Cómo & Por qué maximizar su Roth IRA este año

Recuerde la primera vez que su velocímetro pasó de 70, 80 o incluso 90 millas por hora? Una experiencia estimulante, aunque fugaz. Por otro lado, maximizar su Roth IRA? Menos estimulante, pero mucho más gratificante.

El máximo que puedes aportar a una IRA Roth es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tienes 50 años o más).

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual atractiva porque le da acceso a una gama más amplia de inversiones que a menudo tienen comisiones más bajas que los planes patrocinados por el empleador. Y a diferencia de la mayoría de las contribuciones fiscales, tiene hasta mediados de abril para añadir dinero a su cuenta IRA para el año fiscal anterior.

Esto es una buena noticia para los ahorradores, y los siguientes consejos le ayudarán a maximizar sus aportaciones.

(Nota: La fecha límite para contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth es la fecha límite de impuestos del año siguiente.)

1. Abra una cuenta

Necesitará una cuenta que reúna los requisitos necesarios para maximizar sus aportaciones a la Roth IRA. Por qué la IRA Roth? Estas cuentas ofrecen valiosas ventajas fiscales: El dinero y las ganancias de las inversiones crecen libres de impuestos, y no hay impuesto sobre la renta en los retiros durante la jubilación. Además, se beneficiará de la capitalización, es decir, de la obtención de intereses sobre las inversiones y de los intereses a lo largo del tiempo.

«Si actualmente se encuentra en un tramo impositivo bajo, merece la pena considerar una cuenta IRA Roth, ya que su tipo impositivo puede ser mayor en el momento de la jubilación.»

La principal ventaja de las cuentas IRA Roth frente a las tradicionales se reduce a los impuestos. Con una Roth, usted paga los impuestos por adelantado. En cambio, con una IRA tradicional pagará impuestos más tarde, cuando realice las distribuciones. Si actualmente se encuentra en un tramo impositivo bajo, merece la pena considerar una cuenta IRA Roth, ya que su tipo impositivo puede ser mayor en el momento de la jubilación.

Crear una cuenta Roth IRA sólo lleva unos minutos. Tendrá que decidir si prefiere una cuenta con un corredor de bolsa en línea o con un robo-asesor, en función del grado de actividad con que desee gestionar sus inversiones. Una vez que haya abierto una cuenta, seleccione las inversiones. Para beneficiarse de la diversificación y de los bajos costes, considere una cartera compuesta por fondos indexados y fondos cotizados.

Busque proveedores con cuentas mínimas bajas, con comisiones y fondos mínimos bajos o inexistentes, con una amplia selección de fondos de inversión sin comisiones y ETF sin comisiones, y con el tipo de servicio de atención al cliente y recursos educativos que desee. Hemos reunido nuestra selección de los mejores corredores de cuentas IRA Roth, lo que facilita la revisión de los proveedores uno al lado del otro.

2. Prevea su futuro

Puede ser difícil priorizar objetivos lejanos, especialmente con las oportunidades de gratificación instantánea de hoy en día. Una regla general es ahorrar hasta el 15% de sus ingresos antes de impuestos cada año para la jubilación.

Si no quiere trabajar para siempre, probablemente tendrá que ahorrar más de lo que permite un plan patrocinado por la empresa: un máximo de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años). Utiliza una calculadora de jubilación para comprobar si vas por buen camino.

3. Establezca objetivos manejables

La planificación de la jubilación es un viaje que dura décadas, y los objetivos a corto plazo, como reservar el máximo anual de la cuenta IRA, pueden ser desalentadores para muchas personas. Este no es el tipo de cambio suelto que probablemente tenga por ahí, y es un dinero que debería intentar dejar intacto y en crecimiento durante décadas. Dividir ese objetivo en una cantidad semanal o mensual más manejable puede ayudar.

«Este no es el tipo de cambio suelto que probablemente tenga por ahí, y es un dinero que debe intentar dejar intacto y en crecimiento durante décadas.»

Con estas cifras en mente, establezca un calendario para realizar aportaciones periódicas a su Roth IRA. No se vaya a los extremos, como una vez al día o una vez al año. En su lugar, opte por un calendario manejable, como el mismo día de cada mes. Esto le ayudará a no acumular costes de negociación con un programa demasiado frecuente. También puede resistir el impulso de cronometrar el mercado evitando un programa demasiado infrecuente.

4. Elabore una estrategia de inversión

Una vez que haya abierto una cuenta, necesitará un plan para invertir el dinero que aportó inicialmente, junto con los fondos que añada en el futuro. Lo más sencillo es el mejor enfoque. Considere una asignación de activos (la combinación de diferentes activos, como acciones o bonos, en su cuenta) que incluya fondos indexados de mercados amplios, ya sean fondos de inversión o fondos cotizados. (Quiere más detalles? Vea estos consejos sobre cómo invertir su cuenta IRA.)

Al crear su cuenta, opte por un plan de negociación automática, si es posible, para beneficiarse del promedio del coste en dólares. Se trata de una estrategia que consiste en distribuir las compras de inversión a lo largo del tiempo para asegurarse de no invertir todo el dinero cuando los precios están altos.

5. Conozca sus límites

No se desespere si no puede alcanzar el máximo de una cuenta Roth IRA este año. Este objetivo puede tardar en alcanzarse. Incluso unos pocos cientos de dólares invertidos pueden convertirse en varios miles de dólares en una o dos décadas.

En caso de duda, sea prudente: No intente sacar el máximo partido a una cuenta IRA si mientras tanto está acumulando deudas de alto interés o no tiene suficiente para cubrir los gastos mensuales. Aporte lo que pueda este año y resuelva aumentar esa cantidad en el futuro.