Cómo invertir con su HSA, y por qué

Ya es bastante difícil motivarse para ahorrar para la jubilación, pero también lo es ahorrar para sus futuros gastos médicos? ¿Cómo de responsable tiene que ser una persona?

Afortunadamente, las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, son herramientas que hacen que ahorrar para futuros gastos relacionados con la salud sea menos doloroso. Estas cuentas le permiten ahorrar dinero, pero también le permiten invertir. Con la apertura de la inscripción, una HSA podría ser algo a considerar.

«Un truco genial es invertir el dinero en una HSA igual que se invierte en la IRA», dijo Víctor Medina, planificador financiero certificado y fundador de Palante Wealth Advisors en Pennington, Nueva Jersey, en una entrevista por correo electrónico.

Invertir a través de una HSA

Piense en su HSA como un hogar para su dinero médico. Al igual que una cuenta de corretaje o una IRA, tendrá que ingresar dinero en la cuenta antes de comprar inversiones. Después de financiar la cuenta, puede empezar a invertir.

Algunas HSA ofrecen herramientas que le ayudan a elegir sus inversiones y proporcionan un reequilibrio automático, para que su cartera se mantenga dentro de su asignación preferida. Otros permiten seleccionar entre inversiones específicas, como acciones, bonos, fondos de inversión y ETFs.

Sea cual sea el método que elija, invertir su dinero a través de una HSA probablemente le permitirá crecer más rápido que si sólo ahorra. Sin embargo, si su HSA se ofrece a través de un empleador, puede tener menos opciones para invertir su dinero.

Aproveche el triple beneficio fiscal

Una vez que comience a invertir a través de su HSA, usted puede comenzar a cosechar las recompensas – uno de los más grandes es el triple beneficio fiscal, dijo Medina.

«Otro truco interesante es que las cuentas tienen una triple ventaja fiscal, lo que significa que las contribuciones son deducibles de impuestos, el crecimiento es libre de impuestos y las distribuciones son libres de impuestos cuando se utilizan para gastos médicos calificados. Además, a diferencia de un 401(k) o una IRA, no tiene que deducir dinero de la cuenta a una determinada edad.»

Si invierte a largo plazo en su HSA, ese crecimiento libre de impuestos puede suponer una diferencia significativa en la cantidad de dinero que conserva.

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Prepárese para los cuidados a largo plazo

Según datos de la aseguradora Genworth Financial, el coste medio anual de un asistente sanitario a domicilio en 2020 fue de 54.912 dólares; una habitación privada en una residencia de ancianos cuesta unos 105.850 dólares al año. Pensar en envejecer puede ser un reto por muchas razones, sobre todo por la carga financiera que puede acompañar al envejecimiento. Pero invertir en una HSA puede permitirle prepararse para esos gastos por adelantado.

Si invirtiera 200 dólares en una HSA cada mes a partir de los 30 años y obtuviera la rentabilidad anual estándar del mercado de valores, a los 70 años podría tener casi 1 dólar.3 millones de euros: un nido importante para sus años dorados.

Y aunque puede ser tentador utilizar el dinero de la HSA en el camino, Faron Daugs, un CFP y director general de Harrison Wallace Financial Group en Libertyville, Illinois, suele aconsejar que no lo haga.

«Con los clientes que generalmente trabajan y se ganan la vida, si reúnen los requisitos para contribuir, a menudo les animo a no utilizar esos fondos anualmente, de modo que los dejan a un lado y crecen casi como lo harían en una IRA», dice Daugs.

Devuélvase a sí mismo más tarde

Si puede evitar sacar fondos de la HSA sobre la marcha, puede cosechar los beneficios más adelante.

«Otro truco genial es esperar a tomar distribuciones de la cuenta hasta mucho más tarde en la vida», dijo Medina en un correo electrónico. » No está obligado a reembolsarse en el mismo año. Sólo puede reembolsar los gastos que se hayan producido después de la fecha de apertura de la cuenta. De este modo, puede aportar dinero a la cuenta, dejarlo crecer durante décadas y, a continuación, realizar una distribución de una suma global en el futuro que le permita obtener dinero libre de impuestos. Asegúrese de guardar los recibos de lo que pagó de su bolsillo por los gastos médicos.»

A diferencia de las cuentas de gastos flexibles, o FSA, que exigen gastar el dinero en un plazo determinado o perderlo, las HSA pueden transferirse de un año a otro.

Saque provecho de su cuenta IRA

Según Daugs, las HSA tienen un pequeño truco en la manga para ayudar a las personas que no tienen una cantidad considerable de dinero ahorrado: Puede reinvertir un máximo de su límite de contribución anual de HSA para ese año ($ 3,600 para individuos en 2021) desde una IRA tradicional o Roth en su HSA.

«Está disponible una vez en la vida», dice Daugs. «Utilicemos el ejemplo actual de 3.600 dólares. Así que si usted tenía dinero en una IRA que era deducible, y el dinero ha crecido con impuestos diferidos en esa IRA, puede tomar hasta $ 3,600 de esa IRA, sólo una vez en su vida, y rodar en una cuenta HSA.»

La transferencia de la IRA a la HSA es un buen truco que puede utilizar si tiene un gasto médico inesperado y su HSA no está tan llena como le gustaría.

Y aunque las HSA tienen muchas ventajas, no son para todo el mundo. El hecho de que los participantes deban estar en un plan con deducible alto para tener una HSA puede ser un obstáculo para algunos. La elección de un plan de salud durante la inscripción abierta dependerá de su situación y de las opciones disponibles.