Cómo hacer una conversión de IRA Roth y cómo calcular el momento adecuado

Una conversión Roth convierte una cuenta IRA tradicional en una Roth IRA, lo que puede aportar beneficios fiscales a largo plazo. Pero puede enfrentarse a una factura fiscal en el año de la conversión.Arielle O'Shea, Kevin Voigt 17 de marzo de 2021

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Hay muchas razones para considerar una conversión de IRA Roth, que cambia el dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth.

A continuación le explicamos cómo convertir una cuenta de jubilación existente en una Roth, y le orientamos sobre si tiene sentido para usted.

Cómo convertir a un Roth

Estos son los pasos esenciales para la conversión de una cuenta Roth IRA. Puede saltarse el paso 1 si ya tiene una cuenta IRA tradicional.

  • Poner el dinero en una cuenta IRA tradicional. Si aún no tiene una cuenta, tendrá que abrir una y dotarla de fondos. Aquí'se explica cómo abrir una cuenta IRA.

  • Pagar impuestos sobre las aportaciones y ganancias de su cuenta IRA. Sólo los dólares después de los impuestos van a parar a las cuentas IRA Roth. Así que si dedujo sus aportaciones a la cuenta IRA tradicional, tendrá que devolver esa deducción fiscal, efectivamente. Esas contribuciones IRA, y cualquier ganancia de la inversión, se añadirá a su renta imponible cuando usted presenta su declaración de impuestos para el año.

  • Convertir la cuenta en una Roth IRA. Si aún no tiene una cuenta IRA Roth, abrirá una nueva cuenta durante la conversión. El administrador de su cuenta IRA le dará las instrucciones y el papeleo. Aquí están nuestras selecciones de los mejores proveedores de cuentas IRA Roth.

  • Para estar en sintonía con las normas del IRS, querrá convertir su IRA tradicional en una Roth IRA de una de las siguientes maneras:

    • Reinversión indirecta: Recibe una distribución de una IRA tradicional y la aporta a una Roth IRA en un plazo de 60 días.

    • Transferencia de fideicomisario a fideicomisario o transferencia directa: Usted le dice a la institución financiera que tiene sus activos de la IRA tradicional que transfiera una cantidad directamente al fideicomisario de su Roth IRA en una institución financiera diferente.

    • Transferencia al mismo administrador: Si sus cuentas IRA tradicionales y Roth se mantienen en la misma entidad financiera, puede indicar al administrador que transfiera una cantidad de su cuenta IRA tradicional a su cuenta IRA Roth.

    Puede hacer una transferencia de 401(k), 403(b) u otros fondos de jubilación patrocinados por el empleador a un Roth si ya no trabaja para la empresa, pero al igual que con la transferencia de IRA tradicional a Roth, es probable que también se genere una factura de impuestos, a menos que comience con un Roth 401(k).

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    Cómo programar su conversión a Roth

    Para reducir los impuestos que deberá pagar por la reinversión, considere la posibilidad de programarla de una de estas maneras:

    • En un año en el que le corresponde un tipo impositivo más bajo de lo normal. Tal vez haya cambiado de trabajo, haya tenido un periodo de desempleo o no haya podido optar a su bonificación habitual.

    • Cuando el saldo de su cuenta IRA tradicional es bajo. Si el mercado sufre un golpe y su cuenta IRA siente la réplica, podría ser un momento oportuno para poner en marcha esta estrategia.

    • A principios del año fiscal. Los impuestos no tienen que pagarse en su totalidad hasta abril del año siguiente, por lo que la conversión a principios del año natural le da más tiempo para pagar al Tío Sam. (Si paga impuestos estimados, es posible que tenga que hacer los pagos antes.)

    • Poco a poco, según pueda pagar los impuestos. Usted no tiene que convertir su saldo completo. (Sin embargo, no puede convertir sólo la parte del saldo que no tributaría, como las aportaciones no deducibles. El IRS está al tanto de esa estrategia.)

    Una conversión de la cuenta IRA Roth podría ser adecuada para usted …

    En general, una IRA Roth es una excelente opción cuando se da alguna de las siguientes situaciones:

    • Si le gusta la idea de que las ganancias de sus inversiones crezcan libres de impuestos.

    • Si quiere tener la posibilidad de reducir sus ingresos imponibles en la jubilación.

    • Si piensa que tal vez su tipo impositivo en la jubilación será más alto que ahora.

    • Si quiere evitar las distribuciones mínimas obligatorias, que el IRS impone a los 72 años, de una IRA tradicional.

    La conversión de una cuenta Roth IRA puede ser inadecuada para usted …

    Hay algunos casos en los que una conversión a Roth puede ser más problemática de lo que vale:

    • Si carece de efectivo para pagar la probable factura fiscal generada por la conversión. Algunas personas pagan la factura fiscal con parte del saldo convertido, pero eso sacrifica parte del crecimiento de la inversión libre de impuestos. Y si tiene menos de 59½ años, puede exponerse a una penalización fiscal del 10% sobre ese dinero.

    • Si necesita el dinero en los próximos cinco años. Las distribuciones de las ganancias y de las cantidades reinvertidas corren el riesgo de verse afectadas por el impuesto sobre la renta e incluso por la multa del 10% del IRS si se retiran antes de los cinco años. Obtenga más información sobre las normas de las cuentas Roth de cinco años si entra en esta categoría.

    • Si la reinversión le someterá a un tramo impositivo marginal más alto el año del cambio. Este aumento puede hacer que la estrategia sea menos atractiva en algunos casos.

    «Todavía incierto? Si necesita orientación para elegir la mejor cuenta para usted, consulte nuestra lista completa de las mejores cuentas IRA Roth. Comparamos los proveedores a través de una variedad de métricas, incluyendo los honorarios, el saldo mínimo de la cuenta y las herramientas.

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