Cómo invertir sus ahorros para objetivos a corto o largo plazo

El mejor lugar para invertir sus ahorros, desde los certificados de depósito y los fondos de bonos hasta los fondos cotizados y los robo-asesores, depende de su plazo y su tolerancia al riesgo.Arielle O'Shea 15 de abril de 2021

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Cuando se trata de ahorrar e invertir, el tiempo es importante.

El dinero que necesita pronto no debería estar en la bolsa. El dinero que se invierte a largo plazo -como para la jubilación- no debería estar en una simple cuenta de ahorro. Por qué? Porque a pesar de unas cuantas subidas de tipos por parte de la Reserva Federal, la tasa media de rentabilidad de las cuentas de ahorro sigue siendo un mísero 0.09% – o 90 céntimos al año por cada 1.000 dólares que deposite.

Antes de decidirse por una inversión a corto o largo plazo, piense para qué va a invertir y cuán líquido -o accesible- necesita que sea su dinero. Una línea de tiempo puede ayudar. Viaje de ensueño a Tahití dentro de unos siete años? Su calendario es flexible. Viaje de ensueño a Tahití para su décimo aniversario de boda? Consúltalo con tu pareja, pero eso podría entrar en el campo de los plazos fijos.

También debe tener en cuenta el riesgo que está dispuesto a asumir, que afecta a la rentabilidad que obtiene, a la hora de decidir dónde ahorrar o invertir. En general, más riesgo y menos liquidez = mayor rendimiento.

Aquí'se explica cómo invertir el dinero para los objetivos financieros a corto, medio y largo plazo.

Lo mejor para un objetivo a corto plazo o un fondo de emergencia

Lo mejor para un objetivo a medio plazo (3-10 años)

Lo mejor para un objetivo a largo plazo (más de 10 años) o de plazo flexible

Consejo de experto: Si quieres que tu dinero crezca, tienes que invertirlo. Conozca los fundamentos, la mejor manera de alcanzar sus objetivos y cómo invertir sumas pequeñas y grandes con nuestra guía sobre cómo invertir dinero.Anuncio

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Las mejores inversiones para un objetivo a corto plazo o un fondo de emergencia

Cuenta de ahorro o mercado monetario en línea

Rendimiento anual potencial actual: 0.40% a 0.60%
Ventajas: Liquidez, seguro FDIC
Contras: el bajo tipo de interés

A 0.El 09% de rentabilidad de las cuentas de ahorro puede ser la media, pero desde luego no es todo lo que se puede conseguir. Si está dispuesto a guardar su dinero en una cuenta de ahorro online, puede ganar más de un 0.50%. Para que quede claro, esto es más un ahorro que una inversión. Su dinero estará asegurado por la FDIC contra pérdidas. Pero no debería buscar una gran rentabilidad; la liquidez es el nombre del juego aquí.

«Listo para empezar? Consulte nuestra página web'las cuentas de ahorro online de alto rendimiento favoritas

Realizar operaciones bancarias en línea no significa que tenga que renunciar a las comodidades del banco de su barrio, aunque no pueda entrar por la puerta a una fila de cajeros que conozcan su nombre. Pero aún puede realizar la mayoría de las tareas bancarias importantes, si no todas: Depositar cheques escaneándolos con el teléfono, mover dinero de un lado a otro de la cuenta y hablar con un representante del servicio de atención al cliente por teléfono o por chat.

Una cuenta de mercado monetario funciona como una cuenta de ahorro, pero generalmente tiene tipos de interés más altos, requisitos de depósito más elevados y viene con cheques y una tarjeta de débito.

La normativa federal restringe el número de transferencias o reintegros que puede realizar en ambas cuentas al mes.

