Cómo funciona el seguro de vida?

Diseñado originalmente para ayudar a cubrir los gastos de entierro y el cuidado de viudas y huérfanos, el seguro de vida es ahora un producto financiero flexible y poderoso. Más de la mitad de los estadounidenses tienen algún tipo de seguro de vida, según la organización de investigación de seguros LIMRA.

El seguro de vida puede emitirse como póliza individual o colectiva. Vamos a estudiar las pólizas individuales, no el seguro de vida colectivo que se suele emitir en el trabajo.

Qué es el seguro de vida?

El seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted paga regularmente las primas a la compañía de seguros de vida. A cambio, la compañía paga una prestación por fallecimiento a sus beneficiarios cuando usted fallece. Dependiendo del tipo de póliza que contrate, el seguro de vida puede cubrir las muertes naturales, las accidentales e incluso las enfermedades o lesiones en vida.

Hay básicamente dos tipos de seguro de vida: el de vida a plazo y el de vida permanente. El seguro de vida a término te cubre durante un tiempo determinado mientras que el seguro de vida permanente te cubre hasta el final de tu vida.

Por lo general, el seguro de vida a plazo es más barato que el de vida permanente. Sin embargo, las pólizas de vida permanente, como el seguro de vida entera, acumulan valor en efectivo a lo largo del tiempo y no caducan, si has pagado las primas. Las pólizas de vida a plazo no tienen valor si se sobrevive al contrato.

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Cómo funciona el seguro de vida temporal

El seguro de vida a plazo es una cobertura que dura un periodo de tiempo elegido en el momento de la compra. Este tipo de seguro de vida suele cubrir periodos de 10, 20 o incluso 30 años. Si fallece durante el periodo de cobertura, la póliza pagará a sus beneficiarios la cantidad indicada en la póliza. Si no mueres durante ese tiempo, no se paga.

El seguro de vida a plazo es popular porque ofrece grandes pagos a un coste menor que el seguro de vida permanente. También es una solución temporal. Existe por la misma razón que los tatuajes temporales y los tintes para el pelo: a veces un poco de tiempo es suficiente.

Las razones por las que puede querer un seguro de vida temporal son:

• Quiere asegurarse de que su hijo tenga dinero para ir a la universidad, incluso si usted muere.

• Tienes una hipoteca que no quieres cargar a tu cónyuge después de tu muerte.

• No puede permitirse las primas más elevadas del seguro de vida permanente y aún así quiere cobertura.

Hay algunas variaciones en las típicas pólizas de seguro de vida a plazo. Las pólizas convertibles le permiten convertirlas en pólizas de vida permanente a una tasa más alta, lo que permite una cobertura más larga y flexible. Las pólizas de vida a plazo decreciente, como el seguro de protección hipotecaria, tienen una prestación por fallecimiento que disminuye con el tiempo, a menudo alineada con grandes deudas que se pagan lentamente.

» MÁS: Seguro de vida a plazo: Lo que debe saber

Cómo funciona el seguro de vida permanente

Los seguros de vida permanentes le cubren hasta el fallecimiento, siempre que pague las primas. El seguro de vida integral es la versión más conocida de este tipo de seguro de vida, pero hay otros sabores, como el de vida universal y el de vida variable.

Las pólizas de seguro de vida permanente acumulan valor en efectivo a medida que envejecen. Una parte de los pagos de las primas se añade a una cuenta de efectivo, que puede devengar intereses o invertirse, según el tipo de póliza que tenga.

El valor en efectivo suele aumentar rápidamente al principio de la vida de una póliza, cuando se es más joven y es más barato de asegurar. Las pólizas de vida entera aumentan el valor en efectivo a un ritmo fijo, mientras que las pólizas universales fluctúan con el mercado. Se necesita tiempo para acumular el valor en efectivo de estas cuentas, lo que debe tener en cuenta al comprar un seguro de vida.

Puede utilizar el valor en efectivo de su seguro de vida mientras esté vivo. Puede pedir un préstamo, hacer retiros o simplemente utilizar los pagos de intereses para cubrir la prima más adelante en la vida. Incluso puede rescatar la póliza, intercambiando su prestación por fallecimiento por el valor actual de la cuenta, menos algunas comisiones.

Todas estas opciones pueden crear problemas fiscales complejos, así que asegúrese de hablar con un asesor financiero antes de utilizar su valor en efectivo.

Seguro de vida entera

Las pólizas de vida entera, con sus pagos garantizados, su valor potencial en efectivo y sus primas fijas, parecen productos estupendos, pero todo ello tiene un coste: el efectivo. Las primas del seguro de vida entera son mucho más elevadas que las del seguro de vida temporal.

Si comparas las tarifas medias de los seguros de vida, podrás ver la diferencia. Por ejemplo, 500.000 dólares de cobertura de vida entera para una mujer sana de 30 años cuestan alrededor de 3.558 dólares anuales, de media. Ese mismo nivel de cobertura con una póliza de vida a 20 años costaría una media de unos 193 dólares anuales.

No piense en el seguro de vida entera como una inversión. Muchos inversores pueden encontrar mejores opciones en otros lugares.

» MÁS: Plazo vs. Vida universal. seguro de vida entera: Cómo elegir

Seguro de vida universal

Un seguro de vida universal también proporciona cobertura permanente, pero permite cierta flexibilidad. Las pólizas de vida universal le permiten realizar pagos mayores o menores, en función de sus finanzas o del rendimiento de la cuenta de inversión. Si las cosas van bien, puede dejar de hacer pagos. Si no es así, es posible que tenga que aumentar la cantidad que paga para cubrir el déficit.

