Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de débito?

En el mundo del procesamiento de pagos y los servicios comerciales, lo que más se piensa es en el procesamiento de tarjetas de crédito. Sin embargo, según un estudio realizado por la Oficina de Productos de Efectivo del Sistema de la Reserva Federal, las tarjetas de débito son la forma de pago más utilizada: representan el 28% de todos los pagos.

Dado que los consumidores suelen elegir las tarjetas de débito en lugar de las de crédito, entender cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de débito puede ayudarle a tomar una decisión informada sobre si su negocio debe aceptar o no los pagos con tarjeta.

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Qué es el procesamiento de tarjetas de débito?

En un nivel básico, el procesamiento de tarjetas de débito son las operaciones entre bastidores necesarias para que usted, como propietario de un negocio, acepte una tarjeta de débito como forma de pago de sus clientes.

Aunque el proceso de pago físico parece ser el mismo con las tarjetas de débito y las de crédito -el cliente presenta su tarjeta, la desliza o la desliza y sigue los pasos necesarios para completar la transacción- las acciones que ocurren en segundo plano son un poco diferentes.

En general, la diferencia operativa entre el procesamiento de tarjetas de débito y de crédito se deriva de la diferencia inherente entre las propias tarjetas de débito y de crédito. Mientras que los clientes que pagan con tarjetas de crédito recurren a las líneas de crédito de los emisores de sus tarjetas, los que pagan con tarjetas de débito recurren a los fondos que tienen disponibles en ese momento a través de su cuenta bancaria vinculada.

Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de débito

En general, la transacción de procesamiento de tarjetas de débito entre bastidores puede desglosarse de la siguiente manera:

• Un cliente presenta su tarjeta de débito para pagar una transacción.

• La tarjeta se sumerge, toca o pasa por un dispositivo de terminal de tarjetas.

• A partir de este intercambio, su sistema de punto de venta (TPV) lee la información de la tarjeta y transmite los datos a la red de procesamiento de tarjetas del cliente (Visa, MasterCard, etc.).).

• La red de procesamiento verifica los datos y evalúa la posibilidad de fraude.

• La red de procesamiento envía entonces los datos al banco emisor (i.e. el banco que emitió la tarjeta de débito del cliente).

• El banco emisor confirma que hay suficientes fondos disponibles y transmite la aprobación al comerciante o al propietario del negocio.

Aunque este proceso pueda parecer complicado, se produce en sólo unos segundos, lo que convierte a las tarjetas de débito (y a las de crédito) en una forma de pago muy eficaz.

Una vez que se aprueba la transacción y usted completa el pago con su cliente, la red de tarjetas de débito se encarga de autorizar, compensar y liquidar la transacción con usted, el comerciante. En otras palabras, la red de tarjetas de débito verifica la cantidad que se le debe y completa el proceso de enviar el dinero a su cuenta comercial. Normalmente esta última parte se completa rápidamente, a veces incluso el mismo día.

Tipos de procesamiento de tarjetas de débito

En general, los tipos de procesamiento de tarjetas de débito se clasifican por la forma en que la tarjeta interactúa con su sistema de punto de venta y, por lo tanto, la forma en que se transmiten y validan los datos.

Transacciones de débito con PIN

Este es el tipo más común de transacción con tarjeta de débito. Cuando un cliente elige «débito» en el terminal de la tarjeta en la caja, se le pide que introduzca su PIN de cuatro dígitos para verificar su identidad.

Con esta verificación, la transacción continúa con el proceso anterior. Estas transacciones también se denominan transacciones de tarjetas de débito en línea porque utilizan redes bancarias que corresponden al tipo de cuenta vinculada a la tarjeta: una cuenta bancaria.

Además, como se procesan a través de las redes de tarjetas de débito, las transacciones con PIN suelen tener tasas porcentuales más bajas y tasas de transacción más altas, por lo que son mejores para las compras más grandes.

Transacciones de débito con firma

Una transacción de débito con firma, en cambio, se procesa a través de las redes de tarjetas de crédito. Cuando un cliente elige «crédito», la información de su tarjeta de débito se procesa a través de la red de tarjetas de crédito, y los clientes deben firmar un recibo en lugar de teclear su PIN.

