Cómo las parejas pueden maximizar los beneficios de la Seguridad Social

Si está casado y se acerca a la jubilación, tiene que tomar algunas decisiones.Liz Weston 7 de junio de 2019

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El matrimonio cambia muchas cosas, incluyendo la forma de solicitar las prestaciones de la Seguridad Social.

Las parejas casadas tienen más opciones para reclamar la Seguridad Social que los solteros. Los cónyuges pueden empezar a percibir las prestaciones a diferentes edades y pueden tener derecho a prestaciones conyugales que pueden llegar a ser la mitad de lo que recibe su pareja. Las personas que ganan mucho menos que sus cónyuges suelen recibir más prestaciones de la Seguridad Social para sus cónyuges de lo que recibirían según su propio historial laboral.

Sin embargo, un mayor número de opciones para solicitar la prestación también puede significar más oportunidades de cometer errores. Aunque las decisiones correctas pueden ayudar a las personas a vivir más cómodamente en la vejez, las estrategias erróneas de solicitud de la Seguridad Social podrían empobrecer a los supervivientes y costar a las parejas hasta 250.000 dólares en prestaciones perdidas a lo largo de su vida, según han calculado los investigadores.

A continuación le indicamos algunas cosas importantes que debe saber:

  • Las prestaciones de los cónyuges casados se reducen de forma permanente si uno de ellos solicita la prestación antes de su propia edad de jubilación, que actualmente es de 66 años y se eleva a 67 para los nacidos en 1960 y después.

  • Empezar a percibir la prestación antes de tiempo también puede reducir la prestación de supervivencia disponible cuando fallezca el primer cónyuge.

  • Una vez que empiece a recibir las prestaciones de la Seguridad Social, normalmente no podrá pasar de las prestaciones del cónyuge a las suyas propias o viceversa, por lo que es importante tomar las decisiones correctas antes de bloquearse.

  • Las prestaciones de la Seguridad Social para cónyuges también están disponibles para los divorciados si no se han vuelto a casar y su matrimonio ha durado al menos 10 años, pero las normas son ligeramente diferentes.

Cómo se calcula la Seguridad Social

Se puede empezar a percibir la Seguridad Social a partir de los 62 años, aunque los investigadores han comprobado que a la mayoría de las personas les conviene esperar al menos hasta su plena edad de jubilación. Cada año que retrase podría añadir hasta un 8% a su prestación hasta los 70 años, cuando las prestaciones alcanzan su máximo. La mayoría de las personas vivirán más allá de la edad de «equilibrio», cuando los cheques más grandes por retrasar más que compensan los cheques más pequeños que dejaron pasar.

Normalmente, uno de los miembros de la pareja tiene que estar cobrando la Seguridad Social antes de que el otro pueda solicitar las prestaciones del cónyuge. La Seguridad Social calculará su propia prestación de jubilación en función de sus 35 años de mayores ingresos y, a continuación, calculará su prestación conyugal en función de los 35 años de mayores ingresos de su pareja. Si la prestación de su cónyuge es mayor, la Seguridad Social le pagará primero su prestación y luego añadirá la cantidad necesaria para igualar la prestación de su cónyuge.

En otras palabras, se comparan ambas prestaciones y se obtiene la mayor de las dos cantidades. Por eso, normalmente no se puede cambiar de una prestación conyugal a la propia más adelante, porque ya se está recibiendo la propia (más el complemento conyugal). Hay algunas excepciones, que se tratan a continuación.

Las prestaciones conyugales de la Seguridad Social no reducen la prestación del que gana más. Sin embargo, las prestaciones para los cónyuges pueden reducirse drásticamente si cualquiera de los dos empieza a cobrar antes de tiempo.

Cómo se calculan los números

Por ejemplo, un cónyuge cuya edad plena de jubilación es de 67 años, pero que comienza a percibir la prestación de cónyuge a los 62 años, recibiría aproximadamente un tercio de la cantidad que recibe el que gana más, en lugar de la mitad. Si el cónyuge que gana más dinero también empieza a percibir la prestación antes de tiempo, se produce una reducción adicional.

A continuación se muestra un ejemplo de cómo las diferentes edades de solicitud pueden afectar a la prestación total de una persona con mayores ingresos que podría tener derecho a 2.000 dólares al mes a la edad de jubilación:

Edades de reclamación

Prestación para el que gana más dinero

Prestación del cónyuge

Prestación total

Ambos se aplican a los 67 años

$2,000

$1,000

$3,000

El que más gana se aplica a los 67 años, el cónyuge a los 62

$2,000

$650

$2,650

El que gana más se aplica a los 62 años, el cónyuge a los 67

$1,400

$1,000

$2,400

Ambos se aplican a los 62 años

$1,400

$650

$2,050

El que más gana lo solicita a los 70 años, el cónyuge a los 67

$2,480

$1,000

$3,480

Los créditos de jubilación retrasados aumentan el cheque de la persona con mayores ingresos en un 8% cada año entre la plena edad de jubilación y los 70 años. Sin embargo, las prestaciones para el cónyuge no reciben créditos de jubilación diferida, por lo que su límite máximo será la edad de jubilación del que percibe el salario más bajo.

Consideración clave: Prestación de supervivencia

Las prestaciones de supervivencia son otro factor importante en las estrategias de solicitud de la Seguridad Social. Si es soltero y comete un error al solicitar la Seguridad Social, es usted quien tiene que sufrir las consecuencias. Sin embargo, si está casado, su decisión podría afectar al resto de la vida de su pareja.

Cuando uno de los cónyuges fallece, el superviviente sólo recibirá el mayor de los dos cheques que recibía la pareja, en lugar de seguir recibiendo ambos. Y mientras que las prestaciones para el cónyuge no reciben créditos de jubilación diferida, las prestaciones para el superviviente sí lo hacen. Por lo tanto, si se maximiza la prestación del mayor de los ingresos, el superviviente tendrá más dinero para vivir en los años que le quedan.

