¿Cómo ganan dinero las empresas de tarjetas de crédito??

Proviene de ti en forma de comisiones e intereses, y también de los comercios donde utilizas tus tarjetas.Melissa Lambarena 17 de mayo de 2021

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Las empresas de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero de tres cosas: los intereses, las comisiones que se cobran a los titulares de las tarjetas y las comisiones por transacción que pagan los comercios que aceptan tarjetas de crédito.

Utiliza las tarjetas de crédito con prudencia, y podrás minimizar la cantidad de dinero que las compañías de tarjetas de crédito obtienen de ti.

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Cómo funcionan las compañías de tarjetas de crédito

El amplio término «compañías de tarjetas de crédito» incluye dos tipos de empresas: emisores y redes.

  • Los emisores son bancos y cooperativas de crédito que emiten tarjetas de crédito, como Chase, Citi, Synchrony o PenFed Credit Union. Cuando usas una tarjeta de crédito, estás pidiendo dinero prestado al emisor. Las tarjetas de crédito de los comercios que llevan el nombre de una tienda, una compañía de gas u otro comerciante suelen ser emitidas por un banco que tiene un contrato con ese comerciante. De ahí que a menudo se las denomine "marca compartida" tarjetas de crédito.

  • Las redes son empresas que procesan las transacciones de las tarjetas de crédito. Las principales redes de la U.S. son Visa, Mastercard, American Express y Discover. American Express y Discover son tanto redes como emisores.

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Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, el dinero pasa electrónicamente por muchas manos, desde el emisor, pasando por la red, hasta el banco del comerciante. La red también se asegura de que la transacción se atribuya al titular de la tarjeta, es decir, a usted, para que el emisor pueda facturarle.

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De dónde viene el dinero

Usted es un ingrediente clave en la receta de la compañía de tarjetas de crédito para ganar dinero, al igual que los comercios donde utiliza sus tarjetas.

Interés

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la mayor parte de los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito del mercado masivo procede del pago de intereses. Sin embargo, los intereses son evitables. Los emisores suelen cobrar intereses sólo cuando se mantiene un saldo de mes en mes. Pague su saldo en su totalidad y no pagará intereses.

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Comisiones

Los emisores de tarjetas subprime -los que se especializan en personas con mal crédito- suelen ganar más dinero con las comisiones que con los intereses. Los emisores masivos también cobran muchas comisiones, aunque muchas de ellas son evitables. Las principales comisiones son:

  • Cuotas anuales. Las cuotas anuales son típicas en las tarjetas con altas tasas de recompensa, así como en las tarjetas para personas con un crédito no muy bueno.

  • Tasas por adelanto de efectivo. Los emisores cobran estas comisiones cuando los clientes utilizan su tarjeta de crédito para sacar dinero en un cajero automático. Las comisiones oscilan entre el 2% y el 5% del importe del efectivo retirado, a menudo con un importe mínimo en dólares, como por ejemplo 5 dólares.

  • Comisiones por transferencia de saldo. Cuando transfieres una deuda de una tarjeta de crédito a otra para obtener un tipo de interés más bajo, normalmente te cobran una comisión del 3% al 5% del importe transferido. Algunas tarjetas no cobran estas comisiones, o renuncian a ellas durante un determinado periodo de tiempo.

  • Comisiones de demora. No pagar el importe mínimo en la fecha de vencimiento suele conllevar una comisión por demora. Algunas tarjetas renuncian a la primera cuota de retraso o no cobran estas cuotas en absoluto. (Sin embargo, su puntuación de crédito puede verse afectada si paga con retraso).)

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Intercambio

Cada vez que usted utiliza una tarjeta de crédito, el comerciante paga una tasa de procesamiento equivalente a un porcentaje de la transacción. La parte de esa tasa que se envía al emisor a través de la red de pago se denomina «intercambio» y suele ser de entre el 1% y el 3% de la transacción. Las redes de pago fijan estas comisiones, que varían en función del volumen y el valor de las transacciones.

Los clientes inteligentes reducen sus gastos

Sin titulares como usted, las empresas de tarjetas de crédito no ganan dinero, pero usted puede limitar la cantidad que obtienen de usted. Evite los costes adicionales:

  • Pagar la totalidad del saldo todos los meses para evitar el cobro de intereses.

  • Establecer alertas electrónicas que le notifiquen el vencimiento de los pagos, para evitar las comisiones por demora.

  • Reservar dinero en un fondo de emergencia para evitar opciones costosas como los anticipos en efectivo.

  • Elegir una tarjeta de crédito sin comisiones por transferencia de saldo.

  • Pagar una cuota anual sólo si las recompensas que obtendrá de la tarjeta superan el coste. Recuerde que las recompensas y las bonificaciones por inscripción pueden aportarle dinero al bolsillo, pero las comisiones y los intereses de la tarjeta pueden devorarlo.

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Lo que sigue?

«¿Quieres limitar la cantidad de dinero que las compañías de tarjetas de crédito hacen de usted? Vea cómo evitar estas comisiones comunes.

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