Cómo invertir su 401(k)

Nada es más importante para su plan de jubilación que su 401(k). Representan la mayor parte de los ahorros para la jubilación.

Encontrar el dinero para ahorrar en la cuenta es sólo el primer paso. El segundo paso es invertirlo, y ese es un lugar donde la gente se tropieza: Según una encuesta de 2014 de Charles Schwab, más de la mitad de los propietarios de planes 401(k) desearían que fuera más fácil elegir las inversiones adecuadas.

Esto es lo que debe saber sobre la inversión de su 401(k).

Acepte el riesgo

Algunas personas piensan que invertir es demasiado arriesgado, pero el riesgo está realmente en mantener el dinero en efectivo. Así es: Perderás dinero si no inviertes tus ahorros para la jubilación.

Digamos que tienes 10.000 dólares. Sin invertir, podría valer menos de la mitad en 30 años, teniendo en cuenta la inflación. Pero invierta el dinero del 401(k) con una rentabilidad del 7% y tendrá más de 75.000 dólares cuando se jubile, y eso sin más aportaciones. (Puede utilizar nuestra calculadora 401(k) para hacer los cálculos.)

Está claro que es mejor poner a trabajar su dinero en efectivo. ¿Pero cómo??

La respuesta es una cuidadosa asignación de activos, el proceso de decidir dónde se invertirá su dinero. La asignación de activos distribuye el riesgo. Las acciones -a menudo denominadas valores- son la forma más arriesgada de invertir; los bonos y otras inversiones de renta fija son las menos arriesgadas. De la misma manera que no pondría los ahorros de toda una vida en efectivo, no lo apostaría todo a una rentabilidad espectacular de la salida a bolsa de una empresa.

La respuesta es una cuidadosa asignación de activos, es decir, el proceso de decidir en qué invertirá su dinero.

Decida con cuánto riesgo se siente cómodo

Los inversores que tienen décadas para ahorrar deberían asumir más riesgo al principio y reducirlo gradualmente a medida que se acerca la jubilación. Como regla general, puedes restar tu edad de 110 o 100 para encontrar el porcentaje de tu cartera que debería invertirse en acciones; el resto debería estar en bonos. El uso de 110 dará lugar a una cartera más agresiva; 100 será más conservador.

Por supuesto, una regla general no tiene en cuenta otros factores, como su tolerancia al riesgo. «Pregúntese: ‘Si el mercado bajara un 50%, ¿sería capaz de soportarlo, sabiendo que puedo esperar que vuelva a subir?? O voy a cometer un error y vender?'», dice David Walters, planificador financiero de Palisades Hudson Financial Group.

Si eres de los que abandonan el barco, quizá quieras arriesgar un poco menos. Si vive para ese tipo de emoción, podría tomar más. (Tenemos un test de tolerancia al riesgo aquí.)

Sopese sus opciones de inversión

Los planes 401(k) suelen tener una pequeña selección de inversiones seleccionadas por el proveedor del plan y la empresa. No está seleccionando acciones y bonos individuales (¡vaya!!), sino fondos de inversión – idealmente ETFs o fondos de índice – que reúnen su dinero junto con el de otros inversores para comprar pequeñas partes de muchos valores relacionados.

Los fondos de acciones se dividen en categorías. Su plan 401(k) probablemente ofrecerá al menos un fondo de cada una de las siguientes categorías: U.S. large cap – que se refiere al valor de las empresas que lo componen – U.S. Las acciones -a menudo denominadas renta variable- son la forma más arriesgada de invertir; los bonos y otras inversiones de renta fija son las menos arriesgadas. Diversifique su cartera repartiendo la parte que ha asignado a la renta variable entre estos fondos.

«Quiere asignar más a las clases de activos más importantes, como U.S. grandes capitales e internacionales. U.S. Las acciones de pequeña capitalización, los recursos naturales y los bienes inmuebles no son clases de activos tan frecuentes, por lo que se tomarán partes más pequeñas de ellos», dice Walters.

Eso podría significar poner el 50% de su asignación de renta variable en un fondo de inversión.S. fondo de gran capitalización, el 30% en un fondo internacional, el 10% en un fondo de renta variable.S. fondo de pequeña capitalización y repartiendo el resto entre categorías como mercados emergentes y recursos naturales.

La selección de bonos en los planes 401(k) tiende a ser aún más limitada, pero generalmente se le ofrecerá un fondo total del mercado de bonos. Si tiene acceso a un fondo de renta fija internacional, podría poner un poco de sus ahorros en él para diversificar globalmente.

Puede buscar las calificaciones de riesgo de fondos específicos en la página web de su proveedor de planes o en Morningstar.com.

» MÁS: Conozca cómo invertir en acciones.

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Minimiza los ratios de gastos

Los ratios de gastos son las comisiones que conllevan las inversiones, y varían mucho. Se cobran como un porcentaje de la cantidad invertida.

Es posible que su plan 401(k) sólo le ofrezca una opción en algunas de las categorías anteriores, pero cuando tenga una selección, por lo general debería elegir la opción de menor coste, a menudo un fondo indexado. Los fondos indexados invierten siguiendo un índice, como el S&P 500, por lo que son menos costosos que un fondo de inversión, que es gestionado activamente por un profesional. Usted pagará para que esa persona tire de las palancas, y a menudo no se traduce en mejores rendimientos.

Incluso pequeñas diferencias en las comisiones pueden tener un gran efecto en el tiempo. Digamos que ha invertido 100.000 dólares con una rentabilidad anual del 7%: Un fondo con un 0.Un ratio de gastos del 80% podría consumir 70.000 dólares más de sus rendimientos a lo largo de 30 años que un fondo con un 0.Ratio de gastos del 40%.

Los coeficientes de gastos se publican en la página de cada fondo en el sitio web de su proveedor de planes 401(k), así como en el folleto del fondo.

» MÁS: Su guía de reinversión de 401(k).

Sepa cuándo debe subcontratar

Si ya se ha dormido o está paralizado por el miedo, probablemente le vendría bien un poco más de ayuda. Tiene varias opciones, todas ellas un poco más costosas que si las hace usted mismo, pero, de nuevo, es difícil ponerle precio a la tranquilidad.

Uno de ellos es un fondo de fecha objetivo, disponible en prácticamente todos los planes 401(k). Estos fondos tienen un año en sus nombres, diseñado para corresponder al año en que usted planea jubilarse. Si tienes 30 años, podrías elegir un fondo 2050. Ponga todo el dinero de su 401(k) en este fondo, que diversifica por usted y asume automáticamente menos riesgo a medida que se acerca ese año.

Otra opción, que puede ser superior a un fondo con fecha objetivo, es un robo-advisor o un servicio de planificación online. Algunas de estas empresas, como Blooom, gestionan su 401(k) en su actual proveedor, estableciendo su asignación de activos y reequilibrando automáticamente. Los servicios de planificación en línea, incluidos muchos de los que figuran en nuestra lista de los mejores asesores financieros, ofrecen acceso a bajo coste a asesores humanos y proporcionan una orientación completa sobre sus finanzas, incluida la forma de invertir su 401(k).

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