Cómo funcionan las tarjetas de crédito al 0% TAE? 7 cosas que debe saber antes de solicitarlo

Una tarjeta de crédito con una TAE del 0% puede ser útil para consolidar la deuda de una tarjeta de crédito existente o para realizar una gran compra.

Las tarjetas con una TAE del 0% ofrecen periodos sin intereses, que suelen ser de seis meses a casi dos años, durante los cuales no se cobran intereses por las compras, las transferencias de saldo o ambas cosas. Sin embargo, una vez finalizado el periodo de introducción, la TAE normal de la tarjeta entrará en vigor y se le cobrarán intereses por el saldo restante.

Pero no todas las ofertas del 0% TAE son iguales, por lo que es fundamental entender las condiciones antes de contratar una nueva tarjeta. He aquí cómo funcionan las tarjetas de crédito con una TAE del 0% y qué hay que tener en cuenta antes de solicitar una.

1. El 0% probablemente no se aplica a todo

La oferta puede decir "0% TAE" en letras grandes y en negrita, pero puede referirse al tipo de interés de las compras, de las transferencias de saldo o de ambas. Para saber lo que pagará en cada situación, lea el cuadro de Schumer, una tabla de tipos y comisiones que suelen incluirse en las ofertas de tarjetas de crédito. Una misma tarjeta de crédito puede aplicar diferentes tipos de interés:

• TAE de compra: Es el tipo de interés que se aplica a las compras. Si quieres utilizar una tarjeta al 0% para financiar una gran compra, asegúrate de que la oferta del 0% se aplica a las compras y no sólo a las transferencias de saldo. Tenga en cuenta que si una tarjeta ofrece un 0% de TAE tanto en compras como en transferencias de saldo, la duración del periodo del 0% puede ser diferente para una y otra.

• TAE de transferencia de saldo: Es el tipo de interés que se aplica a la deuda que se traslada de una tarjeta a otra. Compruebe que la oferta del 0% se aplica a las transferencias de saldo antes de trasladar su deuda. De lo contrario, podrías acabar pagando intereses además de las tasas de transferencia de saldo aplicables.

• TAE de los anticipos en efectivo: A menudo tendrá que pagar una TAE más alta por los anticipos en efectivo que por otros tipos de transacciones, y también puede haber una comisión. Los anticipos en efectivo de una tarjeta de crédito rara vez tienen derecho al 0%.

• Tasa de interés de penalización: los emisores pueden aplicar una tasa de penalización altísima en su cuenta bajo ciertas condiciones, y una oferta del 0% no le salvará. Entre las acciones que pueden desencadenar una penalización de la TAE se encuentran:

  • No realizar el pago mínimo en 60 días.

  • Superar el límite de crédito.

  • Hacer un pago que no se realiza.

Y recuerde que si se retrasa en los pagos o agota su tarjeta de crédito, los altos tipos de interés no son su única preocupación: su puntuación de crédito también puede verse afectada.

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2. Tu oferta del 0% TAE podría ser cancelada

Incluso con una tarjeta con una TAE del 0%, tendrás que hacer pagos mínimos mensuales, que suelen ser un pequeño porcentaje del saldo. Y si se retrasa en el pago, aunque sea un solo día, el emisor de la tarjeta podría cancelar la oferta del 0% y restablecer el tipo de interés de la tarjeta con la TAE actual.

Además de costarle los intereses y las comisiones por demora, el incumplimiento de los pagos también podría acabar perjudicando su puntuación crediticia. El historial de pagos representa el 35% de tu puntuación FICO. Si el cumplimiento de los plazos es un reto para usted, considere la posibilidad de establecer pagos automáticos para no tener que preocuparse de perder una oferta sin intereses.

Ya que estamos hablando de este tema, tenga en cuenta que si paga sólo el mínimo cada mes evitará los recargos por demora, pero no hará mucho por reducir su deuda.

» MÁS: ¿Qué ocurre si sólo pago el mínimo de mi tarjeta de crédito??

