Cómo funciona una IRA Roth?

La IRA Roth consiste en retrasar la gratificación: A diferencia de otras cuentas individuales de jubilación, con una Roth IRA se pagan impuestos sobre las aportaciones cada año. Pero además, a diferencia de otras cuentas individuales de jubilación, con una Roth no se pagan impuestos sobre las distribuciones -incluido el crecimiento de la inversión- cuando se llega a la edad de jubilación.

Las cuentas IRA Roth también permiten retirar las aportaciones en cualquier momento sin penalización. Esto hace que las cuentas IRA Roth sean una buena herramienta no sólo para el ahorro para la jubilación, sino también para objetivos como el ahorro para la universidad o el pago inicial de una casa.

Incluso puede recurrir a ellos en caso de emergencias financieras, aunque es una buena regla general evitar agotar los ahorros para la jubilación durante sus años de trabajo a menos que sea absolutamente necesario.

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En qué se diferencian las cuentas IRA Roth

La IRA Roth, al igual que la IRA tradicional, crea ahorros al permitir a su propietario realizar aportaciones periódicas e invertirlas en una cartera de acciones, bonos, fondos de inversión u otras inversiones. (Lea más sobre cómo ganar dinero en una cuenta IRA Roth.)

A diferencia de la sopa de letras de otros nombres de cuentas de jubilación, como IRA, SIMPLE IRA, 401(k) y 403(b), la Roth IRA lleva el nombre de un ser humano real: Sen. William Roth, que hace 20 años lideró la creación de este plan de jubilación único.

«Bill quería crear una cultura del ahorro», afirma su viuda, la jueza Jane Roth de la 3ª U.S. Tribunal de Circuito de Apelaciones, dijo a nuestro sitio web en una conversación en 2016. «Se dio cuenta de lo importante y lo difícil que era para la gente ahorrar dinero para la educación superior y la jubilación. Uno de sus objetivos era encontrar incentivos y métodos y ayudar con ello.»

Con la IRA Roth, la recompensa por pagar más impuestos ahora es un mayor ahorro fiscal a medida que sus inversiones crecen. Como muestra esta calculadora de IRA Roth, una persona de 35 años con unos ingresos anuales de 80.000 dólares que aporta 5.500 dólares a una IRA Roth hasta su jubilación a los 67 años podría acabar con 518.000 dólares de ahorro (suponiendo una rentabilidad anual del 6%).

Pero a diferencia de una IRA tradicional, todos esos retiros posteriores a la jubilación estarían libres de impuestos, ofreciendo un ahorro de más de 130.000 dólares en la jubilación. (Los fans de las cuentas individuales tradicionales, sin embargo, podrían señalar que esas cuentas podrían ofrecer beneficios fiscales a lo largo de los años de trabajo del ahorrador que una Roth no podría.)

Limitaciones de la Roth

El ahorro fiscal es tan bueno que el gobierno restringe la cantidad que pueden aportar los titulares de una Roth IRA. El límite anual es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

Las normas del IRS también limitan quién puede optar a una Roth: las personas con ingresos elevados pueden tener restringida la posibilidad de aportar la cantidad total cada año, o incluso de contribuir en absoluto, como muestran las tablas siguientes.

Límites de ingresos y aportaciones de la IRA Roth

Aunque la posibilidad de retirar las aportaciones a la Roth IRA en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones es atractiva, es importante saber que sólo se aplica a la cantidad que ha aportado a la cuenta, no a cualquier dinero adicional que haya ganado. Cualquier ganancia que se retire de la cuenta antes de los 59½ años de edad suele ser penalizada dos veces: una penalización inicial del 10% que se descuenta de la parte superior, y luego el impuesto habitual que pagaría por los ingresos adicionales (aunque hay algunas excepciones). Consulte las normas de retirada de la cuenta Roth IRA.

«La característica fiscal 'paga ahora, ahorra después' es especialmente atractiva si espera que su tramo fiscal aumente en los próximos años y siga siendo relativamente alto en sus años de jubilación.»

Por supuesto, cuanto más tiempo evite los retiros y haga contribuciones anuales a una IRA Roth, más dinero acumulará potencialmente, y mayor será el ahorro fiscal que probablemente tendrá en el futuro. La característica fiscal «paga ahora, ahorra después» es especialmente atractiva si espera que su nivel impositivo aumente en los próximos años y se mantenga relativamente alto en sus años de jubilación.

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Cómo empezar con una IRA Roth

La mayoría de los corredores, bancos y robo-asesores online ofrecen cuentas Roth IRA. Cuando busque el proveedor adecuado, una buena primera pregunta que debe hacerse es si prefiere un enfoque de inversión sin intervención, «por favor, hágalo por mí». Si es así, podría inclinarse por un robo-advisor y su proceso de inversión automatizado, que utiliza sus objetivos y tolerancia al riesgo para elegir sus inversiones.

Si desea elegir sus propias inversiones, o aprender a hacerlo, una empresa de corretaje en línea puede ser el lugar adecuado para empezar. Es conveniente buscar un bróker con una plataforma fácil de usar y una amplia gama de opciones de inversión de bajo coste. También puede elegir un corredor con una red de sucursales cerca de usted si desea ayuda presencial.

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