Las mejores inversiones para un objetivo a medio plazo (dinero que necesita en tres a diez años)

Un certificado de depósito bancario

Rendimiento anual potencial actual: 0.50% a 0.80%
Ventajas: Tipo de interés más alto que el de las cuentas de ahorro, seguro de la FDIC
Contras: No son líquidos, pueden tener un requisito de depósito mínimo

Si sabe que no va a necesitar dinero durante un periodo de tiempo determinado y no quiere correr ningún riesgo, un certificado de depósito (CD) puede ser una buena opción. Puede encontrar CDs con plazos que van desde los tres meses hasta los seis años. En general, cuanto más largo es el plazo, más alto es el tipo de interés (espera más rendimiento a cambio de que su dinero sea menos accesible).

» Date una vuelta: Vea los mejores tipos de CD

Los certificados de depósito no son ideales en un entorno de tipos de interés al alza, ya que bloquean el dinero a un tipo fijo, con una penalización de entre tres y seis meses de intereses si se retira antes de tiempo. Estar atrapado en un vehículo de bajo interés mientras los tipos de interés suben es algo así como comer una ensalada durante una fiesta de pizza: triste.

Si optas por esta vía, y te preocupa que los tipos de interés suban, puedes considerar otras opciones:

  • Una estrategia de CD escalonado combina varios CD con plazos variados. Si tiene 10.000 dólares para depositar, podría poner un tercio en un CD a un año, un tercio en un CD a dos años y un tercio en un CD a tres años. De este modo, si los tipos de interés suben al cabo de un año, puede retirar los fondos de ese CD a un año y trasladarlos a otro con un tipo de interés mejor, obteniendo una mayor rentabilidad para al menos una parte de sus ahorros.

  • Un CD «bump-up» le permite solicitar un aumento del tipo de interés si los tipos suben durante la vigencia del CD. Por lo general, sólo se puede solicitar este aumento una vez y puede haber inconvenientes. Por ejemplo, estos CD pueden tener un tipo de interés inicial inferior a la media y unos requisitos de depósito mínimo más elevados.

  • Un CD escalonado es como un CD escalonado automático. El tipo de interés se incrementa automáticamente a intervalos determinados durante el plazo del CD; usted no tiene que hacer nada. Pero el tipo de interés inicial es probablemente bajo.

» Vea más de cerca en qué se diferencian: bonos vs. CDs

Fondos de bonos a corto plazo

Rendimiento anual potencial actual: entre el 2% y el 3%
Ventajas: Liquidez, tipo de interés más alto que el de una cuenta de ahorro
Contras: cierto riesgo, pueden tener un requisito de inversión mínima, comisiones del fondo

Los bonos son préstamos que usted hace a una empresa o a un gobierno, y el rendimiento es el interés que usted cobra por ese préstamo.

Como cualquier préstamo, no están exentos de riesgo. Por un lado, el prestatario podría dejar de pagar, aunque eso es menos probable con un bono corporativo o municipal con grado de inversión, y francamente improbable con un bono en dólares.S. bonos del Estado. (El grado de inversión es una calificación de calidad para los bonos municipales y corporativos que indica un bajo riesgo de impago; U.S. Los bonos del Estado no tienen ese tipo de sistema de calificación, pero se consideran muy seguros.)

» Lea más: Cómo comprar bonos

Quizás el mayor riesgo es que cuando los tipos de interés suben, el valor de los bonos suele bajar, porque el tipo del bono puede estar por debajo del nuevo tipo de mercado, y los inversores pueden obtener un mejor rendimiento en otro lugar. Por eso se recomiendan los bonos a corto plazo: Los bonos a corto plazo sufren menos cuando los tipos de interés suben. Puede vender un fondo de bonos en cualquier momento, pero si vende para salirse cuando los tipos de interés están subiendo, podría enfrentarse a una pérdida mayor con los bonos a largo plazo que a corto plazo.