3. Los saldos elevados pueden perjudicar su puntuación de crédito

No importa qué oferta promocional haya conseguido en una nueva tarjeta de crédito, las reglas siguen siendo las mismas en lo que respecta a sus puntuaciones de crédito. La cantidad de dinero que debes sigue representando el 30% de tu puntuación FICO. Si su índice de utilización del crédito -el porcentaje de su límite de crédito que utiliza- es demasiado alto, su puntuación puede verse afectada. En general, es mejor utilizar menos del 30% de su límite de crédito en cualquier tarjeta.

Si has obtenido la tarjeta al 0% para financiar una gran compra, puede que sea inevitable un ratio de utilización elevado a corto plazo, pero utilízalo como motivación para pagar la deuda rápidamente. Hacer muchas compras en un periodo corto de tiempo? Considere la posibilidad de realizar varios pagos al mes para mantener un ratio de utilización bajo y evitar llegar al límite de su tarjeta.

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4. Se cobrarán intereses sobre el saldo restante cuando termine el periodo del 0%

Las tarjetas de crédito sin intereses sólo están libres de intereses durante un tiempo limitado. Este periodo suele durar entre seis y 18 meses, dependiendo de la tarjeta de crédito. Y cuando termine este periodo promocional, tu TAE del 0% volverá a ser la TAE normal. Además, el emisor de la tarjeta de crédito no está obligado a recordarle que pague la deuda. Si todavía tiene un saldo en su tarjeta, empezará a acumular intereses sobre esa cantidad restante. Eso puede resultar costoso porque la mayoría de las tarjetas cobran tasas continuas de dos dígitos.

Antes de utilizar su tarjeta con una TAE del 0% por primera vez, considere la posibilidad de establecer un recordatorio en el calendario que indique cuándo finaliza el periodo de la TAE promocional. Intente pagar el saldo antes de esa fecha para evitar los gastos de financiación.

» MÁS: Razones para mantener la tarjeta abierta una vez finalizado el periodo del 0%

5. Es posible que no puedas acogerte a la oferta

Aunque no hay "oficial" El límite de cuántas tarjetas de crédito al 0% TAE puedes tener a la vez, en realidad, cada prestamista tiene sus propios límites en cuanto a la cantidad de crédito que concederá a cualquier persona. Un emisor puede aprobarle varias tarjetas, pero es probable que ponga un tope a su crédito total, lo que limita los saldos totales de las cuentas.

Muchos bancos también tienen restricciones cuando se trata de ofertas de transferencia de saldo. Chase, por ejemplo, limita el importe de las transferencias de saldo a 15.000 dólares en un período de 30 días. Además, la mayoría de los emisores tampoco le permitirán transferir el saldo de una de sus tarjetas a otra. Y, por supuesto, tu crédito tiene que ser lo suficientemente bueno como para que te aprueben una oferta en primer lugar. Las mejores ofertas del 0% suelen requerir un crédito de bueno a excelente.

6. Puede que no te aprueben todo el crédito que necesitas

Supongamos que quiere transferir una deuda de 10.000 dólares a una tarjeta al 0%, o que tiene una reparación en casa de 10.000 dólares que quiere financiar sin intereses. No hay garantía de que le aprueben la cantidad que necesita en una nueva tarjeta. En la mayoría de los casos, no conocerá su límite de crédito hasta que se le apruebe. Si esperaba obtener una rebaja en el gasto de 10.000 dólares, pero le aprueban un límite de 5.000 dólares, todavía tiene que pensar qué hacer con la diferencia.

» MÁS: Cuándo debo pedir un aumento del límite de crédito?

7. La utilidad de una oferta del 0% depende de sus hábitos

Si paga la totalidad de sus tarjetas de crédito todos los meses, una oferta del 0% TAE podría no significar nada para usted. Esto se debe a que si nunca tiene un saldo, no paga intereses. A menos que esté planeando hacer grandes compras y pagar su saldo en varios meses, considere la posibilidad de buscar tarjetas de crédito que ofrezcan recompensas que pueda utilizar, como millas de aerolínea o devolución de dinero en efectivo en comestibles o gasolina.

