Cómo reducir el pago mensual de la hipoteca

La refinanciación, la cancelación del seguro hipotecario, la indulgencia de morosidad y la modificación del préstamo son formas de reducir el pago mensual de la hipoteca si le parece inasequible.Hal M. Bundrick, CFP 23 de marzo de 2020

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El dinero es escaso y buscas gastos que recortar. El pago de su hipoteca es el mayor bocado de su cheque de pago, por lo que parece un lugar lógico para comenzar.

A continuación se presentan algunas opciones que pueden ayudarle a reducir el pago mensual de su hipoteca y consideraciones importantes sobre cada una de ellas.

Refinanciar a un tipo de interés más bajo

Refinanciar su hipoteca para aprovechar los tipos de interés más bajos es una forma de reducir su cuota mensual.

Necesitarás un patrimonio neto adecuado para poder optar a una refinanciación, además de cumplir otros requisitos. El patrimonio neto es el valor de mercado de la vivienda menos lo que aún debe de la hipoteca. También tendrás que estar preparado para pagar los costes de cierre de la refinanciación.

La orientación tradicional sugiere que la refinanciación merece la pena si se puede reducir el tipo de interés en un punto porcentual. Es posible reducir significativamente su pago mensual con una disminución de 0.5- a 0.75 puntos, dependiendo de lo que le cueste la refinanciación y de cuándo alcance el punto de equilibrio de esos gastos.

» MÁS: Cómo y por qué refinanciar su hipoteca

Refinanciar a un plazo mayor

Obtener más tiempo para pagar es otra razón popular para refinanciar. Si, por ejemplo, ha pagado un préstamo a 30 años, puede refinanciar el resto a 30 años. Es probable que esto se traduzca en un importe de pago mensual más bajo.

Pero la refinanciación en otra hipoteca a 30 años significa que usted'acumulará cargos por intereses adicionales, especialmente si'ha estado haciendo pagos mensuales durante una cantidad significativa de tiempo. Por lo tanto, sopesa los pros y los contras de esta opción con cuidado para estar seguro de que'es la mejor manera de reducir los pagos mensuales de tu hipoteca.

» MÁS: Calcule su posible ahorro en la refinanciación

Solicite una prórroga de la hipoteca

Si experimenta un revés financiero a corto plazo y le preocupa no poder hacer frente al pago mensual de su hipoteca, un acuerdo de indulgencia puede proporcionarle un alivio temporal.

«La indulgencia puede reducir temporalmente los pagos de su hipoteca durante una dificultad financiera a corto plazo.»

Durante la indulgencia de la hipoteca, el prestamista puede aceptar suspender o reducir los pagos de la hipoteca durante un periodo de tiempo determinado. Al final del periodo de indulgencia, los pagos se reanudan con normalidad y es posible que tenga que compensar la cantidad perdida de alguna manera.

Si está interesado en la indulgencia, es importante que se ponga en contacto con su prestamista antes de dejar de pagar, no después.

Si se ha visto afectado financieramente por la pandemia del COVID-19

La página de recursos de nuestro sitio web's sigue las últimas novedades, incluida la información sobre el alivio de los préstamos y los pagos, las formas de hacer frente a la situación y cómo gestionar mejor sus finanzas personales.

Si no puede pagar la totalidad de la hipoteca, o le preocupa no poder hacerlo pronto, póngase en contacto con el administrador de la hipoteca inmediatamente. Es posible que pueda acogerse a una indulgencia hipotecaria, un alivio temporal en el que el prestamista le permite hacer pagos mensuales más bajos, o no hacer ningún pago, durante un tiempo determinado. El artículo de nuestro sitio web sobre la indulgencia hipotecaria explica los aspectos básicos.

Una indulgencia puede impedirle obtener otra hipoteca durante al menos tres meses. Es poco probable que los prestamistas le aprueben una hipoteca hasta que haya efectuado tres pagos puntuales después de la indulgencia. Durante ese período, es probable que no pueda obtener una hipoteca para comprar una vivienda o para refinanciarla.

Vea qué tipos de programas de alivio hipotecario están disponibles para los propietarios de viviendas que están preocupados por hacer los pagos de su casa debido al brote de coronavirus.

Para obtener ayuda, tendrá que ponerse en contacto con el administrador de la hipoteca que cobra los pagos. Vea una lista alfabética de administradores hipotecarios con información de contacto.

Estas son las pautas generales para saber qué hacer si no puede pagar su hipoteca.

Solicite una modificación del préstamo

Si ha experimentado una grave dificultad financiera y el pago de su hipoteca ya no es asequible, una modificación del préstamo puede ser una opción. Es cuando un prestamista reestructura su préstamo de alguna manera para reducir el pago mensual.

No es necesario estar atrasado en los pagos de la hipoteca para solicitar una modificación del préstamo a su prestamista. De hecho, si se enfrenta a una reducción inminente de los ingresos -por ejemplo, por la pérdida de un empleo o la jubilación-, es buena idea ponerse en contacto con su prestamista para estudiar una posible modificación del préstamo con antelación.

Eliminar el seguro hipotecario

Todos los préstamos de la FHA y algunos convencionales tienen un coste añadido: el seguro hipotecario. La eliminación de la prima del seguro hipotecario se traduce en un pago mensual más bajo.

Para librarse del seguro hipotecario de la FHA, normalmente tendrá que refinanciar en un préstamo convencional.

Para cancelar el seguro hipotecario privado (PMI), que se exige en los préstamos convencionales cuando el pago inicial es inferior al 20%, tendrá que ponerse en contacto con su prestamista y demostrar que tiene suficiente patrimonio neto. También puedes refinanciar para librarte del PMI.

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