A través de una cuenta de corretaje en línea, puede comprar un fondo indexado de bajo coste o un fondo cotizado en bolsa que contenga bonos corporativos, bonos municipales, bonos del Tesoro de EE.UU., etc.S. bonos del Estado o una mezcla de todo lo anterior. Esto diversificará su inversión, ya que el fondo tendrá un gran número -a menudo miles- de bonos. Estos fondos pueden tener un mínimo de 1.000 dólares o más; los corredores de bolsa en línea también tienen un mínimo de cuenta, aunque varios no requieren un depósito inicial.

La mayoría de los corredores de bolsa ofrecen un buscador de fondos que le permitirá clasificarlos por su rendimiento, su ratio de gastos y mucho más. Como no está invirtiendo en una cuenta de jubilación, podría considerar un fondo de bonos municipales; los bonos municipales están exentos de impuestos federales, lo que los convierte en una buena opción en una cuenta imponible.

Si busca un vehículo de ahorro para la universidad, una de las mejores opciones es un plan 529. No se trata de una inversión en sí misma, sino de una cuenta que te permite ahorrar e invertir con ventajas fiscales; el dinero que aportas crece con impuestos diferidos, y los retiros calificados para gastos de educación están libres de impuestos federales.

La mayoría de los planes 529 ofrecen una selección de opciones basadas en la edad -que son carteras o fondos preconstruidos que están diversificados y se reequilibrarán automáticamente para asumir más riesgo cuando su hijo es joven y menos cuando se acerca a la universidad-, así como la opción de construir una cartera usted mismo.

Si a su hijo le quedan menos de 10 años para ir a la universidad, es probable que quiera inclinarse por los fondos de bonos mencionados aquí o por una opción adecuada en función de la edad. Si tienes un horizonte temporal más largo, puedes asumir más riesgos con los fondos de inversión (que se analizan en detalle en la siguiente sección sobre inversiones a largo plazo). Asegúrese de prestar atención a las comisiones y gastos de inversión del plan. nuestro sitio web tiene una herramienta que puede ayudarle a encontrar el mejor plan 529 para usted.

Préstamos entre particulares

Rendimiento anual potencial actual: Del 3% al 8%

Ventajas: Tipo de interés, bajo o ningún requisito de inversión mínima
Contras: mayor riesgo, baja liquidez

Los préstamos entre particulares son exactamente lo que parecen: Usted presta dinero a otras personas a cambio de un interés. Esto no se hace en callejones oscuros o mediante un pagaré a un amigo, o al menos no debería ser así. Hay plataformas online específicas para este fin: Prosper es una de las más grandes, y conecta a inversores con prestatarios de todo el país.

A estos prestatarios se les suele asignar una calificación basada en su solvencia, lo que te permite controlar un poco el riesgo que asumes. Se puede optar por prestar dinero sólo a los prestatarios de los niveles crediticios más altos, aunque incluso esos préstamos no están exentos de riesgo. (Para que quede claro, ésta es la opción de mayor riesgo de estas inversiones a medio plazo.)

Al igual que en un entorno de préstamo estándar, los tipos de interés que se cobran a los prestatarios de bajo crédito son más altos, lo que significa que cuanto más riesgo se asume, mayor es el rendimiento potencial. Pero incluso con los préstamos a prestatarios altamente cualificados, se puede obtener una rentabilidad bastante decente: Prosper dice que los préstamos con la mejor calificación -AA- tienen una rentabilidad histórica media del 3.7%.

Para minimizar aún más el riesgo, debes diversificar tu inversión en estos préstamos como diversificarías cualquier otra inversión. En lugar de invertir su dinero en uno o dos préstamos, distribúyalo en pequeños trozos, prestando en incrementos de 25 dólares (cuando hace esto, se une a otros inversores para completar el total del préstamo).

Otra nota importante: con ellos estás bloqueando tu dinero, o al menos una gran parte de él. Cuando uno de sus prestatarios realiza un pago, éste se distribuye entre los inversores del préstamo y usted puede retirar ese dinero o reinvertirlo, pero generalmente no puede retirar toda su inversión antes de que finalice el plazo del préstamo. Debe considerar que los préstamos P2P son mayormente ilíquidos durante la duración del préstamo.

