Cómo lograr la jubilación anticipada

Si jubilarse anticipadamente es uno de sus objetivos, aquí tiene cinco pasos que debe dar.Arielle O'Shea 2 de junio de 2021

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Puede que sea el sueño más común de los cubículos: la jubilación anticipada y la libertad -financiera y de otro tipo- que conlleva.

Pero algunos trabajadores lo están haciendo realidad uniéndose al movimiento FIRE, que significa «independencia financiera, jubilación anticipada.»Se jubilan a los 40, 50 años o incluso antes para viajar, dedicarse a proyectos de pasión o simplemente no trabajar.

El FIRE ha redefinido esencialmente la jubilación anticipada, haciendo que se trate menos de dejar el trabajo y más de tener la independencia financiera para decidir cuándo, cómo y para quién se trabaja.

«¿Quieres saber si puedes jubilarte antes?? Acceda a nuestra calculadora de jubilación anticipada para saberlo.

Cómo jubilarse anticipadamente

Irónicamente, jubilarse anticipadamente requiere mucho trabajo.

Después de todo, hay una razón por la que la mayoría de la gente sigue trabajando hasta los 60 años (y a menudo llega a esa edad sin muchos ahorros para la jubilación). Pero con un poco de determinación y unas cuantas estrategias sólidas, la jubilación anticipada no tiene por qué ser una quimera. Estos son los cinco pasos clave que debe seguir.

1. Haga algunos ajustes en su presupuesto actual

Aquí es donde entra el trabajo: Independientemente de cómo lo quieras ver, jubilarse anticipadamente significa hacer algunos cambios en la forma en que tu actual persona gana y gasta el dinero, para que tu futuro pueda relajarse. Y para muchas personas, eso significa reducir su presupuesto al mínimo. Muchas personas con ambiciones de jubilación anticipada pretenden vivir con el 50% de sus ingresos (o menos). El resto se destina al ahorro.

Los devotos del FIRE tienen todo tipo de estrategias para reducir sus gastos a este nivel, desde las más obvias hasta las más descabelladas. Eliminar las deudas -incluidas las que tradicionalmente se consideran «buenas», como los préstamos hipotecarios- es fundamental, al igual que recortar los gastos grandes y pequeños. Tendrás que ser creativo sobre cómo puedes ahorrar dinero en transporte, servicios públicos, comida y gastos de vivienda. ¿Tiene usted una bicicleta?? Prepárese para la jubilación.

También es aconsejable encontrar formas de obtener unos ingresos extra que puedan ir directamente a las arcas de la jubilación anticipada. En realidad hay dos grupos de devotos del FIRE: El grupo de FIRE magro, que tiene como objetivo vivir lo más magro posible, y el grupo de FIRE gordo. Los seguidores del fat FIRE se centran menos en la frugalidad y más en aumentar sus ingresos, ya sea a través de inversiones o de actividades secundarias, para poder llevar un estilo de vida cómodo y jubilarse pronto. Si eso le parece más atractivo, no se deshaga del coche todavía. Lo vas a necesitar cuando empieces a conducir para Lyft.

«No sabe por dónde empezar? Consulta la guía de nuestro sitio web sobre la vida frugal

2. Calcule su gasto anual de jubilación

La buena noticia sobre el paso 1: probablemente esté acostumbrado a vivir con una pequeña parte de sus ingresos.

Eso, a su vez, se traduce en necesitar menos dinero para la jubilación, dando por hecho que seguirás haciéndolo. Compruébelo elaborando una estimación de los gastos de jubilación. Para ello, echa un vistazo a tu gasto mensual actual y considera qué bajará, qué podría subir y qué podría añadirse o eliminarse por completo.

Suma tus estimaciones de gastos mensuales finales, multiplícalas por 12 y tendrás el número mágico: tus necesidades anuales de jubilación. Para que sea realmente mágico, te recomendamos que lo aumentes entre un 10% y un 20% para que tengas algo de margen de maniobra. Nunca se sabe cuándo querrás derrochar en un corte de pelo.

Hay dos cosas que a menudo se pasan por alto durante este recuento, y que podrían poner fin a tu jubilación anticipada: los impuestos y la asistencia sanitaria.

«Dos gastos de jubilación que a menudo se pasan por alto: los impuestos y la asistencia sanitaria. «

La asistencia sanitaria, en particular, es un verdadero obstáculo en muchos planes, especialmente para aquellos que obtienen su seguro médico a través del trabajo antes de la jubilación. Dejar el trabajo significa dejar la póliza. Algunas opciones para reemplazarlo: Si estás casado y tu pareja sigue trabajando para el hombre, la solución más fácil es apuntarse a su plan. De lo contrario, considere la posibilidad de adquirir un seguro privado o buscar un plan a través del mercado de la Ley de Asistencia Asequible. (La pérdida de la cobertura existente cuenta como un acontecimiento vital cualificado, lo que le permite inscribirse fuera del periodo anual de inscripción abierta).)

También puedes buscar un trabajo a tiempo parcial con cobertura sanitaria (Starbucks y Costco son dos de los favoritos de FIRE por ampliar el seguro médico a los empleados a tiempo parcial) o ver si puedes acogerte a una asociación del sector que ofrezca cobertura de grupo. COBRA, una forma costosa de continuar con tu póliza en el lugar de trabajo durante un máximo de 18 meses cubriendo tú mismo todas las primas, debería ser probablemente el último recurso.

