Cómo evitar la penalización por retirada anticipada de un CD

Esta penalización puede costar entre varios meses y un año de intereses ganados.Tony Armstrong Oct 22, 2020

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Cuando se retira de un certificado de depósito antes de que termine el plazo, se suele pagar una penalización. A diferencia de otras cuentas bancarias, ésta suele ser la única comisión que tiene un CD, pero puede ser cara. Sin embargo, puede evitarlo si planifica cuándo necesitará acceder a los fondos de un CD o si elige un CD que no tenga una penalización. Aquí tiene más información sobre cómo funciona la penalización.

» Quiere ver las penalizaciones específicas de los bancos? Consulte nuestra lista de penalizaciones por retirada anticipada de CD por banco

Conceptos básicos de los CD

A diferencia de otros tipos de cuentas de ahorro, un certificado de depósito es una cuenta basada en el tiempo. Aceptas bloquear los fondos durante un plazo fijo a cambio de ganar un tipo de interés normalmente superior al de otras cuentas bancarias. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen CDs con plazos que generalmente van de tres meses a cinco años. (Las cooperativas de crédito suelen llamar a los CD «certificados de acciones»).») Los CD con plazos más largos suelen tener tipos más altos. Si rompe el precinto de un CD antes de su vencimiento, suele pagar una comisión.

Coste de la penalización por retirada anticipada de un CD

La penalización por retiro anticipado de un CD consiste en los intereses ganados en un CD durante varios meses, o en algunos casos más allá de un año. El importe exacto varía en función del banco y del plazo del CD; normalmente, cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la penalización. Además, cuanto antes retire el dinero de un CD, menos intereses ganará.

Así es como funciona: Digamos que tiene un CD a dos años que tiene una penalización por retiro anticipado de seis meses de interés. Si retira el CD después de siete meses, pierde los intereses de los primeros seis meses y se queda con un mes de intereses. Si tiene ese mismo CD con la misma penalización pero lo retira después de sólo tres meses, perdería dinero de lo que puso originalmente en el CD, llamado capital.

» En resumen, retirar el dinero antes de tiempo supone pagar una penalización y perder los intereses restantes.»

Muchos bancos no permiten retiros parciales, por lo que cuando rompes el sello, se acaba todo el CD. Esto conlleva otro coste por retirar el dinero antes de tiempo: perder el resto de los intereses del certificado de depósito que podría haber ganado. En resumen, retirar el dinero antes de tiempo significa pagar una penalización y perder los intereses restantes. Si quiere ver cómo se suman los dos costes, utilice nuestra calculadora de retirada anticipada de CD para introducir sus propios escenarios.

» Conozca más sobre los CDs en esta explicación: Qué es un CD?

AhorrosGestión de efectivoCuenta corrienteMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar donde puede guardar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que se puede guardar el dinero de forma segura mientras se ganan intereses. Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alta rentabilidad de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Conozca más

Miembro de la FDIC

Cuenta de Ahorro American Express® High Yield

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Mínimo. saldo para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Las tasas de interés están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%La APY anunciada de la cuenta de ahorro en línea es exacta a partir del 01/21/2022

Mínimo. de saldo para el APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto por aspiración & Cuenta Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) intereses sobre los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta 10.000 dólares inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.Requisito de gasto de 00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% APY (si el cliente está inscrito en Aspiración Plus) en los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta 10.000 $ inclusive.00. Saldos superiores a 10.000.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiración Plus).

Min. para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. saldo para APY

$1

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Las tasas de interés están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Término

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Término

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.Los 55%APY están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Plazo

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios.Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO HAY

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Podrá obtener una tasa de rendimiento anual del 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en el cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente Citi Priority

APY

0.01%0.01% Tasa de rendimiento anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de cheques LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de las cuentas corrientes. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta del mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. balance para el APY

$0

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Estrategias para evitar la penalización de los CD

Antes de abrir un CD, evalúe sus opciones para asegurarse de no perder una parte de su dinero por una penalización.

1. Espere a que madure su CD

Esta es la forma más común de evitar una penalización, ya que está utilizando un CD tal y como está diseñado. Cuando los CDs vencen, a menudo se dispone de un plazo de siete a diez días, llamado período de gracia, para retirarlos (más información sobre los períodos de gracia de los CDs). Después de eso, muchos bancos renuevan automáticamente un CD, así que manténgase atento a su fecha de vencimiento. Opte por los certificados de depósito a más corto plazo si la larga espera para acceder a los fondos no le conviene.

2. Abra un CD sin penalización

Los CD sin penalización no cobran por retirarlos antes del vencimiento. No son tan comunes como los CD normales y suelen tener plazos cercanos a un año. Su principal inconveniente es que los tipos suelen ser más bajos que los de otros CD. Y, al igual que otros CD, no hay retiros parciales. Pero tener la tranquilidad de poder retirar sin comisiones casi siempre puede merecer la pena.

Encuentre CDs con flexibilidadVea qué CDs ofrecen retiros sin penalización.Muéstrame

3. Opte por una escalera de CDs

Si desea obtener los altos rendimientos de los CD a largo plazo y la flexibilidad para acceder al efectivo de los CD a corto plazo, puede tener una combinación utilizando una estrategia de escalera de CD. Funciona así: Abra varios certificados de depósito, potencialmente hasta cinco o más, con plazos escalonados, como un año, dos años, tres años, etc. Cuando cada CD vence, reinvierte esos fondos en un nuevo CD a largo plazo, como uno con un plazo de cinco años. Con el tiempo, tendrá un CD a largo plazo que vence cada año, lo que le dará acceso a algunos ahorros en caso de emergencias. Sus fondos de CD tampoco estarán bloqueados en un solo tipo de rendimiento, lo que es bueno si los tipos de interés empiezan a subir. Para saber más sobre las estrategias de los CD, incluidas las escalas, consulte nuestra guía sobre cómo invertir en CD.

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