Otras opciones de seguro de vida permanente

El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida universal que invierte en fondos indexados, diseñados por el asegurador, que intentan seguir el mercado de valores. Las pólizas IUL son más complicadas que las pólizas de vida universal normales, ya que a menudo incluyen límites de rentabilidad y complejas estructuras de comisiones.

El seguro de vida universal variable es más flexible y más complejo que el IUL. Permite a los asegurados invertir en muchos otros canales para intentar aumentar sus rendimientos. Sin embargo, esas inversiones conllevan mucho más riesgo.

La vida variable se parece mucho a la vida universal variable, pero en realidad es diferente. Es una alternativa al seguro de vida entera con un pago fijo. Sin embargo, los asegurados pueden utilizar acciones y otras inversiones para hacer crecer el valor en efectivo de la póliza. Tanto el seguro de vida universal variable como el de vida variable conllevan un mayor riesgo, y ambos son tratados como valores – i.e., acciones y bonos – por el gobierno federal.

Conceptos básicos del seguro de vida: Terminología, necesidades de cobertura y coste

Las pólizas de seguro de vida pueden ser muy diferentes. Hay seguros de vida para familias, compradores de alto riesgo, parejas y muchos otros grupos específicos. Incluso con todas esas diferencias, la mayoría de las pólizas tienen algunas características comunes. Estos son algunos aspectos básicos del seguro de vida que le ayudarán a entender mejor cómo funciona la cobertura.

Terminología común de los seguros de vida

• Las primas son los pagos que usted hace a la compañía de seguros. En el caso de las pólizas de vida temporal, éstas cubren el coste de su seguro y los gastos administrativos. Con una póliza permanente, también podrá ingresar dinero en una cuenta de valor en efectivo.

• Los beneficiarios son las personas que reciben el dinero cuando la persona cubierta fallece. La elección de los beneficiarios del seguro de vida es un paso importante en la planificación del impacto de su seguro de vida. Los beneficiarios suelen ser los cónyuges, los hijos o los padres, pero puede elegir a cualquiera.

• La prestación por fallecimiento se refiere a la cantidad total de dinero que se pagará a los beneficiarios cuando la persona cubierta fallezca. Usted elige este valor cuando compra una póliza, y el importe es a veces -pero no siempre- un valor fijo. El seguro de vida permanente también puede pagar dinero adicional si la cuenta de efectivo ha crecido y si selecciona ciertas opciones para su póliza.

• Las cláusulas son opciones que se pueden añadir a una póliza de seguro de vida. Es posible que quiera que sus primas estén cubiertas si ya no puede trabajar, o tal vez quiera añadir un hijo a su póliza. Si pagas una cláusula adicional de seguro de vida, puedes añadir estas y otras características a tu póliza.

» MÁS: Definiciones y términos esenciales del seguro de vida

Quién necesita un seguro de vida?

Como todos los seguros, el seguro de vida fue diseñado para resolver un problema financiero. El seguro de vida es importante porque al morir, tus ingresos desaparecen. Si tiene un cónyuge, hijos o cualquier persona que dependa económicamente de usted, se van a quedar sin apoyo.

Aunque nadie dependa de sus ingresos, su fallecimiento tendrá costes asociados. Eso puede significar que su cónyuge, sus hijos o sus familiares tendrán que pagar el entierro y otros gastos del final de la vida. Cuando piense en la cantidad de cobertura de seguro de vida que necesita, tenga en cuenta a sus beneficiarios y lo que necesitarán.

Si nadie depende de tus ingresos y los gastos funerarios no van a perjudicar la economía de nadie, el seguro de vida puede ser algo que puedes obviar. Pero si su muerte va a suponer una carga económica para sus seres queridos de forma inmediata o a largo plazo, es posible que necesite un seguro de vida.

¿Cuánto seguro de vida necesita??

La cantidad de seguro de vida que necesitas depende de lo que quieras hacer. Si sólo está cubriendo los gastos del final de la vida, no necesitará tanto como si está tratando de reemplazar la pérdida de ingresos. La calculadora que aparece a continuación puede ayudarle a estimar la cantidad de seguro de vida que necesita.

Si está interesado en una póliza permanente, póngase en contacto con un asesor financiero de pago. El asesor puede ayudarle a entender cómo encaja una póliza de seguro de vida en su plan financiero.

Cómo se cotizan los seguros de vida

Su salud es una de las partes más importantes para determinar las primas de su seguro de vida. Las personas más sanas tienen menos probabilidades de morir pronto, lo que significa que las compañías pueden cobrarles menos por el seguro de vida. Las personas más jóvenes también tienen menos probabilidades de morir pronto, por lo que el seguro de vida es más barato (en promedio) para los compradores más jóvenes.

Las mujeres viven más tiempo, los no fumadores viven más tiempo, las personas sin problemas médicos complejos viven más tiempo, y la lista sigue. Las personas que pertenecen a estos grupos suelen tener precios preferentes en sus seguros de vida.

» MÁS: Comparar presupuestos de seguros de vida

Muchas solicitudes requieren un examen médico de seguro de vida. La aseguradora comprobará su peso, presión arterial, colesterol y otros factores para intentar determinar su estado de salud general.

Algunos proveedores emiten seguros de vida sin examen médico, pero normalmente se paga más por la cobertura. También puede estar limitado a una cobertura menor de la que espera, ya que algunas aseguradoras más grandes tienen un máximo de pólizas sin examen de 50.000 dólares.

Si necesita una pequeña cantidad de cobertura, es mejor que compruebe si su empresa le ofrece un seguro de vida como beneficio. El seguro de vida para empleados suele cubrir los gastos básicos del final de la vida y puede cubrir una parte o la totalidad de tu salario anual. La cobertura básica no suele requerir un examen e incluso puede ser gratuita.