Cómo presupuestar una nueva vivienda para no acabar sin casa

Antes de comprar una casa, averigüe cuánto puede permitirse realmente, incluyendo un presupuesto para el mantenimiento y las reparaciones.Linda Bell 7 de abril de 2021

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Andy Hill descubrió que no tenía casa poco después de comprar su primera vivienda en 2004.

Cuando Hill dio un 10% de entrada a la casa de 1.200 pies cuadrados en Royal Oak, Michigan, un suburbio a las afueras de Detroit, se sorprendió al saber que tenía que pagar un seguro hipotecario privado, que inicialmente era de 158 dólares al mes.

Calentar la casa mal aislada también fue más caro de lo que Hill pensaba. Para llegar a fin de mes, este joven de 22 años tuvo que pedir una línea de crédito hipotecario.

«Rápidamente descubrí que estaba gastando al menos la mitad de mis pequeños ingresos de 30.000 dólares de entonces en ser propietario de la vivienda», dice. «Se convirtió en que la casa era mi dueña, en lugar de que yo fuera la dueña de la casa.»

Aunque la compra de una vivienda puede ser una buena inversión, también puede convertirse en una carga financiera. He aquí cómo pensar en el presupuesto de la vivienda para que eso no le ocurra a usted.

Qué significa no tener casa?

Una persona con problemas de vivienda gasta una parte tan importante de sus ingresos en la propiedad de la vivienda -como los pagos mensuales de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el mantenimiento- que le queda muy poco presupuesto para otros gastos importantes.

La falta de vivienda puede limitar la capacidad de acumular ahorros para la jubilación o de otro tipo, pagar las deudas, viajar o disfrutar de la vida.

«Ya no tenía dinero para salir con mis amigos, ir a restaurantes o disfrutar del tiempo como un joven veinteañero», dice Hill. «Vendía mis CDs y DVDs en eBay, tratando de hacer el pago de la factura de la calefacción.»

De hecho, el 28% de los compradores de vivienda recientes afirman que hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca será uno de sus mayores factores de estrés monetario durante los próximos dos años, según el Informe del Comprador de Vivienda 2021 de nuestro sitio web.

Haga un presupuesto antes de comprar

Antes de buscar una casa, es importante saber cuánto puede pagar cómodamente, que puede ser una cifra diferente a la de la hipoteca máxima que se le puede aprobar.

«Las calculadoras de asequibilidad de la vivienda son sin duda un buen punto de partida para ayudar a determinar el presupuesto de la vivienda», dice Jake Northrup, planificador financiero certificado y fundador de Experience Your Wealth, en Bristol, Rhode Island. » Sin embargo, también requieren que tengas un sólido conocimiento de tu flujo de caja actual: qué ingresos están entrando, qué gastos están saliendo y qué cantidad estás ahorrando.»

Una regla general es que no se debe gastar más del 28% de los ingresos brutos mensuales en gastos relacionados con la vivienda y el 36% en el total de las deudas, incluyendo la hipoteca, las tarjetas de crédito y otros préstamos.

Aunque la regla del 28/36 es una buena pauta, dice Mark Avallone, planificador financiero certificado de Potomac Wealth Advisors en Maryland, la situación de cada persona es diferente, y la regla no tiene en cuenta la necesidad de dejar espacio en su presupuesto para cosas como los muebles, así como el mantenimiento y las reparaciones.

Planifica el mantenimiento y las mejoras

El coste de las reparaciones imprevistas de la vivienda y el mantenimiento continuo pueden pillar por sorpresa sobre todo a los que compran una vivienda por primera vez. Incluso una casa que estaba en muy buenas condiciones el día del cierre necesitará inevitablemente algunos arreglos importantes a lo largo de los años.

Después de mudarse a su nueva casa, Hill se dio cuenta de que había que cambiar el tejado y que el sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado necesitaba algunas reparaciones.

El informe de nuestro sitio web sobre los compradores de vivienda de 2021 reveló que el 41% de las personas que han comprado una casa en los últimos 12 meses dicen que sus mayores preocupaciones económicas en los próximos dos años serán las de costear las reparaciones y el mantenimiento de la vivienda.

Ahorrar el 1% del valor de la vivienda es un buen punto de partida para los gastos de mantenimiento al año, dice Ibijoke Akinbowale, director de la Red de Asesoramiento sobre Vivienda de la Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria.

Sin embargo, señala, es posible que tengas que escalar hasta el 2% del valor de la propiedad en función de la edad y el estado de la casa, las reparaciones que ya hayas hecho y la esperanza de vida de los componentes de la vivienda, como el tejado o el horno.

Consejos para evitar la pobreza de vivienda

Incluso si planificas adecuadamente tu vivienda, es posible que te quedes sin casa si una pérdida de trabajo o una emergencia médica te impiden pagar las facturas.

He aquí los pasos que puede dar antes y después de comprar una casa para evitar gastar demasiado de sus ingresos en la compra de una vivienda:

Haga un pago inicial mayor. Si das más dinero de entrada, se reducirá la factura mensual de la hipoteca. Aunque puede eliminar el seguro hipotecario privado con un pago inicial del 20%, asegúrese de que el pago inicial que elija no le deje sin ahorros ni le impida gestionar sus facturas mensuales.

Crear un fondo de emergencia para la vivienda. Asegúrate de que tu presupuesto para la vivienda te deja suficiente margen para seguir acumulando tu fondo de emergencia. Reservar dinero cada mes específicamente para los gastos de la vivienda puede proporcionarle un colchón para los imprevistos.

Compra una vivienda inicial. Tu primera casa no tiene por qué ser la casa en la que vives para siempre. Una vivienda inicial es una casa unifamiliar, un condominio o una casa adosada que es más pequeña y suele ser más asequible para quienes compran una vivienda por primera vez.

Alquile un espacio o venda su casa. En 2006, dice Hill, tenía tres compañeros de piso que casi cubrían el coste de su hipoteca. Finalmente vendió la casa sin obtener beneficios.

En 2013, cuando Hill decidió comprar una vivienda con su mujer, supo que quería hacer las cosas de forma diferente. La pareja compró la «casa de sus sueños» después de vivir de forma tan frugal durante tres años que pudieron pagar sus deudas y ahorrar un 40% de cuota inicial. Aun así, pidieron una hipoteca más pequeña de la que podrían haber solicitado.

Las experiencias de Hill con la propiedad de la vivienda le inspiraron para crear el podcast y el blog MarriageKidsandMoney.com.

«Cuando estás absolutamente seguro de que quieres vivir en un lugar a largo plazo, comprar una casa con el pago inicial adecuado y una comprensión de los verdaderos costos de la propiedad de la vivienda puede ser una gran experiencia», dice. «Me di cuenta de que con mi segunda ronda de compra de vivienda.»

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