Y ahora el tema favorito de todos, los impuestos. El objetivo, como siempre, es minimizarlos. Para ello, querrás elaborar una estrategia sobre cómo y cuándo retirar los ingresos de tus cuentas de inversión.

Ten en cuenta que muchas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como las 401(k) y las IRA, tienen normas sobre cuándo puedes realizar distribuciones cualificadas, que en la mayoría de los casos exigen una edad mínima de 59½ años para evitar impuestos y sanciones. (La excepción: Las cuentas IRA Roth, que permiten distribuir las aportaciones -pero no las ganancias- en cualquier momento.)

«Desea aprender más? Esto es lo que debe saber sobre las cuentas IRA Roth

Hay algunas excepciones a las normas de distribución anticipada. Una opción muy popular entre los prejubilados es iniciar una serie de distribuciones periódicas sustancialmente iguales, que están permitidas por el IRS siempre que se siga un protocolo específico. Le recomendamos que trabaje con un planificador financiero para desarrollar una estrategia que le permita aprovechar sus inversiones y, al mismo tiempo, eludir los impuestos -cuando pueda- y evitar las sanciones. Así es como se elige un asesor financiero.

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3. Calcule sus necesidades totales de ahorro

El trabajo que hizo para concretar el gasto ya lo tiene a medio camino, gracias a un par de reglas generales muy utilizadas por los prejubilados.

La primera es la regla del 25: Debes tener ahorrado 25 veces tu gasto anual previsto antes de jubilarte. Esto significa que si planea gastar 30.000 dólares durante su primer año de jubilación, debería tener 750.000 dólares invertidos cuando se aleje de su escritorio. $50,000? Necesita 1.250.000 dólares. Por cierto, esto es una buena motivación para controlar ese presupuesto.

» Debería tener ahorrado 25 veces su gasto anual previsto antes de jubilarse.»

La regla supone que sus ahorros para la jubilación se inviertan de forma que sigan creciendo: después de todo, gracias a la inflación, sus gastos aumentarán al menos ligeramente cada año, y sus inversiones deben seguir ese ritmo. Lo que nos lleva a la segunda regla: la regla del 4%, que indica que puedes retirar el 4% de tus ahorros invertidos durante tu primer año de jubilación. A partir de ese momento, cada año se retira esa cantidad ajustada a la inflación.

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La regla del 4% tiene su origen en una investigación realizada en la década de 1990 que puso a prueba una serie de estrategias de retirada de fondos frente a las condiciones históricas del mercado. Puede adoptar un enfoque más o menos conservador, en función de sus inversiones, su tolerancia al riesgo y el comportamiento del mercado cuando se jubile.

Pero queda esta advertencia: ninguna de estas reglas es infalible. Le será difícil encontrar un asesor financiero dispuesto a garantizar sus resultados. Pero generalmente se consideran estrategias razonables.

4. Invertir para crecer

A riesgo de decir lo que es obvio, jubilarse antes de tiempo significa (1) que tiene un periodo más corto durante el cual puede ahorrar, y (2) que tiene un periodo más largo durante el cual el dinero que ha ahorrado tiene que apoyar sus gastos.

Ambos significan que los rendimientos de la inversión van a ser su mejor amigo. Y para obtener los mejores rendimientos, hay que invertir en una cartera equilibrada orientada al crecimiento a largo plazo. Recomendamos fondos indexados de bajo coste, con una asignación que se inclina hacia las acciones durante todo el tiempo que pueda soportar.

«Necesita orientación? Más información sobre cómo invertir en acciones

Puede pensar lo contrario: como tiene un horizonte temporal más corto antes de la jubilación, debería asumir menos riesgos. Pero es importante recordar que el tiempo que pase en la jubilación debe incluirse en ese horizonte: podría estar jubilado durante 50 o 60 años; necesita que su dinero siga creciendo durante ese tiempo.

A medida que se acerca la fecha prevista para su jubilación, es probable que quiera transferir una pequeña cantidad de sus ahorros a refugios más seguros y líquidos, para poder aprovecharlos sin preocuparse de vender las inversiones con pérdidas. Tal vez lo haga con un año o dos de gastos. Pero el resto debe permanecer invertido, cambiando lentamente a efectivo a medida que lo necesite, para que su dinero crezca y apoye esa tasa de distribución del 4% de la que hablamos antes.

5. Controle sus gastos

Usted ha hecho una buena cantidad de trabajo estimando cuánto gastará en la jubilación. El trabajo más difícil será atenerse a esa estimación.

Empieza por lo pequeño: hazte una fiesta de jubilación. Entonces se encuentra con algo de tiempo extra -está jubilado, no lo olvide- así que planea unas vacaciones, busca sin sentido en las tiendas, se dedica a la cocina gourmet o adopta un perro. De repente ese 4% tiene un uno delante.

No lo hagas. No es una obviedad, pero la regla del 4% sólo funciona si se cumple. Está diseñado para permitir que sus gastos aumenten con la inflación, pero no para soportar grandes aumentos de gastos más allá de eso. Cada aumento de los gastos -sobre todo los recurrentes, como el pago de una nueva deuda- aumenta la probabilidad de quedarse sin dinero.

No hace falta decirlo, pero lo diremos igualmente: Para la mayoría de la gente, quedarse sin dinero significa volver corriendo al trabajo.

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