Cómo leer un informe de crédito

La revisión periódica de sus informes de crédito le permite comprobar si hay errores que puedan estar reduciendo su puntuación de crédito, y puede alertarle sobre posibles robos de identidad. Puedes utilizar el proceso de disputa para que se eliminen los errores, lo que puede ayudarte a calificar para un crédito u obtener mejores condiciones.

Cómo obtener la información de su informe crediticio gratuito

Puede obtener información gratuita sobre el informe de crédito de dos maneras:

• Tiene derecho a recibir un informe gratuito directamente de las tres agencias de crédito utilizando AnnualCreditReport.com. Los informes han estado disponibles anualmente, pero en respuesta a la pandemia de coronavirus el sitio ofrecerá actualizaciones semanales gratuitas hasta abril de 2022.

• Algunos sitios web de finanzas personales, incluido el nuestro, ofrecen información gratuita sobre el informe de crédito. nuestro sitio web'el informe de crédito incluye una puntuación de crédito, proporcionando su VantageScore 3.0 utilizando datos de TransUnion, y se actualiza semanalmente.
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Cómo leer un informe de crédito y qué buscar

Cada oficina de crédito organiza sus informes de forma diferente, por lo que las secciones pueden tener un orden distinto, pero todos sus informes tienen las mismas partes básicas. Este es el aspecto de una historia de crédito:

Información personal

Su información personal incluirá los nombres que ha utilizado, las direcciones y los números de teléfono actuales y anteriores, el número de la Seguridad Social (parcialmente enmascarado por seguridad), la fecha de nacimiento y los empleadores actuales y anteriores.

No se sorprenda si su nombre se escribe de forma diferente. Aparecerán las variaciones que haya utilizado en las solicitudes de crédito, como el nombre de casado y de soltero, con y sin segundo nombre o inicial, la versión corta de su nombre, etc.

Si falta uno o más de sus empleadores o números de teléfono, no es un gran problema. Pero esté atento a las direcciones que no reconozca, sobre todo si más tarde descubre cuentas que no reconoce. Eso sugiere que alguien ha utilizado su información personal para abrir cuentas fraudulentas a su nombre. Denuncie el robo de identidad tan pronto como lo descubra.

Cuentas

En esta sección se enumeran todas las cuentas que no se han cobrado o que no han sido impagadas. Esta es la esencia de su informe de crédito.

Cada cuenta tiene un resumen en la parte superior. Asegúrese de reconocer los siguientes elementos:

• Nombre y dirección del acreedor, número de cuenta y fecha de apertura.

• El estado de la cuenta -por ejemplo, si está abierta, cerrada o ha sido transferida- y si está al corriente de los pagos. Las cuentas que estaban en buen estado cuando comenzaron las adaptaciones de pago relacionadas con la pandemia deben seguir siendo reportadas como actuales.

• Tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, etc.).).

• Si es usted titular individual o conjunto de la cuenta o simplemente un usuario autorizado.

• Límite de crédito o importe original del préstamo a plazos.

También verá la información sobre el saldo y los pagos, incluida la fecha en que el acreedor envió por última vez los datos de la cuenta a la oficina. No espere que refleje su saldo a día de hoy. Por ejemplo, incluso si usted paga su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, su informe puede mostrar un saldo si su actividad de la tarjeta se informó en el medio del ciclo de facturación.

Asegúrese de que su historial de pagos no muestre errores, como un retraso en el pago cuando ha pagado a tiempo. También querrá asegurarse de que los límites de sus cuentas son correctos, ya que esto puede afectar a su índice de utilización del crédito, que es un factor importante para la puntuación crediticia.

Si se ha cerrado una cuenta, el informe indicará quién la cerró y cuándo. Las cuentas cerradas en buen estado pueden permanecer en sus informes de crédito indefinidamente. Pero las cuentas cerradas por el acreedor porque usted no pagó según lo acordado deberían desaparecer siete años después de que la cuenta entrara en mora por primera vez.

Información negativa, si la hay

La sección de información negativa incluirá las cuentas que no se hayan pagado según lo acordado, los cobros y los registros públicos, como las quiebras. La información negativa suele permanecer en su informe crediticio durante siete años, con la excepción de las quiebras en virtud del capítulo 7, que permanecen en su informe durante 10 años.