Las mejores inversiones para un objetivo a largo plazo (al menos 10 años) o de plazo flexible

En primer lugar, unas palabras sobre la elección de la cuenta: La gran mayoría de los objetivos a largo plazo están relacionados con la jubilación, lo que significa que debería invertir en una cuenta con ventajas fiscales. Se trata de un plan 401(k), si su empresa ofrece uno con dólares de contrapartida, o una cuenta IRA o Roth IRA si su empresa no lo hace. A continuación le explicamos cómo decidir si debe contribuir a un plan 401(k) o a una cuenta IRA, y luego cómo decidir entre una Roth y una IRA tradicional.

Si su objetivo a largo plazo no es la jubilación, o ha superado los límites de aportación de estas cuentas, puede abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos (consulte nuestra selección de los mejores corredores). Una diferencia importante, aparte del tratamiento fiscal: Puede depositar todo lo que quiera en una cuenta de corretaje y retirar el dinero en cualquier momento. Las cuentas IRA y 401(k) están diseñadas para la jubilación y suelen imponer penalizaciones e impuestos sobre las distribuciones antes de los 59½ años.

» Comience: Aprenda a abrir una cuenta de corretaje

» Más información: Cuáles son los diferentes tipos de planes de jubilación?

Fondos indexados de renta variable

Rendimiento anual potencial: Entre el 7% y el 10% de media histórica a largo plazo
Ventajas: Crecimiento a largo plazo, diversificación
Contras: mayor riesgo, requisitos mínimos de inversión, comisiones del fondo

En general, sólo conviene jugar con la bolsa cuando se invierte con un horizonte temporal de 10 años o más. E incluso si su plazo para utilizar el dinero es flexible, tiene que aceptar el hecho de que está asumiendo más riesgo y puede perder dinero.

Para objetivos de 10 años o más, tiene sentido destinar al menos una parte de sus ahorros a la renta variable (acciones), porque tiene el tipo de horizonte temporal que puede capear los altibajos del mercado. Además, siempre puede reducir el nivel de riesgo que está asumiendo, por ejemplo, inclinándose más por los fondos de bonos a medida que se acerca la fecha de su objetivo.

» Lea nuestra guía: Cómo invertir en acciones

Una de las mejores maneras de crear una cartera diversificada es adquirir fondos indexados de renta variable de bajo coste. Estos fondos siguen un índice, por ejemplo, el S&P 500 – y por seguir, nos referimos a que pretenden seguir su ritmo; ni más ni menos. Esto se aleja de un fondo de inversión de gestión activa, que emplea a un profesional que intenta batir al mercado (y, en realidad, rara vez lo consigue). Como puede imaginar, este último tiene unas comisiones más elevadas para compensar el salario de ese profesional, y a menudo no compensa la diferencia de rendimiento. Por eso, los fondos indexados suelen ser los que más se imponen.

» Más información: Entender las comisiones de inversión

Busque un fondo sin comisiones de transacción con un bajo ratio de gastos que invierta en un índice de mercado amplio -de nuevo, el S&P 500 es un buen ejemplo. Otro buen ejemplo es un fondo de índice bursátil total, que ofrece una buena exposición a una amplia gama de valores.S. acciones. A medida que vaya añadiendo dinero a su cartera, puede diversificar aún más comprando fondos indexados que cubran la renta variable internacional y los mercados emergentes. También puede atemperar parte de ese riesgo con un fondo de bonos (más información al respecto más adelante).

Puede comprar fondos indexados a través de una cuenta de corretaje o una cuenta de jubilación. Suelen tener mínimos de 1.000 dólares o más, aunque hay excepciones.

