Cómo funciona una prestación por fallecimiento acelerada?

Esta característica o cláusula adicional de la póliza de seguro de vida puede ayudarle a cubrir las facturas y los gastos en caso de enfermedad grave.Katia Iervasi Sep 27, 2021

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El seguro de vida está ahí para ayudar a las personas que dependen de usted económicamente en caso de que fallezca inesperadamente.

Pero si padece una enfermedad grave, una característica común de las pólizas, conocida como prestación por fallecimiento acelerado, puede ayudarle a cubrir las facturas médicas y otros gastos mientras esté vivo. También conocidas como «cláusulas de prestaciones en vida» o «cláusulas de prestaciones en vida aceleradas», pueden hacer que los momentos difíciles sean un poco más fáciles.

¿Qué es una prestación por muerte acelerada??

Una prestación por fallecimiento acelerada, o ADB, le permite acceder a una parte del pago de su seguro de vida antes de tiempo si está enfermo. Esta prestación está pensada para ayudarle a cubrir cosas como las facturas médicas o el coste de los cuidados, pero puede gastar el dinero como quiera.

Las normas de elegibilidad para una prestación de muerte acelerada varían entre las aseguradoras. Normalmente, tendrá que demostrar que padece una enfermedad terminal con una esperanza de vida de 24 meses o menos.

Algunas aseguradoras también le permiten solicitar una prestación acelerada por fallecimiento en estas situaciones:

  • Le diagnostican una enfermedad crítica o crónica que puede acortar su esperanza de vida. El cáncer, el infarto de miocardio, la enfermedad cardíaca, el derrame cerebral, la insuficiencia renal, el coma, la parálisis o la esclerosis lateral amiotrófica, a menudo conocida como ELA, suelen estar cubiertos.

  • Tiene una enfermedad catastrófica que requiere un tratamiento extraordinario, como un trasplante de órganos o un soporte vital continuo.

  • Necesita cuidados de larga duración porque ya no puede realizar dos o más «actividades de la vida diaria» por sí mismo. Entre ellas, bañarse, comer, vestirse, ir al baño, cambiar de postura y controlar la vejiga o los intestinos.

  • Está confinado permanentemente en una residencia de ancianos. Dependiendo de su aseguradora, es posible que pueda recurrir al pago de su póliza si ha estado en una residencia de ancianos durante seis meses y se espera que permanezca allí.

¿Tengo que pagar la indemnización por fallecimiento acelerado??

La mayoría de las aseguradoras incluyen una prestación por fallecimiento acelerada en sus pólizas, por lo que no supone un coste adicional. Algunas aseguradoras ofrecen estas prestaciones como cláusulas opcionales del seguro de vida, lo que significa que pagará una prima más alta si las añade a su cobertura. El coste varía según la aseguradora.

Si acaba recurriendo a las prestaciones aceleradas por fallecimiento, lo más probable es que su aseguradora le cobre una comisión administrativa. La cuota se deducirá del importe que vaya a recibir.

Cuánto dinero puedo cobrar anticipadamente?

La cantidad a la que puede acceder está determinada por su aseguradora, el valor nominal de su póliza y el estado en el que vive. La mayoría de las aseguradoras le permiten retirar entre el 25% y el 95% de la prestación por fallecimiento, según el American Council of Life Insurers.

Si tiene un seguro de vida permanente, su aseguradora reducirá el importe por los préstamos pendientes contra su póliza. Una vez que se apruebe su reclamación, normalmente recibirá un pago a tanto alzado.

Lo que hay que saber sobre las prestaciones aceleradas por fallecimiento

Aunque las prestaciones aceleradas por fallecimiento son útiles en muchas situaciones, tienen inconvenientes.

Podrían afectar a su derecho a Medicaid y a la Seguridad Social Suplementaria. Estos programas de asistencia pública están abiertos a los estadounidenses con bajos ingresos, y la suma global de una prestación por fallecimiento acelerada podría cambiar su situación financiera. Si es así, es posible que deje de tener derecho a los fondos del gobierno. Es conveniente que hable con su asistente social o con un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión.

