Un préstamo para mejoras en el hogar puede estar garantizado por su casa o sin garantía.Annie Millerbernd Jul 29, 2020
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Si ha estado mirando las cuatro paredes de su casa desde marzo, es posible que sienta la picazón de terminar finalmente su sótano o actualizar los azulejos de su baño. Ya que estás en casa, puedes disfrutar de lo que estás viendo, ¿verdad??
Según una encuesta realizada por el prestamista online LightStream, el 73% de los propietarios de viviendas tiene previsto realizar una reforma este año. Casi dos tercios de los propietarios de viviendas que planean renovaciones utilizarán sus ahorros, según la encuesta. Los que no tienen ahorros o deciden no gastarlos tendrán que sopesar sus opciones para financiar un proyecto de renovación.
Un préstamo para mejoras en el hogar puede ser cualquier tipo de financiación que se obtenga para pagar un proyecto de mejoras en el hogar. Normalmente, "préstamo para mejoras en el hogar" se refiere a un préstamo personal sin garantía que utilizas para pagar la renovación. Pero los préstamos personales no son su única opción de financiación.
La mejor manera de pagar el proyecto depende de factores como el valor de la vivienda, el crédito y los objetivos del proyecto. Estos son los seis tipos de préstamos para mejoras en el hogar y cómo funciona cada uno de ellos.
1. Préstamos personales
Cuando se obtiene un préstamo personal para proyectos de mejora de la vivienda, no se garantiza con la casa. De hecho, los prestamistas no suelen tener en cuenta ninguna información sobre su casa con un préstamo personal.
En su lugar, un prestamista decide cuánto le prestará y a qué tipo de interés en función de sus credenciales financieras, como su puntuación de crédito y sus ingresos. Los préstamos personales son una de las opciones si no tienes mucho capital inmobiliario o no quieres usar tu casa como garantía, dice Charlie Rocco, planificador financiero y director gerente de Moneco Advisors en Connecticut.
Si no devuelves un préstamo personal o no lo pagas a tiempo, tu puntuación de crédito se verá afectada.
«Aunque no hayas empeñado tu casa, la desventaja es que esencialmente te has empeñado a ti mismo y a tu poder de ganancia», dice.
Conseguir un préstamo personal suele ser más rápido que las opciones de financiación de la vivienda, dice Dana Menard, planificadora financiera certificada de Minnesota. Y se devuelve más rápidamente. Muchos de los plazos de los préstamos personales tienen un límite de cinco o siete años, mientras que las opciones de capitalización de la vivienda pueden extenderse durante décadas.
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Recomienda los préstamos personales para los prestatarios que puedan obtener un buen tipo de interés -por lo general, los que tienen un crédito bueno o excelente (690 o más de FICO)- y que planean una renovación que cuesta 10.000 dólares o menos.
Una vez que tenga una estimación del coste de su proyecto, calcule los pagos mensuales y compárelos con su presupuesto para ver lo que puede permitirse.
2. Refinanciación en efectivo
Los efectos económicos del COVID-19 han hecho que los tipos de interés de las hipotecas bajen considerablemente, por lo que la refinanciación en efectivo es una recomendación popular de los planificadores financieros para los gastos de renovación de la vivienda. Con una refinanciación en efectivo, básicamente se cambian las condiciones de la hipoteca y se saca una parte del capital que se tiene en la casa. A continuación, utilizas los ingresos para tu proyecto.
Dado que una refinanciación en efectivo implica la revisión de la hipoteca, hágala cuando los tipos sean bajos, dice Charles Sachs, director de planificación financiera de Kaufman Rossin, una empresa de servicios financieros de Miami.
Eso le da la oportunidad de recuperar los costes de la refinanciación, que suelen ser del 2% al 5% de la hipoteca. Comprueba los costes de cierre con el presupuesto de tu proyecto para asegurarte de que la nueva hipoteca merece la pena. El cierre de una refinanciación de 250.000 dólares podría costar hasta 12.500 dólares, pero los propietarios de viviendas tienen previsto gastar sólo una media de 11.851 dólares en proyectos de mejora del hogar este año, según la encuesta de LightStream.
