Cómo pueden ayudar las cuentas IRA Roth en caso de emergencia

El consejo habitual sobre los ahorros para emergencias es que debe mantener los suyos en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC, protegida de los caprichos de la bolsa. Para la mayoría de las personas, eso significa mantener sus ahorros para emergencias separados de sus ahorros para la jubilación.

Pero he aquí una estrategia relativamente inusual que puede resultar útil: utilizar una cuenta Roth IRA -generalmente utilizada para el ahorro para la jubilación- como respaldo para sus ahorros de emergencia.

Por qué un Roth?

Debido a las normas especiales de la Roth -siempre puedes retirar tus aportaciones a la Roth sin impuestos ni multas-, utilizar una Roth IRA como fondo de emergencia adicional puede tener sentido para algunas personas.

«Invierta con la vista puesta en las emergencias, más que en la jubilación, hasta que haya acumulado sus fondos de emergencia.»

Piense en ella como una copia de seguridad de su cuenta de emergencia principal. Usted elige cómo invertir en su Roth, por lo que puede aparcar sus contribuciones al «fondo de emergencia» en efectivo u otras inversiones de menor riesgo. Es decir, invierte con la vista puesta en las emergencias, más que en la jubilación, hasta que haya acumulado sus fondos de emergencia.

» Cuánto es suficiente para su fondo de emergencia? Consulte nuestra calculadora.

Una vez que haya ahorrado lo suficiente para las emergencias, puede empezar a invertir las futuras aportaciones en función de su tolerancia al riesgo y sus perspectivas de jubilación a largo plazo, dice David G. Metzger, CFP, fundador de Onyx Wealth Management en Chicago.

Por qué no debería utilizar una cuenta IRA tradicional para un fondo de emergencia? Como las cuentas IRA tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, retirar las aportaciones antes de la jubilación puede suponer una importante factura fiscal, además de sanciones.

También hay que tener en cuenta que las normas de retirada de fondos son diferentes para las conversiones a Roth y para los 401(k) Roth. Este artículo se centra en las aportaciones a las cuentas IRA Roth.

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¿Es esta estrategia para usted??

Supongamos que tiene ahorros para emergencias para tres o seis meses, pero su objetivo es ahorrar el equivalente a un año o más, aunque también tiene el objetivo de aumentar sus ahorros para la jubilación. Una Roth podría ayudarle a conseguir ambas cosas.

«Prefiero que mis clientes tengan dinero en efectivo en una cuenta Roth IRA destinada a una emergencia, a que renuncien a las contribuciones a la Roth IRA y dejen el dinero en efectivo en una cuenta de ahorros sin utilizar», dice Tony Madsen, CFP, presidente de NewLeaf Financial Guidance en Redwood Falls, Minnesota.

Pero, añade, «yo no haría esto con los fondos que podamos necesitar en los próximos seis meses.»Retirar dinero de una Roth es más complejo que hacerlo de una cuenta bancaria, por lo que tener algunos fondos aparcados en su banco es su mejor primera línea de defensa contra los gastos de emergencia.

«No está seguro de cómo funciona una IRA Roth? Lea nuestra guía.

Otra razón para considerar la posibilidad de guardar algunos fondos de emergencia en una cuenta Roth es que podría dejar de ser elegible a medida que aumenten sus ingresos. Las personas en esa situación que ignoran un Roth «habrán perdido la oportunidad de contribuir mientras sus ingresos eran más bajos y estaban ocupados construyendo un fondo de emergencia», dice Metzger.

«Otros candidatos para esta estrategia son las personas con aversión al riesgo que mantienen una suma demasiado grande de dinero escondida en una cuenta bancaria.»

Con una Roth IRA, hay un límite de contribución anual para todos – para 2018, es de 5.500 dólares, más 1.000 dólares adicionales si tienes más de 50 años – pero también hay limitaciones de ingresos.

Otros candidatos para esta estrategia son las personas con aversión al riesgo que mantienen una suma de dinero demasiado grande en una cuenta bancaria. Saber que las aportaciones a la Roth pueden retirarse sin penalización ni impuestos puede animarles a invertir, dice Hui-chin Chen, CFP de Pavlov Financial Planning en Arlington, Virginia.

«Algunas personas pueden tener una baja tolerancia al riesgo y quieren mantener mucho efectivo, incluso cuando no es completamente necesario», dice. «El simple hecho de saber que pueden sacar algunos fondos de una IRA Roth cuando realmente lo necesiten sin pagar impuestos les hace estar más dispuestos a invertir.»

Dicho esto, para las personas que no tienen suficiente dinero ahorrado para emergencias, Chen dice que se opone al uso de un Roth como vehículo de reserva. «Un verdadero fondo de emergencia debe ser líquido y predecible», dice.

Ten en cuenta, además, que depositar los ahorros para emergencias en una Roth conlleva cierta complejidad, como la elección de las inversiones y el mantenimiento de un registro de tus aportaciones. Si prefiere mantener una vida financiera sencilla, utilice una cuenta bancaria para sus ahorros de emergencia, aunque asegúrese de encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento para asegurarse de que obtiene una tasa de rentabilidad competitiva.

Consejos para utilizar una Roth como fondo de emergencia de reserva

Si has decidido que esta es la estrategia adecuada para ti, aquí tienes algunas buenas prácticas:

• Centrarse en las emergencias. Utilice una cuenta Roth IRA como reserva para emergencias sólo si va a retirar el dinero exactamente para eso: para emergencias. Es decir, sólo recurra a este dinero si su fondo principal de ahorro para emergencias se ha agotado, y realmente no tiene otra opción. Consulte nuestro artículo sobre las opciones que debe tener en cuenta cuando se agote su cuenta principal de ahorros para emergencias.

• Apégate a las inversiones más seguras. A medida que vaya creando su cuenta de emergencia de reserva, invierta en efectivo o en inversiones de bajo riesgo similares, en lugar de en la bolsa, hasta que tenga su cuenta constituida. Si acaba necesitando el dinero, no querrá verse obligado a vender acciones si el mercado está en baja y sus acciones han perdido valor.

• No espere tener acceso inmediato a sus fondos. Sacar el dinero de su cuenta Roth IRA puede llevar tiempo, dependiendo de sus inversiones y de su agente de bolsa, hasta tres o cinco días, dice Michael Schupak, CFP, fundador de Schupak Financial Advisors, en Jersey City, Nueva Jersey.

• Lleve un buen registro. Debe hacer un seguimiento de la cantidad exacta que ha aportado a lo largo de los años para asegurarse de que no saca más de lo que ha puesto. Si retira accidentalmente las ganancias de la inversión, puede tener que pagar impuestos y posiblemente una multa (aunque hay excepciones). Además, después de hacer un retiro, es posible que tenga que presentar el formulario 8606 del IRS con su declaración de impuestos. Consulte esta página del IRS para obtener más información.

El mejor de los casos? No es necesario tocar ese dinero hasta la jubilación. «Si no tiene que retirar nunca sus aportaciones, habrá conseguido adelantarse a sus ahorros para la jubilación», dice Schupak.