Sus beneficiarios recibirán menos dinero del que usted pretendía. Dado que las prestaciones aceleradas por fallecimiento se extraen de la prestación por fallecimiento de su póliza, esto significa que los beneficiarios de su seguro de vida no recibirán la totalidad del dinero cuando usted fallezca. Si quiere asegurarse de que deja algunos fondos a sus seres queridos para cubrir la hipoteca u otros gastos de subsistencia, puede optar por cobrar un porcentaje menor de la prestación anticipada, por ejemplo, el 50% de la prestación por fallecimiento en lugar del 80%.

La legislación fiscal no es clara. Cuando cobre la prestación por fallecimiento acelerada, tendrá que presentar el formulario 1099-LTC al Servicio de Impuestos Internos. En la mayoría de los casos el pago está libre de impuestos, pero hay excepciones. Por ejemplo, si opta por recibir el pago de la ADB en cuotas en lugar de una suma global, esos pagos podrían acumular intereses, que pueden ser gravados como ingresos.

No sustituyen al seguro de salud o al seguro de dependencia. Las prestaciones aceleradas por fallecimiento pueden ayudar a pagar los gastos que no cubre el seguro médico o de dependencia. Pero no ofrecen una cobertura completa, por lo que no sustituyen a esas pólizas.

¿Merece la pena una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada??

Aunque esta cláusula adicional tiene limitaciones, puede ayudarle a poner en orden sus asuntos y aliviar el estrés financiero para usted y sus seres queridos cuando esté enfermo.

Si su aseguradora ofrece una prestación por fallecimiento acelerada como característica incorporada, no tiene nada que perder si la acepta. Si necesita adquirirlo como complemento, sopese el coste y las implicaciones antes de decidirse.

Podría prescindir de la cláusula adicional si tiene suficientes ahorros para cubrir facturas y gastos médicos inesperados.

Alternativas a considerar

Aunque puede ser reconfortante saber que puede recurrir a su póliza de seguro de vida si se pone enfermo, las prestaciones por fallecimiento acelerado no son para todo el mundo. Puede que quiera explorar estas opciones en su lugar:

  • Recurrir al valor en efectivo de su póliza permanente. Si ha tenido un seguro de vida con valor en efectivo durante un tiempo, es posible que haya acumulado suficiente dinero en efectivo para pedir un préstamo contra su póliza. O si decide que ya no necesita la cobertura, puede renunciar a su póliza y cobrar el dinero. En cualquier caso, esos fondos pueden ayudarle a pagar sus gastos médicos y de subsistencia.

  • Invertir en un seguro de dependencia. Si se convierte en un enfermo crónico o terminal, el seguro de atención a largo plazo podría entrar en acción y ayudarle a evitar el uso de su seguro de vida o de sus ahorros. Cubre los gastos de cuidados de larga duración, como una residencia de ancianos o un asistente sanitario, desde dos años hasta toda la vida.

  • Considere la posibilidad de un acuerdo de seguro de vida. Si tiene más de 65 años, es posible que pueda vender su póliza de seguro de vida. Estas transacciones suelen ser gestionadas por corredores, y las pólizas de seguro de vida universal son las compras más populares.

Preguntas frecuentes¿Cuál es la diferencia entre las prestaciones por fallecimiento aceleradas y los acuerdos de viabilidad??

Ambas opciones están diseñadas para ayudar a los asegurados con enfermedades terminales a aprovechar las prestaciones por fallecimiento de su seguro de vida.

En un acuerdo de viabilidad, un tercero compra la póliza al asegurado, normalmente pagando entre el 55% y el 80% de su valor, y se hace cargo de las primas. Ese tercero se convierte en el beneficiario y recibe la totalidad de la prestación por fallecimiento cuando el titular de la póliza fallece.

Para comparar, las prestaciones por fallecimiento aceleradas le permiten acceder al dinero de su póliza mientras está vivo, sin tener que vender su cobertura.

Algunos estados regulan los acuerdos de viabilidad, así que asegúrese de consultar con el departamento de seguros de su estado si está interesado en este acuerdo.

¿Puede mi compañía de seguros cancelar mi póliza si descubre que tengo una enfermedad terminal??