Estas transacciones también se denominan transacciones de tarjeta de débito fuera de línea porque no se correlacionan con la cuenta adjunta.

En comparación con las transacciones con PIN, las transacciones de débito con firma suelen tener tasas porcentuales más altas y tasas de transacción más bajas, lo que las hace más adecuadas para compras pequeñas.

Transacciones de débito sin contacto

Las transacciones de débito sin contacto, es decir, las que se realizan mediante un dispositivo móvil, un smartwatch o una tarjeta de débito sin contacto, son muy similares a las transacciones con PIN. La única diferencia es que la tarjeta, el reloj o el dispositivo móvil se acercan a un terminal NFC para comunicar los datos necesarios presentes en la tarjeta o el dispositivo.

Por supuesto, con un smartwatch o dispositivo móvil, la tarjeta de débito real está vinculada al dispositivo a través de un monedero móvil como Apple o Android Pay. Una vez que la información de la tarjeta se transmite a su terminal de punto de venta, el flujo del proceso de transacción con tarjeta de débito continúa como cualquier transacción con PIN.

Transacciones sin presencia de tarjeta

El último tipo de transacción con tarjeta de débito se denomina transacción con tarjeta no presente. Los pagos de comercio electrónico, los pagos con clave y los pagos con tarjeta se incluyen en esta categoría.

Al igual que las transacciones de débito con firma, las transacciones sin presencia de tarjeta también se procesan a través de las redes de tarjetas de crédito. Sin embargo, al no haber el mismo nivel de verificación asociado a este tipo de pago, suelen ser más caras para los empresarios (con tasas más altas) y con mayor riesgo de fraude.

Tarjeta de débito frente a. procesamiento de tarjetas de crédito

El procesamiento de las tarjetas de débito y crédito son procesos completamente únicos, incluso cuando un cliente elige el crédito y pasa por el flujo de transacciones de débito con firma. El procesamiento de las tarjetas de crédito implica unos cuantos actores y pasos adicionales.

Cuando un cliente utiliza su tarjeta de crédito, los datos se envían a un procesador de pagos antes de pasar a la red de tarjetas y al banco emisor. Entonces, en lugar de que el banco emisor se limite a enviar la aprobación al comerciante, la envía a la red de tarjetas, que la envía al procesador de pagos. En este punto, el procesador de pagos envía finalmente la aprobación al comerciante.

Aunque parezca complejo, todo el flujo de la transacción tiene lugar en cuestión de segundos. La necesidad de un procesador de pagos se deriva del hecho de que cuando un cliente utiliza una tarjeta de crédito, está tirando de una línea de crédito y no directamente de los fondos existentes en su cuenta bancaria.

Por lo tanto, en lugar de que el banco tome el dinero directamente de la cuenta del cliente para pagar al comerciante, el procesador de pagos paga al comerciante (esto suele tardar unos días) y luego cobra los pagos del cliente a través de su contrato de tarjeta de crédito.

Como el flujo de procesamiento de la tarjeta de crédito es más complejo, es más caro. A diferencia del procesamiento de las tarjetas de débito, el procesamiento de las tarjetas de crédito requiere el pago de tasas de recargo asociadas al trabajo que realiza el procesador de pagos.

Por el contrario, como los pagos con tarjeta de débito se consideran menos arriesgados que los pagos con tarjeta de crédito -con menos incidentes de fraude y devoluciones de cargos-, por lo general verá tasas más bajas por el procesamiento de tarjetas de débito.

Aunque se trata de dos procesos distintos que tienen lugar en redes diferentes, en general, se puede utilizar el mismo hardware y software de punto de venta (y trabajar con una única empresa de procesamiento de pagos) para aceptar tanto transacciones de tarjetas de débito como de crédito.

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Tarifas de procesamiento

El coste de procesar los pagos con tarjeta de débito varía en función de una serie de factores.

En general, el mayor coste del procesamiento de tarjetas de débito son las tasas de intercambio, a veces denominadas tasas de intercambio. Estas son las comisiones que las redes de tarjetas de débito o crédito cobran por el coste de procesar las transacciones.

