Cómo reducir los pagos de los préstamos estudiantiles

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Hay varias formas de reducir el pago de tu préstamo estudiantil. La razón por la que quieres un pago más bajo y el tipo de préstamos que tienes ayudarán a determinar cuál es el mejor.

Si tienes unas finanzas estables y quieres que los pagos de tu préstamo estudiantil sean más pequeños para tener un dinero extra cada mes, estas estrategias podrían ser las mejores para ti:

• Refinanciación de préstamos estudiantiles: Consiga un tipo de interés más bajo y un nuevo plazo con un prestamista privado.

• Consolidación de préstamos estudiantiles federales: Combine varios préstamos estudiantiles federales y obtenga un nuevo plazo que podría reducir los pagos.

Si necesitas reducir el pago mensual de tu préstamo estudiantil para poder llegar a fin de mes, considera estas estrategias:

• Reembolso en función de los ingresos: Reduce el pago de tu préstamo estudiantil federal en función de tus ingresos.

• Disminución temporal del pago: Obtener una reducción temporal del pago de un préstamo estudiantil privado.

• Indulgencia de morosidad o aplazamiento: Suspender los pagos durante un período de tiempo determinado, ya sea en préstamos estudiantiles federales o privados.

 Compara tus opciones de pago

Refinanciar algunos o todos sus préstamos

Si tienes unas finanzas sólidas, puedes optar a un tipo de interés más bajo -y a una cuota mensual más baja- mediante la refinanciación del préstamo estudiantil. La refinanciación también te da la oportunidad de cambiar el plazo.

Puedes optar por un plazo más corto o más largo en función de tus objetivos generales. Conseguir un plazo más largo con una tasa de interés más baja te permitiría disminuir al máximo tus pagos mensuales. Sin embargo, esto le hará pagar más en general que si opta por un plazo más corto.

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Puedes refinanciar préstamos estudiantiles federales y privados. La refinanciación siempre transfiere tus préstamos a un prestamista privado: no puedes transferir los préstamos privados al gobierno federal.

Si refinancia los préstamos federales para estudiantes, perderá las protecciones que los acompañan, como la actual congelación de pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes.

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Consolide sus préstamos federales

La consolidación de préstamos federales le permite combinar todos sus préstamos gubernamentales en una sola factura. No se traducirá en un tipo de interés más bajo, pero podría ampliar el plazo de amortización. Dependiendo de tu deuda total, los plazos pueden oscilar entre 10 y 30 años.  Con un plazo más largo, tus pagos mensuales serán más bajos. Sin embargo, un plazo más largo también significa que pagarás más intereses con el tiempo.

Esta medida estratégica solo está disponible para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales. Si tienes préstamos estudiantiles privados, considera la posibilidad de refinanciarlos.

Elija un plan de reembolso basado en los ingresos

Los planes de reembolso en función de los ingresos limitan los pagos de los préstamos federales a una parte de los ingresos discrecionales (entre el 10% y el 20%) y alargan el plazo de reembolso del préstamo a 20 o 25 años. Al final de este periodo, el saldo restante del préstamo se condona.

Esto sólo se aplica a los préstamos estudiantiles federales, ya que muy pocos prestamistas privados ofrecen una opción de reembolso en función de los ingresos.

» MÁS: ¿Cómo sé si mis préstamos estudiantiles son federales?? 

Dependiendo de la cuantía de tus ingresos, el pago mensual de tu préstamo podría ser inferior al actual. Pregunte a su administrador qué plan basado en los ingresos dará lugar a la menor cantidad de pagos.

Tienes que volver a certificar tus ingresos cada año, de lo contrario acabarás en un plan estándar y tu pago mensual probablemente aumentará.

Las desventajas de la amortización en función de los ingresos son que puede que no pague sus préstamos más rápido con el tiempo y podría acabar pagando más intereses. También podrías acabar con una cuota mensual más alta a medida que aumenten tus ingresos.

Solicite una reducción temporal de los pagos

Reducir temporalmente tus pagos puede ayudarte a mantenerte al día y evitar el impago, pero tendrás que pedirlo.

Los administradores de los préstamos federales no reducen sus pagos temporalmente, sólo ofrecen opciones a largo plazo como el reembolso basado en los ingresos. Pero tu prestamista privado podría modificar tu préstamo reduciendo la cuota mensual o el tipo de interés durante un breve periodo de tiempo.

Ponte en contacto con tu prestamista privado para averiguar qué opciones de modificación de pagos a corto plazo ofrecen y el proceso para empezar. Es posible que tenga que demostrar que tiene dificultades económicas, por ejemplo.

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Utilizar la indulgencia o el aplazamiento de pago

Si no puedes hacer ningún pago en este momento, considera la posibilidad de ponerte en contacto con tu prestamista o administrador para solicitar un aplazamiento o una indulgencia de morosidad. Cada una de ellas suspenderá tus pagos durante un periodo de tiempo (normalmente en incrementos de tres, seis o 12 meses).

Por ejemplo, los prestatarios federales pueden acceder a un aplazamiento por desempleo de hasta 36 meses y a un aplazamiento por dificultades económicas de hasta 36 meses durante toda la vida del préstamo. Los pacientes con cáncer pueden solicitar un aplazamiento durante el tratamiento y hasta seis meses después de finalizarlo.

La indulgencia de los préstamos estudiantiles federales, por su parte, no tiene límite a lo largo de la vida de su préstamo y puede solicitar hasta 12 meses a la vez. Puedes solicitar una indulgencia si tienes que hacer frente a gastos médicos, has perdido tu trabajo o estás experimentando otros problemas financieros.

Las opciones de indulgencia varían según las compañías de préstamos estudiantiles privados. Si tienes préstamos estudiantiles privados, pregunta a tu prestamista qué opciones tienes a tu disposición.

Si bien la indulgencia y el aplazamiento suspenden temporalmente tus pagos, a la larga siempre terminarás pagando más. Los intereses se siguen acumulando durante la pausa y se capitalizan, o pasan a formar parte del capital, cuando se reanuda el pago.

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