Edad de solicitud

Prestación del trabajador con mayores ingresos

Prestación para el cónyuge

Total mientras ambos vivan

Total tras el fallecimiento de uno de ellos

Ambos solicitan la prestación a los 67 años

$2,000

$1,000

$3,000

$2,000

El que más gana solicita la prestación a los 67 años, el cónyuge a los 62

$2,000

$650

$2,650

$2,000

El que gana más solicita la prestación a los 62 años, el cónyuge a los 67

$1,400

$700

$2,100

$1,400

Ambos se aplican a los 62 años

$1,400

$455

$1,855

$1,400

El que más gana solicita la prestación a los 70 años, el cónyuge a los 67

$2,480

$1,000

$3,480

$2,480

Puede obtener una estimación personalizada de sus propias prestaciones de jubilación en Mi Seguridad Social. El sitio web no calcula las prestaciones de cónyuge o de superviviente que podría recibir, pero la mayoría de las calculadoras de solicitudes de jubilación pueden hacerlo si introduce la estimación de la prestación de su cónyuge.

Normas especiales para los divorciados

Los divorciados cuyos matrimonios hayan durado al menos 10 años y que no estén casados en la actualidad también pueden solicitar las prestaciones conyugales si tienen 62 años o más y sus ex reciben sus propias prestaciones.

Si su ex no recibe prestaciones, puede solicitarlas si tanto usted como su ex tienen al menos 62 años y el matrimonio terminó al menos dos años antes. (Esta norma sirve para evitar que los ex vengativos denieguen las prestaciones al cónyuge retrasando a propósito las suyas).)

Además, si estás divorciado, tu prestación de cónyuge se basa en la cantidad que recibiría tu ex a su plena edad de jubilación. No importa si su ex comienza antes o después.

Por cierto, más de un ex puede recibir una prestación conyugal basada en los ingresos del trabajador, siempre que cada matrimonio haya durado al menos 10 años. Las prestaciones de cónyuge divorciado no reducen la prestación del trabajador ni la del cónyuge actual, y no tiene que hablar ni coordinarse con su ex para recibir las prestaciones de cónyuge divorciado.

Una vez que su ex fallezca, usted puede optar a una prestación de supervivencia por divorcio de hasta el 100% de la cuantía que recibía su ex.

El cambio ya no es una opción para la mayoría

Es posible que haya oído hablar de una técnica que ayudaba a las parejas a retrasar el pago de las prestaciones, llamada «presentar y suspender».»Hasta 2016, las parejas podían reclamar las prestaciones del cónyuge mientras permitían que sus prestaciones de jubilación crecieran. La persona con mayores ingresos presentaría una solicitud y luego la suspendería, lo que provocaría que la persona con menores ingresos pudiera solicitar una prestación para el cónyuge. Por lo general, la persona con menos ingresos presenta una «solicitud restringida» para las prestaciones del cónyuge únicamente, y luego cambia a su propia prestación cuando ésta alcanza el máximo a los 70 años.

Ya no se permite solicitar y suspender la prestación, y sólo las personas nacidas antes de enero. 2, 1954, pueden presentar solicitudes restringidas.

Hay un par de circunstancias más en las que se puede cambiar de prestación. Si en el momento de presentar la solicitud no se dispone de una prestación conyugal porque su pareja aún no ha empezado a percibir la Seguridad Social, puede empezar con su propia prestación y cambiar a la conyugal más adelante, cuando su pareja la solicite, si la prestación conyugal es mayor.

Además, si recibe una prestación de supervivencia, puede cambiar a su propia prestación en cualquier momento si ésta es mayor.

Las estrategias inteligentes suelen implicar un cierto retraso

Los expertos en jubilación recomiendan a las personas con mayores ingresos que retrasen el inicio de la Seguridad Social para maximizar la prestación de supervivencia y la cantidad que recibe su familia en general.

Cuando ambos cónyuges han ganado cantidades similares para la jubilación, a menudo tiene sentido retrasar ambas solicitudes al menos hasta la edad de jubilación completa. Puede considerar que al menos una persona se retrase hasta los 70 años para maximizar la prestación de supervivencia.

Retrasar la edad de jubilación puede ser una buena idea si espera vivir hasta mediados de los 80 años o más, ya que la mayoría de los jubilados lo harán. Actualmente, un hombre de 65 años vivirá hasta los 84, de media, mientras que una mujer de 65 años puede esperar vivir hasta los 86.5, de media, según la Administración de la Seguridad Social. Pero 1 de cada 3 personas de 65 años vivirá más de 90 y aproximadamente 1 de cada 7 vivirá más de 95. En cualquier pareja, hay un 50% de posibilidades de que uno de los miembros esté vivo a los 92 años, según la Sociedad de Actuarios.

Según los actuarios, 1 de cada 2 mujeres y 1 de cada 3 hombres vivirán hasta los 90 años.

Decidir cuándo solicitarla puede ser una decisión compleja. Los investigadores han llegado a la conclusión de que a la mayoría de las personas les conviene retrasar la jubilación, pero su situación puede ser diferente. Puede utilizar una calculadora de reclamación de la Seguridad Social para ayudar a informar su decisión. AARP tiene una gratuita. Puedes encontrar una versión más sofisticada en Maximize My Social Security que por 40 dólares puede manejar situaciones más complicadas, como tener una pensión del gobierno.

Lo más importante es recordar que estás tomando decisiones por dos, en lugar de por ti mismo. Invierta algo de tiempo en investigar sus opciones, y la recompensa podría ser una jubilación más cómoda para ambos.

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