Cómo funciona el seguro de vida instantáneo?

Comprar un seguro de vida es cada vez más rápido. Con algunas compañías, las personas que reúnen los requisitos pueden obtener la cobertura en cuestión de minutos.Georgia Rose, Katia Iervasi 20 agosto 2021

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Cuando uno está acostumbrado a la gratificación instantánea que supone pedir todo por Internet, la compra de un seguro de vida puede parecer dolorosamente anticuada.

Hasta hace poco, si querías contratar un seguro de vida a bajo precio, normalmente tenías que rellenar papeles, someterte a un examen médico, dar una muestra de orina o sacarte sangre, y luego esperar de 30 a 90 días para conseguir una póliza.

Pero eso está cambiando. Algunas empresas -desde las aseguradoras tradicionales hasta las startups de base tecnológica conocidas como «insurtechs»- están facilitando el proceso de contratación de un seguro de vida. Solicitar un seguro de vida instantáneo por Internet sólo lleva unos minutos, y la cobertura puede ascender a millones de dólares, sin necesidad de un examen médico.

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¿Qué es un seguro de vida instantáneo??

El seguro de vida instantáneo se refiere a la cobertura que se solicita rápidamente y que no requiere un examen médico. Pero estas pólizas no son como los seguros de vida de emisión garantizada, los productos pequeños y caros que se comercializan para las personas mayores. En cambio, el seguro de vida instantáneo suele utilizar un proceso llamado «suscripción acelerada» para estimar las tarifas. Una aseguradora introduce datos sobre usted en algoritmos para calcular su riesgo de muerte prematura. Este proceso suele proporcionar suficiente información para que la compañía tome una decisión rápida y ofrezca una cobertura a un precio competitivo en el momento.

También es sin contacto, que es una de las razones detrás de la popularidad de los seguros de vida sin examen durante la pandemia de COVID-19.

Las pólizas instantáneas suelen ser seguros de vida a plazo que duran entre 10 y 30 años.

Cómo funciona el seguro de vida instantáneo

Como todo el proceso es online, la solicitud y la compra de una póliza son bastante sencillas.

Estos son los pasos:

  • Se solicita online rellenando una solicitud de seguro de vida con tus datos personales y de contacto y respondiendo a algunas preguntas básicas sobre tu salud y estilo de vida.

  • Con su permiso, la compañía obtiene información sobre usted de diversas bases de datos. Por ejemplo, puede averiguar qué medicamentos ha tomado buscando en las bases de datos de recetas. Puede consultar su historial de vehículos para ver si ha cometido alguna infracción al volante. Y puede comprobar los datos del Grupo MIB para determinar si surgió alguna condición de salud cuando solicitó un seguro de salud individual o de vida con otras compañías. La MIB, propiedad de sus compañías de seguros miembros, mantiene una base de datos con información de las solicitudes de seguro.

  • Por lo general, obtendrá una decisión a los pocos minutos de presentar la solicitud.

  • Hay tres resultados posibles:

    • Aprobado. Esto significa que no había nada en su solicitud que hiciera que la aseguradora dudara en cubrirle. Una vez que firmes tu póliza y pagues tu primera prima, tu cobertura entrará en vigor, y todo eso puede ocurrir el mismo día. No tendrá que someterse a un examen médico de seguro de vida.

    • Denegado. Aunque puede solicitar un seguro de vida instantáneo, la cobertura no está garantizada. Puede que no reúna los requisitos para una póliza en función de factores como su salud, estilo de vida o edad. Si le deniegan el seguro, puede solicitar una póliza de vida tradicional, lo que puede llevar unas semanas. Si no, puede solicitar una póliza de emisión garantizada y saltarse el cuestionario de salud y el examen médico.

    • Remitido al suscriptor. A veces, las aseguradoras necesitan un poco más de información sobre usted antes de tomar una decisión. En lugar de basarse en algoritmos, la aseguradora enviará su caso a un suscriptor, un profesional encargado de evaluar su riesgo. El suscriptor puede ponerse en contacto con usted para hacerle más preguntas.

    Tipos de suscripción de seguros de vida

    Cuando busque un seguro de vida instantáneo, es posible que vea términos como «suscripción automatizada», «suscripción acelerada» y «emisión simplificada», que a menudo significan cosas similares.

    La suscripción automatizada se refiere a la falta de participación humana en el proceso de aprobación.

    La suscripción acelerada implica un proceso de solicitud rápido mediante el uso de algoritmos y mayores puntos de datos.

    La suscripción de emisión simplificada utiliza tradicionalmente menos datos que la suscripción acelerada para determinar si se emite una póliza y cuánto se pagará.

    En general, las pólizas que utilizan más datos son capaces de ofrecer pólizas a precios más competitivos con importes de cobertura más elevados. Si la aseguradora utiliza sólo unos pocos datos para evaluar el riesgo, es posible que no disponga de las tarifas más baratas.

    » MÁS: Preferente o estándar: Cómo afectan las categorías de los seguros de vida a sus tarifas

    Seguro de vida instantáneo con examen

    Algunas compañías utilizan la suscripción acelerada para acelerar el proceso de solicitud de los consumidores, pero se reservan el derecho de solicitar un examen médico si es necesario. Esto significa que puede ser aprobado al instante o que se le pida que complete pasos adicionales antes de obtener una respuesta. Los solicitantes que son acelerados a través del proceso sin un examen reciben el mismo precio y producto que si hubieran hecho un examen.

    Consejos para contratar un seguro de vida instantáneo

    Si necesita un seguro de vida lo antes posible o quiere prescindir del examen médico, es posible que esté buscando una póliza de vida instantánea.

    Para asegurarse de que está comprando la cobertura adecuada, tenga en cuenta estos consejos:

    • Decida la duración y el importe de la cobertura. Antes de solicitarlo, calcule la cantidad de seguro de vida que necesita y la duración que desea que tenga. Esto puede reducir sus opciones, ya que algunas aseguradoras sólo ofrecen plazos limitados o pequeñas pólizas instantáneas.

    • Sea realista sobre sus posibilidades de aprobación. Por lo general, el seguro de vida instantáneo está abierto a solicitantes sanos que llevan un estilo de vida seguro. Si está intentando contratar un seguro de vida con una enfermedad preexistente, un trabajo peligroso o un mal historial de conducción, quizá sea mejor que solicite un seguro de vida tradicional.

    • Examine las características de la póliza. ¿Desea personalizar su cobertura con cláusulas adicionales de seguro de vida o quiere tener la opción de convertirse en una póliza permanente más adelante?? Si es así, tenga en cuenta estas características en su decisión.

    • Compare precios. Es probable que las primas varíen mucho, porque algunas utilizan más datos que otras para determinar su elegibilidad y precio. Como siempre, es útil comparar las cotizaciones de los seguros de vida antes de comprar la cobertura.

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