Cómo obtener un préstamo para la construcción de una vivienda

Los préstamos para la construcción a menudo requieren un pago inicial del 20% y la calificación puede ser más difícil. La búsqueda de un prestamista es importante.Hal M. Bundrick, CFP Mar 10, 2020

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El número de viviendas existentes a la venta está en el nivel más bajo de los últimos 20 años en todo el país, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Los compradores de viviendas -incluidos los que compran por primera vez- están estudiando otras opciones que incluyen la construcción de una casa.

Así es como puedes empezar si decides obtener un préstamo para la construcción y construir una casa.

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Cómo encontrar un prestamista de préstamos para la construcción

«Todo comienza con su capacidad de ser financiado y qué tipo de presupuesto puede establecer a partir de ahí», dice Dan Moralez, vicepresidente regional de Northpointe Bank en Holland, Michigan. «No quieres que alguien te venda algo y luego lo siguiente que descubres es que no calificas.»

Pero no todos los bancos o agentes hipotecarios ofrecen préstamos para la construcción.

«Todo comienza con su capacidad de ser financiado y qué tipo de presupuesto puede establecer a partir de ahí.»

Dan Moralez, vicepresidente regional de Northpointe Bank

«La mayoría de las personas que se dedican a las hipotecas pasan toda su carrera sin hacer una», dice Jerry Thomas, agente de préstamos hipotecarios en Farmington Hills, Michigan. «Otro gran grupo de (prestamistas) hará uno y luego jurará que nunca más hará otro.»

Para encontrar un prestamista para la construcción, pide referencias a amigos y familiares. Los constructores suelen tener prestamistas que recomiendan, y si está comprando dentro de una nueva urbanización, es probable que el constructor le sugiera una "prestamista preferido."

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Asegurar el terreno

Conseguir un terreno para construir una casa es una parte importante del proceso de construcción.

«No es necesario que el terreno sea de tu propiedad», dice Moralez. Sin embargo, todo el capital que tenga en el terreno puede aplicarse al pago inicial y a los costes de cierre.

Moralez dice que tiene clientes que quieren «bloquear un trozo de tierra» para poder construir en él en un año más o menos. Desgraciadamente, dice, el número de prestamistas que financian terrenos vacíos es mucho menor que el número de prestamistas que conceden préstamos para la construcción.

Los compradores que planean financiar simultáneamente el coste del terreno y la construcción de la vivienda deberán tenerlo en cuenta a la hora de buscar un prestamista.

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Cómo obtener un préstamo para la construcción

Según Moralez y Thomas, es más difícil que te aprueben un préstamo para la construcción que una hipoteca para la compra. Esto se debe a que el banco asume un riesgo adicional durante la fase de construcción, ya que no existe un activo que garantice la hipoteca.

Los pagos iniciales típicos rondan el 20%. Administración Federal de la Vivienda, Asuntos de los Veteranos y U.S. Los programas hipotecarios del Departamento de Agricultura respaldan los préstamos para la construcción y pueden permitir cierta indulgencia crediticia, a veces junto con pagos iniciales más bajos.

"Si usted puede poner el 20% de enganche y tiene una puntuación de crédito de 720 o mejor, usted sabe que prácticamente va a calificar para todo el mundo's programa," Thomas dice.

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Quiere construirla usted mismo?

«Cada vez más a menudo, decimos que no», dice Moralez. «La mayoría de los prestamistas no harán un proyecto de autoconstrucción.»Dice que las pocas excepciones van a los prestatarios con experiencia comercial relevante.

Moralez dice que los prestatarios que piensan que pueden ahorrar dinero contratando ellos mismos el trabajo pueden llevarse una decepción. Dado que la industria de la vivienda se enfrenta a una escasez de mano de obra cualificada, es probable que pague más por los trabajadores que un contratista de gran volumen.

Además, los préstamos para la construcción de un proyecto de bricolaje suelen requerir puntuaciones de crédito más altas y pagos iniciales mayores. Las condiciones y los requisitos varían según el prestamista.

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Mantenerse dentro de un presupuesto

Los sobrecostes son el mayor peligro al que te puedes enfrentar al construir una casa, dice Moralez. La oferta del constructor establece los costes de los accesorios de iluminación, los suelos, las encimeras y otros elementos importantes. Una mejora aquí o allá puede reventar el presupuesto, y tendrás que compensar la diferencia en efectivo, dice.

Investiga los costes de los materiales por adelantado para evitar modificaciones significativas y costosas en el camino.

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