Cómo funciona el seguro de brecha?

El seguro de crédito puede ser una ayuda si su vehículo ha sido destruido o robado y debe más de lo que vale.Kayda Norman 5 de agosto de 2021

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Lo más importante:

  • El seguro de crédito se paga cuando la cantidad que queda en el préstamo o arrendamiento del coche es mayor que el valor del vehículo en el momento en que se declara como pérdida total.

  • La cobertura de brecha sólo vale la pena si estás alquilando un coche o si debes más en un préstamo de lo que vale tu coche.

  • Si no tienes un préstamo o un contrato de alquiler, no necesitas un seguro de daños.

  • No necesitarás un seguro de brecha para siempre. Abandona el seguro de carencia una vez que el préstamo de tu coche es menor que el valor de tu vehículo.

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Si su coche fuera total o robado, el seguro de brecha pagaría la diferencia entre el valor de su coche y el saldo de su préstamo o arrendamiento, si tiene uno – el seguro de brecha entra en juego sólo para los conductores que hacen.

Aunque otros seguros paguen el valor del coche en el momento del siniestro, tú eres el responsable de pagar el préstamo del coche, aunque el pago del siniestro no sea suficiente para hacerlo.

Aquí es donde el seguro de brecha puede ser útil.

El seguro de carencia cubre lo que se debe por un coche después de un siniestro total

El seguro de brecha complementa el pago que obtienes de la cobertura de colisión y a todo riesgo si tu coche es totalizado o robado. Los prestamistas suelen exigirte que contrates una cobertura por colisión y a todo riesgo durante la duración de tu contrato de alquiler o préstamo, por lo que normalmente necesitarás ambas cosas para contratar un seguro de carencia.

Los seguros a todo riesgo y de colisión sólo pagan lo que vale el coche en el momento del robo o del accidente. Cuando debes más que eso en el préstamo o arrendamiento de tu coche, el seguro de brecha viene al rescate.

Aunque es raro, algunos seguros de brecha también pueden cubrir su deducible a todo riesgo o de colisión, la cantidad que se resta de un pago de reclamación.

Consejo de Nerd: Abandone la cobertura de brecha cuando el préstamo de su coche es menor que el valor actual de su coche. Las guías de precios en línea, como Edmunds o Kelley Blue Book, pueden darte una idea de cuánto vale tu coche. Es posible que las aseguradoras no lo den de baja automáticamente, por lo que es posible que tengas que retirarlo.

Así es como funciona el seguro de daños:

Supongamos que en el momento en que te roban el coche nuevo, éste vale 25.000 dólares y tienes un préstamo de 30.000 dólares. Tienes un seguro a todo riesgo, que pagará el valor de tu coche en el momento del robo, pero primero tienes que pagar una franquicia de 500 dólares. Recibes 24.500 dólares de tu compañía de seguros pero sigues debiendo 5.500 dólares de tu préstamo.

El seguro de brecha está diseñado para pagar esos últimos 5.500 dólares para que no debas dinero por un coche siniestrado. Si no tienes un seguro de daños, tendrás que cubrir el saldo de tu préstamo más el coste de un vehículo nuevo.

A continuación, ese ejemplo en pocas palabras.

Ejemplo de cobertura de carencia

Préstamo pendiente de pago

$30,000

Valor actual del coche

$25,000

Deducible

$500

El seguro a todo riesgo paga

$24,500

La diferencia entre el valor de tu coche (menos la franquicia) y el saldo de tu préstamo

$5,500

Con la cobertura de brecha, el conductor paga

$0

Sin la cobertura de la carencia, el conductor paga

$5,500

» MÁS: ¿Qué cubre el seguro de coche??

¿Merece la pena el seguro de carencia??

Mucha gente no necesita un seguro de brecha: si no alquilas o tienes un préstamo, o si tu préstamo está pagado por debajo del valor de tu coche, no necesitas esta cobertura.

En última instancia, si tienes un contrato de arrendamiento o un préstamo más reciente, debes pensar si puedes pagar la diferencia entre su saldo y el valor de tu coche. Si no puedes o no quieres enfrentarte a esa situación en caso de emergencia, puedes beneficiarte de la cobertura de desperfectos.

Proveedores de seguros de brecha

Por lo general, sólo se puede contratar un seguro de carencia en los tres años siguientes a la compra de un coche nuevo. Aunque las directrices de las aseguradoras varían, una compañía puede exigir uno o los dos elementos siguientes:

  • El coche no tiene más de dos o tres años de antigüedad.

  • Eres el propietario original del vehículo.

Consejo de experto: Para evitar el pago de intereses, nuestro sitio web recomienda comprar la cobertura de la brecha a través de su aseguradora de automóviles en lugar de un concesionario. No todas las compañías de seguros de coche proporcionan una cobertura de carencia (o un equivalente) o la ofrecen en todos los estados, por lo que es posible que tengas que cambiar de compañía.