No hay. Su aseguradora no puede cancelar o cambiar su cobertura si su salud empeora, siempre que siga pagando las primas.

Si recibo prestaciones aceleradas por fallecimiento pero sobrevivo, ¿tengo que devolver el dinero??

No. Una vez que la aseguradora haya aprobado su reclamación y haya pagado las prestaciones aceleradas por fallecimiento, el dinero será suyo, incluso si su salud mejora. Recuerde que mentir u omitir información en una reclamación es una forma de fraude, y fingir una enfermedad puede acarrearle problemas legales.

¿Puede mi cónyuge o hijo utilizar la prestación por fallecimiento acelerada de mi póliza??

Si tiene un seguro de vida individual, no. Pero algunos seguros de vida colectivos permiten a los dependientes -como los cónyuges o los hijos- solicitar prestaciones aceleradas por fallecimiento. Para saber si la póliza de su lugar de trabajo lo permite, lo mejor es que hable con su coordinador de recursos humanos o de prestaciones.

¿Es una cláusula de muerte accidental lo mismo que una cláusula de beneficio de muerte acelerada??

No. Si añades una cláusula adicional por muerte accidental a tu póliza de seguro de vida, tus beneficiarios recibirán un pago adicional si mueres debido a un accidente cubierto, como un ahogamiento o un accidente de coche. También se conoce como cláusula de «doble indemnización», ya que básicamente puede duplicar el dinero que reciben sus seres queridos.

Esta cláusula adicional se confunde a menudo con una póliza independiente de muerte accidental, que sólo paga si se muere en un accidente.

¿Cuál es la diferencia entre las prestaciones aceleradas por fallecimiento y los acuerdos de viabilidad??

Ambas opciones están diseñadas para ayudar a los asegurados con enfermedades terminales a aprovechar las prestaciones por fallecimiento de su seguro de vida.

Con una

acuerdo de viabilidad

, un tercero compra la póliza al asegurado, normalmente pagando entre el 55% y el 80% de su valor, y se hace cargo de las primas. Ese tercero se convierte en beneficiario y recibe la totalidad de la prestación por fallecimiento cuando el asegurado fallece.

Para comparar, las prestaciones aceleradas por fallecimiento le permiten acceder al dinero de su póliza mientras está vivo, sin tener que vender su cobertura.

Algunos estados regulan los acuerdos de viabilidad, así que asegúrese de consultar con el departamento de seguros de su estado si está interesado en este acuerdo.

¿Puede mi compañía de seguros cancelar mi póliza si descubre que tengo una enfermedad terminal??

No. Su aseguradora no puede cancelar o cambiar su cobertura si su salud empeora, siempre que siga pagando las primas.

Si recibo una indemnización acelerada por fallecimiento pero sobrevivo, ¿tengo que devolver el dinero??

No. Una vez que la aseguradora haya aprobado su reclamación y pagado las prestaciones aceleradas por fallecimiento, el dinero es suyo, incluso si su salud mejora. Recuerde que mentir u omitir información en una reclamación es una forma de fraude, y que fingir una enfermedad puede acarrearle problemas legales.

¿Puede mi cónyuge o hijo utilizar la prestación por fallecimiento acelerada de mi póliza??

Si tiene un seguro de vida individual, no. Pero algunos

seguros de vida colectivos

Permitir que las personas a cargo, como los cónyuges o los hijos, soliciten prestaciones aceleradas por fallecimiento. Para saber si la póliza de su centro de trabajo lo permite, lo mejor es hablar con el coordinador de recursos humanos o de prestaciones.

¿Es lo mismo una cláusula de muerte accidental que una cláusula de indemnización por muerte acelerada??

No. Si añade una cláusula adicional de muerte accidental a su póliza de seguro de vida, sus beneficiarios recibirán un pago adicional si usted muere a causa de un accidente cubierto, como un ahogamiento o un accidente de coche. También se conoce como cláusula de «doble indemnización», ya que puede duplicar el dinero que reciben sus seres queridos.

Esta cláusula adicional se confunde a menudo con una póliza independiente de muerte accidental, que sólo paga si se muere en un accidente.

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