En esta sección, querrá asegurarse de que cualquier información negativa sea precisa. Si ve cuentas o cobros incorrectos o si algo aparece en la lista después de que se suponía que había desaparecido, dispute las entradas inmediatamente para que se eliminen de su informe.

Consultas sobre su crédito

Esta sección enumera las veces que se ha comprobado su crédito. Verás consultas cuando solicites un nuevo crédito o aumentos de límite, así como las relacionadas con cosas como solicitudes de vivienda o servicios públicos. Las entradas pueden estar separadas por tipo:

• Las consultas duras se producen cuando usted autoriza a un posible acreedor a comprobar su expediente como parte de una solicitud. Esto puede causar una pequeña caída temporal en su puntuación de crédito.

• Las consultas blandas, que no afectan a su puntuación de crédito, se producen cuando usted comprueba su propio crédito o un posible acreedor ve si quiere enviarle una oferta promocional.

Ambos tipos de consultas incluirán el nombre y la dirección de la organización, así como la fecha. Asegúrese de que todas las consultas duras fueron autorizadas por usted y que se eliminan de su informe después de dos años.

Qué información no se encuentra en sus informes de crédito?

Sus informes de crédito no incluyen puntuaciones de crédito. Sin embargo, la información que contienen los informes ayuda a conformar sus puntuaciones. Esto es lo que no incluyen los informes de crédito

Salario

Su salario no aparece en sus informes crediticios y no afecta a su puntuación de crédito.

Situación laboral

Los informes crediticios pueden incluir una lista de sus empleadores, pero no dicen si su empleo terminó o cuándo lo hizo. La información es para fines de identificación y proviene de sus solicitudes de crédito anteriores.

Estado civil e historial crediticio del cónyuge

Puedes casarte, pero tus informes crediticios no lo harán. Usted y su cónyuge tendrán informes de crédito separados, y su crédito no afectará al suyo. Pero tenga en cuenta que las cuentas que abren juntos -una hipoteca o tarjetas de crédito compartidas, por ejemplo- aparecen en ambos informes crediticios, y los errores, como los retrasos en los pagos, podrían afectarles a ambos.

Activos

Los saldos bancarios, las cuentas de jubilación, como los 401(k), y las inversiones o cuentas de corretaje no aparecen en sus informes crediticios.

Préstamos 401(k)

Cuando te prestan dinero a ti mismo, no aparece en tus informes de crédito. (Pero generalmente tampoco es una gran idea: puede retrasar su progreso en el ahorro para la jubilación.)

Si ve errores, rebátalos

Si detecta inexactitudes que puedan estar reduciendo su puntuación, reúna la documentación que respalde su reclamación. Puedes disputar los errores de los informes de crédito con la oficina de crédito que los muestra. Tendrá que proporcionar copias de los documentos que demuestren su identidad y la razón por la que el artículo es incorrecto. La oficina tiene 30 días para investigar y responder, aunque la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una guía que amplía ese plazo a 45 debido a la pandemia

Preguntas frecuentes¿Cómo puedo ver lo que aparece en mi informe crediticio??

Puede solicitar sus informes crediticios gratuitos a las tres principales agencias utilizando AnnualCreditReport.com o un sitio de finanzas personales que ofrezca detalles de informes crediticios gratuitos, como nuestro sitio web. A continuación, revise la información y compruebe si hay inexactitudes.

Qué aparece en un informe de crédito?

Los informes de crédito incluyen su información personal, cuentas, consultas de crédito y cualquier marca negativa que pueda tener, como quiebras.

¿Cuál es un buen rango de puntuación de crédito??

Una buena puntuación de crédito suele estar entre 690 y 719. Conozca más sobre los rangos de puntuación de crédito y cómo crear crédito.

¿Cómo puedo ver lo que aparece en mi informe crediticio??

Puede solicitar sus informes de crédito gratuitos a las tres principales agencias

utilizando AnnualCreditReport.com

o un sitio de finanzas personales que ofrezca detalles gratuitos sobre los informes crediticios, como nuestro sitio web. A continuación, revise la información y compruebe si hay inexactitudes.

Qué aparece en un informe de crédito?

Los informes de crédito incluyen su información personal, cuentas, consultas de crédito y cualquier

marcas negativas

que pueda tener, como las quiebras.

¿Cuál es el rango de una buena puntuación de crédito??

A 

buena puntuación de crédito

suele estar entre 690 y 719. Más información sobre la

rangos de puntuación de crédito

y cómo construir el crédito.

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