El seguro de protección hipotecaria pagará su hipoteca cuando usted fallezca, pero tiene un coste relativamente alto.Andrew Marder 23 de marzo de 2021
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La promesa del seguro de vida hipotecario es sencilla y atractiva: cuando usted fallezca, su familia podrá quedarse con la casa con la hipoteca pagada. La realidad es más compleja. Para muchas personas, una póliza de seguro de vida normal a plazo es una mejor opción que el seguro de vida hipotecario.
Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria
Como su nombre indica, el seguro de protección hipotecaria (también llamado seguro de vida hipotecario y seguro de vida de protección hipotecaria) es una póliza que paga el saldo de su hipoteca si usted fallece. Suele venderse a través de bancos y prestamistas hipotecarios.
La razón por la que a los prestamistas les gusta el seguro de vida hipotecario es sencilla: ellos son los que cobran cuando usted fallece. La prestación por fallecimiento de un seguro de vida normal se destina a los beneficiarios que usted elija. Pero con una póliza de seguro de vida hipotecario, el beneficiario es el prestamista, que recibirá el saldo restante de su hipoteca.
Eso significa que su familia sólo se beneficia indirectamente. Si debe 150.000 dólares de su hipoteca, la póliza de protección hipotecaria se encargará de pagarla y el inmueble quedará libre de hipotecas, pero su familia no podrá decidir en qué se gasta ese dinero.
Dado que su hipoteca disminuye con el tiempo a medida que realiza los pagos, eso significa que la prestación por fallecimiento de su seguro de vida hipotecario también disminuye.
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¿Es necesario un seguro de protección hipotecaria??
El seguro de protección hipotecaria no es obligatorio. No es lo mismo que un seguro hipotecario privado, que muchos bancos o prestamistas le exigen que compre.
La terminología y las siglas hacen que sea fácil confundir ambos productos:
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El seguro de protección hipotecaria, o MPI, es un tipo de seguro de vida crediticio, lo que significa que no está obligado a comprarlo y que paga al prestamista en lugar de a sus beneficiarios.
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El seguro hipotecario privado, o PMI, es un producto diferente. Su prestamista puede exigirle que contrate un seguro hipotecario privado si su pago inicial es inferior al 20%.
¿Necesita un seguro de protección hipotecaria??
La inflexibilidad de los pagos de vida de la hipoteca significa que normalmente es mejor una póliza a plazo regular con suficiente cobertura para pagar la hipoteca. Entonces, cuando usted muera, su familia tendrá opciones:
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Pueden utilizar la prestación por fallecimiento para pagar la casa y quedarse con el dinero sobrante.
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También puede optar por no pagar la hipoteca y utilizar el dinero como mejor le parezca: es su dinero, no el del prestamista.
Un seguro de vida hipotecario obliga a sus seres queridos a pagar la hipoteca, aunque otras facturas y necesidades sean más urgentes.
El mayor beneficio del seguro de protección hipotecaria es su comodidad. Se alinea exactamente con el saldo de su hipoteca y normalmente no se requiere un examen médico de seguro de vida para comprar una póliza.
Si le deniegan un seguro de vida temporal o un seguro de vida completo por motivos médicos, el seguro de vida hipotecario puede ser una opción para proteger financieramente su vivienda.
La cobertura de protección hipotecaria también puede complementar una póliza de seguro de vida individual. Por ejemplo, si su hipoteca se paga con el dinero de una póliza de vida hipotecaria, su familia podría utilizar todos los beneficios de su póliza de seguro de vida a término o entera para las facturas y otros gastos.
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Por qué no debería contratar un seguro de protección hipotecaria
El seguro de protección hipotecaria tiene ventajas limitadas y graves inconvenientes.
Falta de flexibilidad. Aunque la prestación por fallecimiento puede eliminar el estrés financiero que supone el pago de una hipoteca, tu familia podría seguir teniendo facturas y otras deudas que no pueden pagar. Con una póliza de seguro de vida normal, su familia puede utilizar el pago para las facturas más urgentes, ya sean los pagos de la hipoteca, otros préstamos o la matrícula universitaria.
Pago decreciente. Aunque las primas no varían, el importe del pago disminuye a medida que se paga la hipoteca. Y la prima suele ser mucho más alta que la que se pagaría por un seguro de vida temporal.
Una póliza de seguro de vida a plazo puede ofrecer más beneficios que una póliza de seguro de vida hipotecario. Una póliza temporal le permite elegir el importe de la cobertura y la duración de la póliza. Si quiere alinear esas opciones con su hipoteca puede hacerlo, pero no está obligado a ello.
En resumen, el seguro de vida a plazo ofrece la mayoría de las ventajas del seguro de protección hipotecaria, pero con primas más bajas, más flexibilidad y más control.