Cómo financiar la remodelación de una casa

Para financiar una reforma de la vivienda, compare la financiación con garantía hipotecaria con las opciones sin garantía, como los préstamos personales y las tarjetas de crédito.Annie Millerbernd 27 de enero de 2022

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Un paso importante en cualquier proyecto de mejora del hogar es decidir cómo pagarlo. Hay muchas formas de financiar una reforma de la vivienda, incluidas las opciones que utilizan el capital que ha acumulado en su casa y las opciones sin capital, como los préstamos personales y las tarjetas de crédito.

Estas son siete opciones de financiación para la remodelación de una casa y cuándo funciona mejor cada una de ellas.

Utilizar el capital para remodelar

Pedir un préstamo con el capital de la vivienda implica sustituir la hipoteca actual u obtener un segundo préstamo para la vivienda y utilizar los fondos para pagar la reforma. Este tipo de financiación suele tener unos tipos de interés de un solo dígito, y los intereses pagados por los préstamos o líneas de crédito sobre el capital de la vivienda son deducibles de los impuestos si se utilizan para mejorar la vivienda.

En el caso de la financiación sobre el capital social, el prestamista exige una tasación de la vivienda y usted pagará los costes de cierre. También utiliza su casa como garantía del préstamo, lo que significa que podría perderla si no cumple con los pagos.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una HELOC es una línea de crédito de la que se puede disponer cuando se necesite. Sólo se pagan intereses por la cantidad prestada.

Los importes de los HELOC pueden ser de hasta el 85% del valor de la vivienda menos lo que aún debe de la hipoteca. Los tipos de interés suelen ser variables, lo que significa que los pagos mensuales fluctúan según el tipo de interés. Normalmente tiene 10 años para gastar el dinero de un HELOC y 20 años después para devolver el saldo.

Cuando es mejor: La flexibilidad para disponer del dinero cuando lo necesite hace que una HELOC sea ideal si no sabe exactamente cuánto costará la renovación.

Préstamos con garantía hipotecaria

Al igual que una HELOC, un préstamo sobre el valor de la vivienda le permite pedir prestado hasta un 85% del valor de su casa menos lo que debe actualmente. La diferencia es que usted recibe los fondos en una suma global y los reembolsa en un plazo que suele ser de 15 años o menos. Estos préstamos suelen tener tipos de interés fijos y pagos mensuales.

Cuando es mejor: Dado que los préstamos con garantía hipotecaria se financian en su totalidad de una sola vez, son mejores cuando se conoce el costo de su proyecto de renovación.

Refinanciación en efectivo

La refinanciación en efectivo sustituye la hipoteca existente por una mayor. Recibirá la diferencia entre el saldo de la hipoteca actual y el nuevo préstamo de mayor cuantía en efectivo, que utilizará para financiar su renovación.

Cuándo es mejor: La refinanciación en efectivo es mejor si la nueva hipoteca tiene un tipo de interés más bajo que el de su préstamo hipotecario actual y si necesita un préstamo grande para renovar una casa en la que piensa quedarse a largo plazo.

Pagar una remodelación sin capital social

Efectivo

Muchos propietarios de viviendas cubren las renovaciones con dinero en efectivo, lo que le garantiza que terminará el proyecto sin intereses.

El planificador financiero certificado del área de Atlanta, Jovan Johnson, dice que reserva dinero cada mes para futuros proyectos de mejora de la vivienda o arreglos necesarios.

En el caso de proyectos de bricolaje y otros proyectos que no requieren un pago completo por adelantado, el fraccionamiento de los pagos a lo largo de la renovación ayuda a que el proyecto se ajuste a su presupuesto.

Cuándo es mejor: Utilizar el dinero en efectivo cuando ello no interrumpa otros objetivos financieros o exceda su presupuesto mensual.

Préstamos personales

Los préstamos personales sin garantía pueden ayudar a los propietarios a financiar un proyecto rápidamente. La mayoría de los prestamistas de préstamos personales prometen financiación en el plazo de una semana, a diferencia de la financiación con garantía hipotecaria, que conlleva un largo proceso de suscripción y tasación.

» MÁS: Comparación de los mejores préstamos para la reforma de la vivienda

Los tipos de interés de los préstamos personales oscilan entre el 6% y el 36%, lo que es más alto que la mayoría de las opciones de financiación con garantía hipotecaria, pero más bajo que el de algunas tarjetas de crédito. Existen préstamos para mejoras en el hogar para prestatarios con mal crédito (por debajo de 630 FICO), pero los tipos más bajos están reservados para los prestatarios con buen y excelente crédito.

Los plazos de amortización de la mayoría de los préstamos personales son de dos a siete años. Un plazo más corto aumentará sus pagos mensuales, mientras que los plazos más largos costarán más en intereses totales.

Muchos prestamistas online ofrecen una precalificación que permite a los prestatarios ver su posible tipo de interés, el importe del préstamo y la cuota mensual. Como estos préstamos se conceden en una sola vez y se devuelven en cantidades fijas, puede planificarlos en su presupuesto mensual.

Cuando es mejor: Como los préstamos personales se financian con rapidez, son una buena opción para reparaciones urgentes o proyectos que se quieren iniciar rápidamente. También pueden cubrir proyectos de mayor envergadura si utilizar el capital social no es una opción.

» CONOZCA MÁS: Cómo funcionan los préstamos para mejoras en el hogar?

Tarjetas de crédito

Para pequeñas mejoras en el hogar, considere una tarjeta de crédito al 0% de TAE que puede pagar durante el período sin intereses, normalmente de 15 a 18 meses. Necesitarás un crédito bueno o excelente (690 FICO o superior) para poder optar a estas tarjetas.

Algunas tarjetas ofrecen recompensas en determinadas compras, incluidos los gastos de mejora del hogar. Las tarjetas para comercios también ofrecen financiación especial o promociones, que pueden tener sentido si compras la mayoría de tus suministros en la misma tienda.

Cuándo es lo mejor: Utilizar las tarjetas de crédito puede ayudarte a realizar pequeños proyectos de bricolaje o a corto plazo que no superen unos pocos miles de dólares.

» MÁS: Las mejores tarjetas de crédito para proyectos de mejora del hogar

Préstamos del Gobierno

El gobierno ofrece préstamos del Título 1 para los prestatarios que reúnan los requisitos necesarios y que quieran hacer actualizaciones específicas en su casa, como comprar electrodomésticos, hacer su casa más accesible o mejorar su eficiencia energética.

Puedes pedir un préstamo de hasta 25.000 dólares para una vivienda unifamiliar, y los plazos de devolución suelen ser de entre seis meses y 20 años.

Los préstamos del Título 1 de más de 7.500 dólares requieren que tu casa sea la garantía. También debe estar en la casa durante 90 días o más antes de poder pedir un préstamo.

No todos los prestamistas ofrecen préstamos del gobierno. Busca en la lista de prestamistas de Vivienda y Desarrollo Urbano uno que preste en tu estado.

Cuando es mejor: Si su proyecto califica para este tipo de préstamo, puede pagar todo el proyecto o hacerlo más asequible.

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