspectos de su solicitud que necesitan una explicación adicional.

Además, si esto no funciona, su experto en préstamos puede ayudarle a idear un plan alternativo si las excesivas deudas personales están impidiendo su elegibilidad para el préstamo en este momento, para que pueda aumentar sus posibilidades de aprobación en el futuro.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.