Fondos cotizados de renta variable

Rendimiento anual potencial: Entre el 7% y el 10% de media histórica a largo plazo
Ventajas: Crecimiento a largo plazo, diversificación, mínimos bajos, eficiencia fiscal
Contras: Mayor riesgo, tasas de los fondos, comisiones (si procede)

Los fondos cotizados en bolsa son una forma de fondo indexado que se negocia como una acción, lo que significa que se compra por el precio de una acción en lugar de un mínimo de fondo. Esto hace que estos fondos sean más fáciles de adquirir si se empieza con una pequeña inversión, y más fáciles de diversificar, porque se pueden comprar varios fondos con una cantidad de dinero relativamente pequeña.

Aparte de eso, tienen todas las ventajas de los fondos indexados: Gestión pasiva que sigue un índice, bajos ratios de gastos (en muchos casos – nunca asuma que un fondo es barato sólo porque es un fondo de índice o ETF), y la capacidad de comprar una cesta de inversiones en un solo fondo.

Consejo de experto: Hay que tener cuidado con los ETF: Como cotizan como una acción, pueden estar sujetos a las comisiones de un corredor. Pero muchos corredores tienen una lista de ETFs libres de comisiones que pueden ser negociados sin cargo, y usted mantendrá los costos bajos si se apega a esa lista.

Fondos totales del mercado de bonos

Rentabilidad anual potencial actual: entre el 2% y el 3%, según las medias históricas
Ventajas: Equilibra la exposición a las acciones, bajo riesgo para una inversión a largo plazo
Contras: menor rentabilidad, puede tener un requisito de inversión mínima, comisiones del fondo

Gran parte de los detalles aquí son los mismos que los de los fondos de bonos a corto plazo comentados anteriormente, por lo que no vamos a repetirlos. Cuanto más corto sea su horizonte temporal, mayor será la proporción de su cartera que asigne a los bonos; cuanto más largo sea, mayor será la proporción que asigne a las acciones.

Pero mucha gente opta por mantener al menos una asignación de bonos -incluso para un objetivo a muy largo plazo, como la jubilación- sólo para equilibrar el riesgo. Un fondo indexado del mercado de bonos total de bajo coste o un ETF es una buena forma de hacerlo. Le ofrece una amplia exposición a bonos gubernamentales, municipales y corporativos con una gama de vencimientos. Puede diversificar aún más con un fondo de bonos internacionales.

Robo-asesores

Rentabilidad potencial actual: Varía en función de la combinación de inversiones
Ventajas: Diversificación y reequilibrio sin intervención, gestión de la cartera, eficiencia fiscal
Contras: Comisiones de gestión, posible mínimo de cuenta

Al igual que los planes 529, los robo-advisors no son una inversión en sí misma, sino una forma de invertir. Estos servicios gestionan su cartera: usted proporciona detalles sobre su horizonte temporal, sus objetivos y su tolerancia al riesgo, y obtiene una cartera a su medida, a menudo construida con ETFs, en una cuenta IRA o en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos.

La cartera se reequilibrará cuando sea necesario y, si su dinero está en una cuenta sujeta a impuestos, los robo-asesores realizan la recolección de pérdidas fiscales para reducir su factura fiscal. Pagará por las molestias, pero las comisiones son razonables comparadas con las de un asesor humano: generalmente 0.25% a 0.50% de los activos gestionados, más los coeficientes de gastos de los fondos utilizados. En total, podría pagar menos de 0.Un 50% para una cartera gestionada, relativamente libre de intervención y ligada a su horizonte temporal y tolerancia al riesgo.

Esto significa que también podría ser una opción adecuada para las inversiones a medio plazo, aunque la mayoría de las carteras de los robo-asesores tienen algún nivel de asignación de acciones, por lo que tendría que estar cómodo con un poco de riesgo.

Último apunte: encontrará una gama de mínimos de cuenta de los robo-asesores, entre 0 dólares en Betterment y 100.000 dólares en Personal Capital. Tenga en cuenta esto a la hora de elegir el mejor asesor para usted.

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