Hay tres formas principales de contratar un seguro de carencia:

  • De tu aseguradora de automóviles, como parte del pago de tu seguro habitual.

  • De una empresa que sólo vende seguros de brecha. El seguro de cobertura independiente suele venderse en línea mediante una compra única en un sitio web como Gap Direct.

  • A través del concesionario o de la entidad crediticia, incluida en los pagos del préstamo. Con este acuerdo, pagas intereses sobre el coste de tu seguro durante la vida del préstamo, lo que hace que la cobertura sea mucho más cara.

Si lo compras a través de tu concesionario o prestamista:

  • Si tienes un préstamo de coche, comprueba primero tu contrato para ver si estás obligado a tener un seguro de carencia. Aunque algunos prestamistas pueden exigir la cobertura, es poco frecuente. Sin embargo, su prestamista generalmente le exigirá que compre una cobertura a todo riesgo y contra colisiones.

  • El concesionario puede incluir automáticamente el seguro de daños si alquilas el coche, así que asegúrate de comprobar el contrato de alquiler.

  • Si ya has contratado el seguro de daños en el concesionario y quieres contratarlo con tu aseguradora, es posible que puedas eliminarlo de tu contrato. Asegúrate de tener cobertura durante la transición si cambias de proveedor.

Definición de seguro de brecha

El seguro de cobertura parcial, o protección garantizada de activos, es una cobertura opcional que paga la diferencia entre el valor de tu vehículo y lo que debes por él en el momento en que te lo roben o lo dejes siniestro. Esta cobertura complementa un pago a todo riesgo o por colisión, que sólo puede ser tan alto como el valor de tu coche.

Compañías de seguros que venden la cobertura de carencia

Algunas de las principales compañías de seguros que ofrecen un seguro de carencia independiente como complemento de las pólizas de seguro de coche son:

  • American Family.

  • Auto-Owners

  • Liberty Mutual.

  • Nationwide.

  • Travelers.

  • USAA.

Otras compañías pueden vender un seguro de carencia o una póliza similar como parte de un préstamo o arrendamiento. Por ejemplo, si financias tu coche directamente a través del banco de la aseguradora, puedes obtener la cobertura de brecha de State Farm, pero no en una póliza de automóvil.

» MÁS: Consigue el seguro de coche más barato

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Cuánto cuesta el seguro de coche en caso de carencia?

Las aseguradoras de automóviles suelen cobrar unos pocos dólares al mes por el seguro de brecha o alrededor de 20 dólares al año, según el Instituto de Información de Seguros. Su coste depende de factores individuales como el valor de su coche. También tendrás que contratar la cobertura a todo riesgo y por colisión. Para encontrar la mejor compañía para ti, compara las tarifas de los seguros de coche con al menos tres aseguradoras.

Los prestamistas cobran una tarifa fija de entre 500 y 700 dólares por el seguro de carencia, según United Policyholders, un grupo de consumidores sin ánimo de lucro, aunque las cooperativas de crédito pueden cobrar menos que otros prestamistas.

Recuerda que si añades la cobertura a tu préstamo, también pagarás intereses por ella. El tipo de interés medio para un coche nuevo es de casi el 6%, según Edmunds. Eso significa que podrías pagar más de 800 dólares por tres años de cobertura de un concesionario, en comparación con los 60 dólares de tu aseguradora de automóviles.

Los precios y los tipos de interés varían, así que consulta siempre a tu concesionario y a tu compañía de seguros de coche para comparar con exactitud los costes.

» MÁS: Presupuestos de seguros de coche: Lo que hay que saber

Alternativas al seguro de carencia

El seguro de crédito no es la única forma de protegerse en caso de robo o siniestro. Aquí tienes otras alternativas a tener en cuenta.

  • Pago del préstamo/leasing: El pago del préstamo/arrendamiento difiere del seguro de carencia en algunos aspectos clave, aunque algunas aseguradoras utilizan los dos términos indistintamente. La cobertura de carencia sólo está disponible si tienes un coche nuevo, pero el pago del préstamo/leasing puede estar disponible para los coches usados. Además, el seguro de amortización de préstamos/arrendamientos paga un porcentaje determinado del valor de tu coche, a menudo alrededor del 25%, además del cheque de reclamación en lugar del saldo de tu deuda.

  • Seguro de sustitución de coche nuevo: Si te preocupa más comprar un vehículo nuevo que pagar el viejo, la cobertura de sustitución de coche nuevo puede ser una mejor opción para ti (aunque más cara). Esta cobertura ayuda a pagar un coche nuevo de la misma marca y modelo, menos la franquicia, para sustituir tu vehículo por uno nuevo.

  • Mejor cobertura de sustitución del coche: Si no tienes un coche nuevo, es posible que no puedas contratar una cobertura de sustitución de coche nuevo o un seguro de carencia. La aseguradora puede ofrecer una mejor sustitución del coche para cubrir el saldo del préstamo en caso de que se produzca lo peor.

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