Cómo pagar más de 100.000 dólares en préstamos estudiantiles

Una deuda estudiantil de seis cifras no es la norma. Por lo tanto, si tiene un saldo de préstamo estudiantil de 100.000 dólares o más, el plan federal de reembolso estándar de 10 años puede no ser adecuado para usted.

Los pagos mensuales estándar probablemente superarán los 1.000 dólares con tanta deuda. Pero puedes ahorrar dinero en intereses, reducir los pagos mensuales o hacer ambas cosas -incluso pagar tu deuda estudiantil más rápido- con un enfoque de reembolso diferente.

La mejor estrategia suele ser la que menos cuesta en general, siempre que se puedan afrontar los pagos mensuales. Estas son las opciones para pagar más de 100.000 dólares en préstamos estudiantiles, y cómo decidir cuál es la más adecuada para ti.

Solicitar la condonación de los préstamos estudiantiles

Lo mejor para: Prestatarios en carreras de servicio público con bajos ingresos.

Los estudiantes con títulos superiores suelen estar muy endeudados. Existen programas específicos de condonación de préstamos para muchos de estos profesionales, como enfermeros, profesores, dentistas, abogados y médicos.

La condonación de préstamos a los servicios públicos se reduce a todos los trabajos. Perdona el saldo restante de los préstamos estudiantiles federales libres de impuestos si trabajan para el gobierno o para una organización sin fines de lucro 501(c)(3) mientras realizan pagos mensuales durante 10 años.

El PSLF está diseñado para animar a los trabajadores a realizar trabajos relativamente poco remunerados. Pero si tus ingresos son lo suficientemente altos, el PSLF no te ayudará.

Para obtener el PSLF, debe hacer al menos algunos pagos que califiquen en un plan de reembolso basado en los ingresos, y esos pagos deben ser más bajos que lo que pagaría en el plan estándar de 10 años. De lo contrario, habrás pagado la deuda para cuando seas elegible para la condonación.

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Refinanciar los préstamos estudiantiles

Lo mejor para: Prestatarios que tienen un ingreso alto o prevén tenerlo.

Cuanto más alto sea el saldo de tu préstamo estudiantil, más puedes ahorrar refinanciando.

Con una deuda estudiantil de 200.000 dólares con un tipo de interés medio del 7%, por ejemplo, ahorrarías 200 dólares al mes y más de 24.000 dólares en total si refinanciaras a un tipo del 5%, suponiendo que te quedaran 10 años antes de refinanciar y mantuvieras el mismo calendario de pagos.

Si tus ingresos son relativamente bajos pero esperas que aumenten sustancialmente, haz los pagos en un plan de amortización en función de los ingresos hasta que puedas optar a un tipo de interés más bajo. Una vez que se refinancian los préstamos federales, ya no son elegibles para el reembolso basado en los ingresos.

Para calificar para la refinanciación, normalmente necesitas un buen crédito y suficientes ingresos para cubrir tus gastos, otras deudas y los pagos completos del préstamo estudiantil.

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Cuánto puede ahorrar la refinanciación?

No te preocupes por el reembolso en función de los ingresos

Lo mejor para: Prestatarios que no pueden permitirse los pagos, o que pagarán lo menos posible con esta opción.

Realizar los pagos de un plan federal de reembolso basado en los ingresos (IDR) no te liberará de las deudas rápidamente. Pero si tiene poco dinero, el cambio a uno de los cuatro planes de reembolso basados en los ingresos del gobierno hará que los pagos sean más manejables.

Los pagos podrían ser tan bajos como $0, dependiendo de tus ingresos. A menudo no son lo suficientemente grandes como para cubrir todos los intereses a medida que se acumulan, lo que significa que su saldo podría aumentar.

Los planes basados en los ingresos también amplían el calendario de pagos a 20 ó 25 años, pero perdonan el saldo restante al final de ese período. Sin embargo, esas cantidades se gravan, creando un "bomba fiscal de condonación de préstamos estudiantiles."

La condonación no es segura. Podrías pagar tu saldo antes de tiempo, especialmente si tus ingresos aumentan.

Pero si te mantienes hasta el final del plazo de amortización, la amortización en función de los ingresos puede ser la opción menos costosa, incluso con los impuestos adicionales. Es probable que esto sólo ocurra si tus ingresos son bajos o tu deuda es de seis cifras.

Pagos mensuales de una deuda de préstamo estudiantil de más de 100.000 dólares

Así es como los pagos mensuales se acumularían inicialmente para diferentes cantidades de préstamos de seis cifras. Los pagos basados en los ingresos se fijan en el 10% de los ingresos discrecionales para alguien que gane 100.000 dólares con una familia de un solo miembro.

Y aquí'está la cantidad que reembolsaría en total con cada opción:

En este ejemplo, la posibilidad de acogerse a la condonación de préstamos para la administración pública supondría un reembolso total de 93.486 dólares, independientemente de la cantidad prestada.

Haz las cuentas para comparar la refinanciación frente a. reembolso en función de los ingresos para su propia situación. El Simulador de Préstamos del gobierno detalla las opciones federales, mientras que una calculadora de refinanciación de préstamos estudiantiles puede permitirte estimar el ahorro potencial de la refinanciación.

Deuda media de los estudiantes por tipo