» MÁS: Cómo elegir una tarjeta al 0% TAE

Preguntas frecuentes¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito al 0% TAE después de pagarla??

Es aconsejable mantener la tarjeta de crédito abierta después de que termine el periodo sin intereses, especialmente si has pagado el saldo del periodo promocional. Esto se debe a que el cierre de su tarjeta puede afectar a la duración de su historial de crédito y a su ratio de utilización del crédito, lo que puede perjudicar potencialmente su puntuación de crédito. Pero, si tu tarjeta cobra un tipo de interés o una cuota anual elevados, puede tener sentido optar por una tarjeta menos costosa. También puedes considerar el cambio de producto a una tarjeta diferente con el mismo emisor, para evitar abrir una nueva cuenta.

¿Cuántas tarjetas de crédito al 0% de interés puedo tener a la vez??

Técnicamente no hay límite en el número de tarjetas de crédito que puedes tener a la vez, y lo mismo ocurre con las tarjetas al 0% TAE, siempre que tu crédito sea lo suficientemente bueno como para que te lo aprueben y utilices tus tarjetas de forma responsable pagando a tiempo. Sin embargo, algunos emisores tienen límites en el número de tarjetas que puedes tener con ellos. Y en el caso de las transferencias de saldo, no puedes transferir la deuda entre tarjetas emitidas por el mismo banco.

¿Puede una tarjeta de crédito con una TAE del 0% perjudicar mi puntuación de crédito??

Independientemente del tipo de tarjeta de crédito, cada vez que solicite una nueva tarjeta, tendrá una consulta dura sobre su crédito, lo que puede provocar una caída en su puntuación. Además, una vez que termine el periodo promocional del 0% TAE de tu tarjeta, se aplicará el tipo de interés habitual. Y si tienes un saldo una vez que el periodo sin intereses termina, deberás pagar intereses por la deuda restante, lo que, si no se paga, puede afectar negativamente a tu puntuación de crédito.

¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito al 0% TAE después de pagarla??

Es aconsejable mantener la tarjeta de crédito abierta después de que termine el periodo sin intereses, especialmente si ha pagado el saldo del periodo promocional. Esto se debe a que el cierre de tu tarjeta puede afectar a la duración de tu historial de crédito y a tu ratio de utilización del crédito, lo que puede potencialmente

perjudican tu puntuación de crédito

. Pero, si su tarjeta cobra un tipo de interés alto o una cuota anual, podría tener sentido optar por una tarjeta menos costosa. También puedes considerar

el cambio de producto a una tarjeta diferente

con el mismo emisor, para evitar abrir una nueva cuenta.

¿Cuántas tarjetas de crédito al 0% de interés puedo tener a la vez??

Técnicamente no hay límite para el

número de tarjetas de crédito que puedes tener a la vez

, y lo mismo ocurre con las tarjetas con una TAE del 0%: siempre que tu crédito sea lo suficientemente bueno como para que te lo aprueben y que utilices tus tarjetas de forma responsable realizando los pagos a tiempo. Sin embargo,

algunos emisores

tienen límites en el número de tarjetas que puedes tener con ellos. Y en el caso de las transferencias de saldo, no puedes transferir la deuda entre tarjetas emitidas por el mismo banco.

¿Puede una tarjeta de crédito al 0% TAE perjudicar mi puntuación de crédito??

Independientemente del tipo de tarjeta de crédito, cada vez que solicite una nueva tarjeta

consulta dura

en su crédito, lo que puede provocar un descenso en su puntuación. Además, una vez que termine el periodo promocional del 0% TAE de su tarjeta, entrará en vigor el tipo de interés normal. Y si tienes un saldo una vez que el período sin intereses termina, deberás intereses sobre la deuda restante que, si no se paga, puede afectar negativamente a tu puntuación de crédito.