Las tasas de intercambio para cualquier transacción dependerán del tamaño del banco emisor de la tarjeta. Si la tarjeta del cliente es emitida por un banco regulado (es decir.e. uno con 10.000 millones de dólares o más en activos), la tasa de intercambio máxima se fija en el 0.05% más 21 céntimos.

En el caso de las tarjetas emitidas por un banco no regulado (menos de 10.000 millones de dólares en activos), las tasas de intercambio son más complejas. En este caso, las comisiones pueden variar mucho en función del tamaño de la transacción, el código de categoría comercial (i.e. el sector de su empresa) y otros factores.

Mientras que la tasa de intercambio máxima para las tarjetas emitidas por bancos regulados se aplicará a todas las tarjetas de débito, independientemente de la forma en que se acepten -presente frente a. no presente, PIN vs. firma – no ocurre lo mismo con las tarjetas emitidas por bancos no regulados.

Con estas tarjetas, encontrará que las transacciones de débito con PIN tienen tasas porcentuales más bajas y tasas de transacción más altas, mientras que las transacciones de débito con firma son lo contrario. Por lo tanto, las transacciones con PIN suelen ser más asequibles para las compras más grandes y las transacciones con firma son más asequibles para las compras más pequeñas.

Según datos de la U.S. Según la Reserva Federal, la tasa de intercambio media por transacción en todas las redes (tanto para las tarjetas reguladas como para las no reguladas) es de 31 céntimos.

Además de las tasas de intercambio procedentes de las redes de tarjetas, también tendrá que pagar el margen del procesador de pagos, es decir, las tasas adicionales que un procesador de pagos o proveedor de servicios comerciales cobra por trabajar con él.

La forma en que se emiten estas comisiones varía de un procesador a otro, pero normalmente se encuadran en una de estas tres categorías: tarifa plana, escalonada o de intercambio plus. A la hora de la verdad, el modelo de precios de intercambio plus se considera normalmente el más asequible, ya que se paga un margen fijo sobre el coste de intercambio de cada transacción.

Utilice nuestra guía para saber más sobre las tasas de procesamiento de tarjetas de crédito más baratas.

Cómo aceptar y procesar tarjetas de débito para su negocio

Aunque el proceso de pago asociado a la aceptación de tarjetas de débito es bastante sencillo, hay mucho más que hacer cuando se trata de estos pagos con tarjeta. Por lo tanto, lo mejor que puede hacer para aceptar de forma eficaz y asequible tanto tarjetas de débito como de crédito en su pequeña empresa es trabajar con un procesador de pagos de buena reputación.

El procesador de pagos adecuado -también conocido como proveedor de servicios comerciales o proveedor de cuentas comerciales- podrá proporcionarle todas las herramientas que necesita para aceptar pagos con tarjeta.

Estas empresas podrán trabajar con usted para encontrar el software y el hardware de los puntos de venta o, si se trata de un negocio de comercio electrónico, la pasarela de pago, que le permitirá aceptar y procesar los pagos con tarjetas de débito y crédito. Tenga en cuenta que los procesadores de pagos a menudo cobran tasas adicionales por el software, el hardware, el mantenimiento de la cuenta, etc.

En general, estos procesadores de pagos suelen dividirse en dos categorías: proveedores de cuentas comerciales y proveedores de servicios de pago.

Los proveedores de cuentas comerciales, como Payment Depot y Payline Data, pueden ofrecer precios de intercambio plus más competitivos, pero también requieren que usted solicite una cuenta y pase por un proceso de suscripción para poder empezar.

En cambio, los proveedores de servicios de pago (PSP), como Square y PayPal, son rápidos y fáciles de configurar. Los proveedores de servicios de pago normalmente cobran tarifas planas, que aunque son más fáciles de entender, pueden acabar siendo más caras a largo plazo.

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En última instancia, el proveedor adecuado para usted dependerá de las necesidades individuales de su empresa.

Una versión de este artículo se publicó por primera vez en Fundera, una filial de nuestro sitio web.