Cómo informar de los ingresos en su solicitud de tarjeta de crédito

Si tiene un trabajo con un salario anual fijo, informar de sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito es fácil. Pero para millones de estudiantes, padres que se quedan en casa, trabajadores por hora y autónomos, declarar los ingresos anuales es mucho más complicado.

Quiere decir la verdad, pero las aplicaciones rara vez dejan claro cómo debe calcular esa cifra. Qué debe hacer un consumidor honrado?

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Lo que cuenta como ingresos

Antes de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, parecía que todo el mundo con pulso podía obtener una gran línea de crédito. Hoy en día, eso ya no es así. La Ley de Tarjetas obliga a los prestamistas a conceder créditos sólo cuando crean que el prestatario tiene capacidad para devolverlos. Los ingresos que declara en su solicitud de tarjeta de crédito son una de las formas en que los acreedores deciden cuánto crédito deben concederle, si es que le conceden alguno.

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Para los mayores de 21 años

Según una enmienda a la Ley de Tarjetas, los prestatarios mayores de 21 años pueden indicar cualquier ingreso al que tengan «una expectativa razonable de acceso».»Esta amplia definición incluye

• Ingresos personales.

• Ingresos de su cónyuge o pareja.

• Subsidios y regalos.

• Distribuciones de fondos fiduciarios.

• Becas y subvenciones.

• Distribuciones de fondos de jubilación.

• Ingresos de la Seguridad Social.

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Para los menores de 21 años

Los prestatarios de 18 a 20 años sólo pueden declarar ingresos independientes, que suelen incluir

• Ingresos personales, incluidas las asignaciones periódicas.

• Becas y subvenciones.

Ahora mismo, no hay directrices legales específicas sobre cómo se deben calcular los ingresos irregulares. Pero, por lo general, sólo hay que declarar los ingresos que puedan verificarse mediante la declaración de la renta, una carta o algún otro documento.

«Utilice el sentido común», dice Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor. «Si no puedes demostrar que los ingresos existen, no debes incluirlos en la lista.»

Recuerda que cuando tu emisor te asigna un límite de crédito en función de tus ingresos, no es una caída de confianza. Si incumple, su acreedor no estará ahí para atraparle; le pedirá que le devuelva su dinero.

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Consejo de experto: La aprobación de una tarjeta de crédito depende de tus ingresos, pero también de tu historial de crédito y de tu ratio deuda-ingresos, que es el porcentaje que representan los pagos de tu deuda actual sobre tus ingresos.

Lo que no cuenta como ingresos

No es buena idea declarar como ingresos el dinero prestado, incluidos los préstamos estudiantiles. Aunque no hay ninguna ley específica que lo prohíba, esa declaración iría en contra del espíritu y la intención de la "Capacidad de pago" cláusula de la Ley de Tarjetas, dice Rheingold, y podría perjudicar sus finanzas.

"Es una deuda, no es un ingreso," dice del dinero prestado. "En mi opinión, es una muy mala idea, que roza lo absurdo.»

Cuando los préstamos venzan, el pago de los saldos de sus tarjetas podría resultar difícil.

Cuando los emisores comprueban sus ingresos

La mayoría de los emisores de tarjetas utilizan los ingresos declarados por el consumidor en las solicitudes a la hora de emitir una tarjeta. Pero en algunos casos, el acreedor puede pedirle que verifique sus ingresos o que utilice un algoritmo de modelización de ingresos para estimar sus ganancias, explica Natalie Daukas, directora de productos de Experian.

Modelo de ingresos

Los algoritmos de modelización de ingresos, elaborados por las agencias de crédito, estiman sus ingresos basándose en la información de su informe de crédito. Los acreedores suelen utilizarlas para comprobar los ingresos declarados o determinar el aumento de la línea de crédito en las cuentas existentes, dice Daukas. Para las compañías de tarjetas de crédito, estas estimaciones son una manera fácil de evaluar rápidamente la situación financiera de un prestatario, sin solicitar el acceso a los documentos fiscales y otras verificaciones.

Revisiones financieras

Si gastas mucho o solicitas varias tarjetas en poco tiempo, algunos acreedores harán lo que se llama una revisión financiera para verificar tus ingresos. Sin embargo, estas revisiones son costosas para los acreedores y tienden a ser poco frecuentes.

Durante dicha revisión, es posible que le pidan que proporcione declaraciones de impuestos y otros documentos para verificar sus ingresos. Si no puedes aportar pruebas de tus ingresos declarados, el acreedor puede reducir tus límites de crédito o cerrar tus cuentas.

¿Qué ocurre si tus ingresos estimados no son correctos?

Estimar sus ingresos anuales de buena fe y quedarse corto es completamente comprensible. Sin embargo, inventarse los ingresos de un trabajador por cuenta propia, inflar groseramente sus ingresos reales o indicar un empleador inexistente, es un asunto totalmente diferente.

Si un acreedor puede demostrar en un tribunal que usted cometió un fraude al solicitar una determinada tarjeta, podría hacer que esa deuda no pudiera ser condonada en un procedimiento de quiebra, dice Scott Maurer, profesor clínico asociado de derecho del consumidor en la Universidad de Santa Clara. En muy raras ocasiones, también se ha condenado a personas por fraude por mentir sobre sus ingresos en las solicitudes de tarjetas de crédito, lo que ha dado lugar a fuertes multas y penas de cárcel.

Pero si usted'ha declarado sus ingresos lo mejor que sabe, no'se preocupe por esto.

«Demostrar el fraude no es fácil, y un consumidor que enumera con veracidad unos ingresos mensuales que resultan ser irregulares no va a estar cerca de perder esa demanda», dice Maurer.

Lo esencial

Anotar todos los ingresos a los que tiene acceso puede ayudarle a conseguir una línea de crédito más alta y, por tanto, más poder de gasto. Pero eso no significa que seas inmune a los gastos excesivos. Pida prestado con moderación, intente evitar tener un saldo y reajuste su presupuesto si se enfrenta a un cambio de ingresos inesperado, como la pérdida de un empleo o un recorte de sueldo.

Tu acreedor no hará mucho para evitar que no pagues, basándose en tus ingresos declarados. El resto depende de usted.