Recuperarás más de esos costes a lo largo de la vida del préstamo si te quedas en la casa a largo plazo, dice Sachs. Recomienda siete o más años como regla general.
«Si piensas vivir en esta casa durante, digamos, los próximos 10, 20 o 30 años, entonces no es un pago financiero," dice. "Se trata de disfrutar de la propiedad y de poder fijar tipos de interés muy bajos."
3. Línea de crédito hipotecario
Las HELOC son una opción común para la financiación de mejoras en el hogar, pero los recientes cambios en la economía han hecho que algunos prestamistas se abstengan de ofrecerlas, dice Rocco.
El dinero que recibes de una HELOC procede de tu patrimonio, que es el valor de tu casa menos la cantidad que debes por ella. Es una segunda hipoteca, por lo que utilizas tu casa como garantía.
Las HELOCs tienen un periodo de disposición, normalmente de 10 años, en el que puedes utilizar una parte o la totalidad de los fondos que te han prestado. Durante ese tiempo, normalmente sólo se pagan los intereses, dice Rocco. Pagarás los intereses y el capital durante el periodo de amortización posterior.
Dado que no hay que pagar el capital durante el periodo de amortización, dice Rocco, una HELOC tiene sentido si se piensa vender en un futuro próximo. El capital que no hayas pagado se restará de tu venta, pero no tendrás que devolver los fondos de tu bolsillo.
La obtención de una HELOC le da flexibilidad cuando no sabe exactamente cuánto costará la renovación. Son especialmente útiles para proyectos que se realizan por etapas, como la remodelación de un sótano, dice Menard.
Los HELOCs tienen tasas variables, así que si la idea de una tasa creciente le molesta, puede no ser la opción correcta, dice Menard.
4. Préstamos sobre el valor de la vivienda
Los préstamos sobre el capital de la vivienda, el primo de los HELOC a tipo fijo, son una buena opción si ya sabes cuánto vas a gastar. A diferencia de los HELOC, los fondos de esta segunda hipoteca se obtienen en una sola vez y se empiezan a pagar inmediatamente tanto los intereses como el capital.
Una de las ventajas del préstamo con garantía hipotecaria es que, dado que cada pago se destina al capital del préstamo desde el principio, el capital se acumula inmediatamente, afirma Rocco.
Los préstamos sobre el valor de la vivienda tienen tipos de interés fijos, por lo que obtener uno ahora podría garantizarte un tipo de interés bajo en un préstamo a 15 o 20 años, dice.
Si vas a obtener un préstamo con garantía hipotecaria, es fundamental conocer el coste de tu proyecto, afirma Sachs. Recomienda obtener un presupuesto al mismo tiempo que el prestamista suscribe su préstamo.
«Tal vez estoy considerando construir una piscina, así que estoy obteniendo una estimación de la piscina y al mismo tiempo estoy trabajando con mi prestamista para entender la viabilidad del préstamo», dice.
5. Tarjetas de crédito
Las elevadas TAE de las tarjetas de crédito las hacen adecuadas para pequeñas actualizaciones, como un toque de pintura y algunas pequeñas adiciones de muebles, dice Menard. También pueden ayudar a cubrir una reparación sorpresa o un gasto extra durante el proyecto, dice Rocco.
Las tarjetas de crédito con periodos promocionales del 0% TAE suelen ser ideales para proyectos a corto plazo que puedes pagar antes de que termine la promoción.
Si no pagas la tarjeta durante la promoción -normalmente de 12 a 18 meses- podrías enfrentarte a elevados tipos de interés.
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6. Préstamos del gobierno
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ofrece Préstamos del Título I, que pueden ayudarle a financiar un proyecto de renovación de la vivienda con poco o ningún gasto, dice Menard.
Estos préstamos son emitidos por el gobierno, y los requisitos suelen variar según el estado y el municipio, dice. Suelen exigir que la casa que reformes sea tu vivienda principal y que no puedas venderla durante un periodo prolongado, normalmente unos 10 años, dice.
Si sus planes incluyen actualizaciones conscientes de la energía, puede ser elegible para una hipoteca de eficiencia energética emitida por el gobierno.