Estas medidas fáciles y económicas mitigarán los riesgos que conlleva conducir o hacer que otros conduzcan su coche.Voces de los asesores 31 de marzo de 2016
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Por Rachel Podnos, J.D., CFP
Imagínese esto: Tu hija de 19 años está en la universidad y conduce el coche que le compraste hace unos años. El coche está a su nombre. Ella provoca un choque múltiple de cinco coches. Ella está bien y nadie más está gravemente herido. Sin embargo, se presentan tres demandas distintas contra usted como propietario del coche. Por si fuera poco, otra persona, que simplemente presenció el accidente, presenta una demanda contra usted por negligencia emocional, solicitando una indemnización de 150.000 dólares.
Esta situación puede parecer exagerada, pero no lo es. Un amigo mío está pasando por esto ahora mismo.
Para la mayoría de la gente, un accidente de coche – causado por usted, su hijo o su cónyuge – es probablemente su No. 1 fuente de responsabilidad potencial. Pero puedes tomar varias medidas fáciles y económicas para mitigar los riesgos que conlleva conducir o hacer que otros conduzcan coches a tu nombre.
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1. Poner el título de cada coche sólo a nombre del conductor
Esto es lo más fácil que puedes hacer para proteger tus bienes, y se aplica casi en todos los casos. La única excepción es en el caso de los hijos menores de edad, ya que usted sigue siendo responsable de los actos de su hijo hasta que se convierta en adulto. Pero el día en que tu hijo cumpla 18 años, debes venderle o regalarle el coche, lo que sea necesario para que esté a su nombre.
Esto también se aplica a los cónyuges. Si su cónyuge conduce un coche a su nombre y provoca un accidente, un demandante podría reclamar sus bienes, los de su cónyuge y cualquier otro bien común. Si, por el contrario, su cónyuge causa un accidente mientras conduce un coche que está titulado a su nombre, un demandante puede venir después de sólo los bienes de propiedad individual. Si tiene una buena cobertura de protección (véase más abajo) y tiene sus activos debidamente titulados (véase más abajo), probablemente no se verá perjudicado económicamente. Los procedimientos para transferir la titularidad de un coche varían, así que consulta con el Departamento de Vehículos de Motor de tu estado para obtener información sobre cómo hacerlo.
2. Obtenga una cobertura de responsabilidad civil general
Una póliza de seguro de responsabilidad civil le proporciona una protección de responsabilidad personal superior a la que cubren sus pólizas de automóvil y de vivienda. Un accidente de tráfico grave puede suponer millones de dólares en daños. Si su póliza de seguro de automóvil le cubre por 500.000 dólares, y se le declara responsable de 1 millón de dólares en daños, entonces una póliza paraguas de 1 millón de dólares intervendría y pagaría los 500.000 dólares adicionales. Si la responsabilidad es aún mayor, tu póliza cubriría la cantidad que exceda los 500.000 dólares que paga tu póliza de coche, hasta el límite de la cobertura paraguas.
Si tiene hijos adolescentes que conducen coches a su nombre, cuanto más grande sea su «paraguas», mejor. Sé que el día que cumplí 16 años, mi padre, que también es planificador financiero y director de nuestra empresa de asesoramiento, aumentó su cobertura de responsabilidad civil a 5 millones de dólares. Puedes contratar una póliza de este tipo con tu aseguradora de automóviles (o con otra aseguradora), y la cobertura no debería costarte más de unos 300 dólares al año por cada millón de dólares de cobertura.
3. Titular estratégicamente sus activos
Aproximadamente la mitad de los estados de EE.S. ofrecen a las parejas casadas una forma de propiedad conjunta llamada «tenants by the entirety.»Si vives en un estado que permite esa titularidad, quizá quieras aprovecharla.
Este tipo de propiedad conjunta proporciona una fuerte protección de los activos. Si eres propietario de algo con tu cónyuge como inquilinos por completo, ambos son dueños del 100% del activo. Esto significa que si causas un accidente mientras conduces un coche debidamente titulado a tu nombre, un demandante no puede reclamar los fondos de una cuenta que posees con tu cónyuge como inquilinos por completo porque tu cónyuge también posee el 100% de los fondos de esa cuenta. Sólo tiene que ir a su banco y a su empresa de corretaje y pedirles que titulen sus cuentas de esta manera.
Pero las leyes sobre la titularidad de bienes varían mucho, así que comprueba las normas del lugar donde vives buscando en Internet los estatutos de tu estado. En algunos estados, por ejemplo, los arrendatarios por completo sólo se aplican a los bienes inmuebles, y en otros estados puede haber otros tipos de propiedad conjunta disponibles para usted en su lugar. Sin embargo, tenga en cuenta que otras formas de propiedad conjunta no le dan tanta protección como los inquilinos por completo, por lo que si usted vive en un estado sin este tipo de propiedad, su mejor opción es tener una gran póliza de paraguas para proteger sus activos.
La protección de activos es importante
Podemos ser conductores cuidadosos y enseñar a nuestros hijos a hacer lo mismo, pero no podemos eliminar por completo el riesgo de accidentes. Por muy preparado que esté, un accidente de tráfico puede cambiar su vida en unos segundos. Y aunque esté bien asegurado, no siempre es suficiente para cubrir los daños de los que usted o su familia podrían ser responsables. Sea proactivo en la protección estratégica de sus bienes, por si acaso.
Rachel Podnos, J.D., CFP, es un planificador financiero de pago con Wealth Care LLC.
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Imagen vía iStock.